Chociaż uzyskanie pożyczki jako pracownik W-2 może być tańsze i łatwiejsze niż w przypadku samozatrudnienia, nie musisz wracać do swojej kabiny, aby uzyskać kredyt hipoteczny. Niektórzy kredytodawcy mogą obawiać się, że nie zarobisz wystarczająco stałego dochodu, aby dokonywać miesięcznych płatności, a inni po prostu nie chcą zajmować się dodatkowymi formalnościami, które mogą być związane z udzieleniem kredytu hipotecznego dla osoby prowadzącej działalność na własny rachunek.
Ale nie martw się; jeśli jesteś samozatrudniony, dostępne są produkty hipoteczne, a także kroki, które możesz podjąć, aby stać się bardziej atrakcyjnym kandydatem na pożyczkę.
Kluczowe dania na wynos
- Uzyskiwanie pożyczki w przypadku samozatrudnienia może wymagać płacenia wyższych stóp procentowych, ponieważ pożyczkodawcy starają się zrekompensować brak weryfikowalnych, stałych dochodów. Problemy, na jakie napotykają osoby prowadzące działalność na własny rachunek, gdy starają się uzyskać pożyczkę, polegają na tym, że wykorzystują koszty prowadzenia działalności gospodarczej w celu zmniejszenia dochodów podlegających opodatkowaniu. Określone dochody / zadeklarowane hipoteki na aktywach to pożyczki oparte na tym, co pożyczkobiorca twierdzi jako swój dochód. Kredytodawcy SISA nie zweryfikują kwoty dochodu, ale mogą zweryfikować źródło. Bez dokumentacji pożyczki pożyczkodawcy nie weryfikują żadnych informacji o dochodach, ale oprocentowanie jest zwykle wyższe niż w przypadku innych rodzajów kredytów hipotecznych. Kredytobiorcy prowadzący działalność na własny rachunek mogą poprawić swoje perspektywy, zwiększając zdolność kredytową, oferując między innymi większą zaliczkę lub spłacając dług.
Uzyskiwanie kredytu hipotecznego podczas pracy na własny rachunek
Kredytodawcy zasadniczo nie uważają samozatrudnionych za idealnych kredytobiorców. Kredytobiorcy prowadzący działalność na własny rachunek mogą spodziewać się wyższego oprocentowania niż te powszechnie reklamowane na stronach internetowych poświęconych hipotekom - oprocentowanie to dotyczy pożyczkobiorców lub pożyczkobiorców, którzy są uważani za szczególnie godnych zaufania ze względu na stałe, weryfikowalne dochody i doskonałe oceny wiarygodności kredytowej.
Ponieważ kredytobiorcy pracujący na własny rachunek są mniej atrakcyjnymi kandydatami, mają ograniczoną zdolność do rozglądania się i negocjowania niższych stóp procentowych. Potrzebna jest również większa praca, aby znaleźć kredytodawców, którzy są gotowi współpracować z osobami prowadzącymi działalność na własny rachunek.
Innym problemem, z jakim spotykają się osoby prowadzące działalność na własny rachunek, jest to, że zwykle wykorzystują wiele wydatków biznesowych w celu zmniejszenia dochodu podlegającego opodatkowaniu na deklaracjach podatkowych, zmuszając pożyczkodawców do zastanowienia się, czy pożyczkobiorca zarabia wystarczającą ilość pieniędzy na mieszkanie. Wreszcie, banki mogą chcieć zobaczyć niższy wskaźnik kredytu do wartości (wskaźnik LTV), co oznacza, że pożyczkobiorca będzie musiał uzyskać większą zaliczkę.
W pełni udokumentowane dochody poprzez zeznania podatkowe i sprawozdania finansowe z lat ubiegłych zwiększają szanse na samozatrudnienie w przypadku uzyskania hipoteki.
Samozatrudnione opcje hipoteczne
Z powodu kryzysu na rynku kredytów hipotecznych typu subprime uzyskanie samodzielnego kredytu hipotecznego może być trudniejsze, ponieważ banki unikają bardziej ryzykownych inwestycji w celu ochrony swoich interesów finansowych i reputacji. Jednak niektórzy pożyczkodawcy nadal oferują pożyczki, które mogą być odpowiednie dla osób prowadzących działalność na własny rachunek.
Stwierdzony dochód / Stated Asset Mortgage (SISA)
Określony dochód / określona hipoteka aktywów (SISA) opiera się na tym, co pożyczkobiorca mówi bankowi, że jego dochód; bank nie będzie próbował zweryfikować tej kwoty. Pożyczki o ustalonych dochodach są czasami nazywane również pożyczkami o niskiej dokumentacji; dzieje się tak, ponieważ chociaż kredytodawcy nie sprawdzą, ile zarabiasz, mogą starać się zweryfikować źródła twoich dochodów. Przygotuj się na przedstawienie listy swoich ostatnich klientów i wszelkich innych źródeł przepływów pieniężnych, takich jak inwestycje generujące dochód. Bank może również poprosić o przesłanie formularza IRS 4506 lub 8821. Formularz 4506 służy do zażądania kopii zeznania podatkowego bezpośrednio z urzędu skarbowego, co uniemożliwia składanie sfałszowanych deklaracji do firmy hipotecznej i kosztuje 39 USD za zwrot. Ale możesz poprosić o formularz 4506-T za darmo. Formularz 8821 upoważnia kredytodawcę do udania się do dowolnego biura IRS i zbadania formularzy, które wyznaczasz na określone przez ciebie lata. Ta usługa jest bezpłatna.
Brak pożyczki na dokumentację
W przypadku hipoteki bez dokumentu pożyczkodawca nie będzie próbował zweryfikować żadnych informacji o dochodach. Może to być dobra opcja, jeśli zeznania podatkowe wykazują stratę biznesową lub bardzo niski zysk. Ponieważ pożyczanie pieniędzy komuś z niezweryfikowanym dochodem jest bardziej ryzykowne, spodziewaj się, że oprocentowanie kredytu hipotecznego będzie wyższe w przypadku każdego z tych rodzajów pożyczek niż w przypadku pożyczek z pełną dokumentacją. Niski i bez dokumentacji kredyty nazywane są hipotekami Alt-A i mieszczą się pomiędzy kredytami głównymi i subprime pod względem stóp procentowych. W przypadku pożyczkodawców są one uważane za bardziej ryzykowne niż pożyczki prime, ale mniej ryzykowne niż pożyczki subprime.
Podczas gdy wiele osób prowadzących działalność na własny rachunek i par może wybrać jedną z powyższych opcji ze względu na trudność wystarczającego udokumentowania swoich dochodów, ci, którzy mogą udowodnić swoje dochody i są gotowi złożyć dodatkowe dokumenty, mogą nadal ubiegać się o pożyczki w pełnej dokumentacji, które będą miały niższe stopy procentowe niż ich kuzyni z niskim i bez dokumentów. Podczas gdy tradycyjny pracownik może po prostu potrzebować dostarczyć kopie dokumentów W-2 przez ostatnie dwa lata, ponieważ osoby prowadzące działalność na własny rachunek nie otrzymują tego dokumentu, może być konieczne dostarczenie informacji na temat ich działalności, takich jak zeznania podatkowe z poprzednich lat, aktualna licencja biznesowa, podpisane oświadczenie księgowego, zestawienia zysków i strat oraz bilanse.
Uzyskanie wspólnej hipoteki z pożyczkobiorcą, który jest pracownikiem W-2, takim jak znaczący inny małżonek lub zaufany przyjaciel, to kolejny sposób na poprawę twoich szans na uzyskanie hipoteki, jeśli jesteś samozatrudniony. Daje to Twojemu pożyczkodawcy większą pewność, że istnieje stały dochód do spłaty zadłużenia.
Wreszcie, rodzic lub inny krewny może chcieć zaproponować pożyczkę hipoteczną. Należy pamiętać, że osoba ta będzie musiała wykazać się gotowością do przyjęcia pełnej odpowiedzialności za pożyczkę w przypadku niewywiązania się ze zobowiązań.
Czy naprawdę możesz sobie na to pozwolić?
Łatwo wpaść w kłopoty z pożyczkami o niskiej i braku dokumentacji, ponieważ łatwo jest sfałszować liczby. Uświadom sobie, że ty, a nie bank, wiesz najlepiej, czy naprawdę możesz sobie pozwolić na pożyczkę, i że to ty naprawdę cierpisz, jeśli stracisz dom.
Zostań atrakcyjnym kandydatem
Pożyczkobiorca, który wie, że może dokonać płatności, może wykonać następujące czynności, aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie pożyczki.
Maksymalnie ocena kredytowa
W każdej sytuacji pożyczkowej wyższa zdolność kredytowa sprawi, że pożyczkobiorca stanie się bardziej atrakcyjnym kandydatem do otrzymania pożyczki i zakwalifikuje się do niższych stóp procentowych.
Zaoferuj dużą zaliczkę
Im wyższy kapitał własny w domu, tym mniej prawdopodobne jest, że pożyczkobiorca odejdzie od niego w okresach trudności finansowych. Dlatego bank będzie postrzegał kredytobiorcę jako mniejsze ryzyko, jeśli z góry zainwestuje dużo gotówki w zakup.
Mają znaczne rezerwy gotówkowe
Oprócz dużej zaliczki, posiadanie dużej ilości pieniędzy w funduszu ratunkowym pokazuje pożyczkodawcom, że nawet jeśli firma podejmie zastój, pożyczkobiorca będzie mógł nadal dokonywać miesięcznych płatności.
Spłacić wszystkie długi konsumenckie
Im mniej comiesięcznych spłat zadłużenia zostanie przeznaczonych na proces kredytu hipotecznego, tym łatwiej będzie Ci dokonać spłaty kredytu hipotecznego. Jeśli spłacisz karty kredytowe i pożyczki samochodowe, możesz nawet kwalifikować się do wyższej kwoty pożyczki, ponieważ będziesz miał większy przepływ gotówki.
Ustanowić historię samozatrudnienia
Dostarcz dokumentację
Gotowość do pełnego udokumentowania swoich dochodów za pomocą deklaracji podatkowych z poprzednich lat, zestawień zysków i strat, bilansów itp. Zwiększy Twoje szanse na uzyskanie pożyczki.
Dolna linia
Jeśli pracownik W-2 straci pracę, jego dochód spadnie do zera w mgnieniu oka przy braku świadczeń z ubezpieczenia od utraty pracy; osoby prowadzące działalność na własny rachunek często mają wielu klientów i raczej nie stracą wszystkich jednocześnie, co zapewni im większe bezpieczeństwo pracy, niż się powszechnie uważa.
Oczywiście w przypadku osób prowadzących działalność na własny rachunek przywykły już do ciężkiej pracy, aby złożyć dodatkowe formularze podatkowe, zabezpieczyć licencje biznesowe, zdobyć nowych klientów i utrzymać działalność. Uzbrojeni w odrobinę wiedzy i cierpliwości osoby prowadzące działalność na własny rachunek mogą uzyskać kredyt hipoteczny.
