Co to jest klauzula organu cywilnego?
Klauzula organu cywilnego, zwana również klauzulą organu publicznego, to przepis polisy ubezpieczeniowej, który określa, w jaki sposób stosuje się utratę pokrycia dochodu z działalności gospodarczej (BIC), gdy jednostka rządowa odmawia dostępu do ubezpieczonej nieruchomości.
Kluczowe dania na wynos
- Klauzula organu cywilnego to przepis polisy ubezpieczeniowej, który określa, czy utracony dochód zostanie zwrócony, gdy jednostka rządowa odmówi dostępu do objętych nieruchomości. lokalne firmy do zamknięcia, a tym samym utracenia dochodów. Ubezpieczenie majątkowe często obejmuje utracony dochód, gdy firma jest zamknięta z powodu szkód majątkowych, ale nie zawsze zawiera przepisy chroniące firmę, która nie jest w stanie otworzyć się ponownie po ewakuacji.
Zrozumienie klauzuli organu cywilnego
Władze cywilne (rządy lokalne, stanowe lub federalne) mogą ewakuować się lub zabronić dostępu do niektórych obszarów po wystąpieniu klęski żywiołowej. Mogą na przykład uznać, że dany obszar stanowi uzasadnione zagrożenie dla bezpieczeństwa publicznego w następstwie huraganu, pożarów, powodzi, zamieszek, terroryzmu lub innego zdarzenia zagrażającego życiu.
Gdyby władze cywilne zdecydowały się na takie działanie, konsekwencje finansowe dla firm działających na obszarze podlegającym ewakuacji i zamknięciu mogą być ogromne. W efekcie właściciele firm będą zmuszeni zaprzestać działalności, co spowoduje utratę potencjalnego dochodu na dłuższy okres.
Polisy ubezpieczenia nieruchomości często zawierają rezerwy, które zapewniają utratę pokrycia dochodu, podczas gdy firma jest zamknięta w wyniku uszkodzenia mienia. Nie mogą one jednak zawierać przepisów pokrywających utratę dochodu, ponieważ właściciel firmy nie może ponownie otworzyć po ewakuacji. To, czy tego rodzaju szkoda jest objęta ubezpieczeniem, zależy od klauzuli organu cywilnego polisy.
Jak działa klauzula organu cywilnego
Klauzule władz cywilnych są standardem w polisach ubezpieczeniowych nieruchomości zarówno dla przedsiębiorstw, jak i właścicieli domów, określając sytuacje, w których ubezpieczenie od przerw w działalności gospodarczej - ochrona ubezpieczeniowa zastępująca dochód z działalności utraconej w wyniku katastrofy - zostaje przedłużona. Klauzula wskazuje, czy ubezpieczyciel zapłaci za utratę dochodu z działalności gospodarczej w przypadku, gdy organ cywilny uniemożliwi ubezpieczającemu dostęp do pomieszczeń objętych polisą.
Limity czasowe ubezpieczenia mogą się różnić, zwykle od jednego tygodnia do 30 dni, a przed zgłoszeniem roszczenia często trwają 72 godziny.
Ważny
Klauzula organu cywilnego chroni także ubezpieczonego przed szkodami spowodowanymi przez strażaków i policjantów w związku z sytuacją na nieruchomości.
Jednym ważnym zastrzeżeniem jest to, że klauzula wymaga, aby utrata dochodu była spowodowana, przynajmniej w przybliżeniu, na mocy nakazu organu cywilnego. Utrata dochodu nie może być spowodowana jedynie klęską żywiołową lub podobnym zagrażającym życiu wydarzeniem - musi również istnieć rozkaz ewakuacji nieruchomości. Firma może zdecydować się na zakup dodatkowych polis ubezpieczeniowych na wypadek przerw w działalności gospodarczej, aby zwiększyć poziom ochrony.
Sąd w Luizjanie orzekł, że „działania władzy cywilnej” w następstwie huraganu Katrina, które nie zakazują wyraźnie dostępu do pomieszczeń ubezpieczonej strony, nie spowodują objęcia ubezpieczeniem władz cywilnych.
Przykład klauzuli organu cywilnego
Wiele dni ulewnych deszczy spowodowało, że rzeka w małym miasteczku osiągnęła historycznie wysoki poziom. Oczekując powodzi, władze miasta nakazują swoim mieszkańcom ewakuację. Ostatecznie ta prognoza okazuje się słuszna, skłaniając władze do wydania kolejnego zamówienia, tym razem, aby uniemożliwić mieszkańcom powrót do domu, podczas gdy określają rozmiar szkody.
Ponieważ mieszkańcom nie wolno wracać przez kilka tygodni, lokalne firmy zmuszone są pozostać zamknięte. Mimo że powódź nie wyrządziła bezpośredniej szkody jego własności, właściciel warsztatu blacharsko-samochodowego w mieście może otrzymać część utraconych dochodów, ponieważ jego polisa ubezpieczenia nieruchomości zawiera klauzulę organu cywilnego.
