Spis treści
- Co zapewnia polityka właściciela domu
- Różne rodzaje pokrycia
- Czego nie obejmuje?
- Jak określa się stawki?
- Porady dotyczące ubezpieczenia kosztów
- Jak porównać ubezpieczycieli
Ubezpieczenie domu (znane również jako ubezpieczenie domu) nie jest luksusem; to konieczność. I to nie tylko dlatego, że chroni Twój dom i mienie przed zniszczeniem lub kradzieżą. Praktycznie wszystkie firmy hipoteczne wymagają od kredytobiorców ochrony ubezpieczeniowej na pełną lub godziwą wartość nieruchomości (zwykle cenę zakupu) i nie będą udzielać pożyczki ani finansować transakcji na nieruchomościach mieszkalnych bez tego dowodu.
Nie musisz nawet posiadać własnego domu, aby potrzebować ubezpieczenia; wielu właścicieli wymaga od swoich lokatorów ochrony ubezpieczeniowej najemcy. Ale niezależnie od tego, czy jest to wymagane, czy nie, rozsądnie jest mieć tego rodzaju ochronę. Zapoznamy Cię z podstawami polis ubezpieczeniowych domów.
Kluczowe dania na wynos
- Polisy ubezpieczeniowe dla właścicieli domów obejmują na ogół zniszczenie i uszkodzenie wewnętrznych i zewnętrznych części rezydencji, utratę lub kradzież mienia oraz osobistą odpowiedzialność za szkody wyrządzone innym osobom. Istnieją trzy podstawowe poziomy ubezpieczenia: rzeczywista wartość gotówkowa, koszt odtworzenia i przedłużony koszt / wartość wymiany Stawki polis są w dużej mierze uzależnione od ryzyka ubezpieczyciela, że złożysz wniosek; oceniają to ryzyko na podstawie historii roszczeń z przeszłości związanych z domem, okolicą i stanem domu. Kupując polisę, uzyskaj wyceny od co najmniej pięciu firm i zdecydowanie skonsultuj się z dowolnym ubezpieczycielem, z którym już współpracujesz - obecni klienci często uzyskać lepsze oferty.
Co zapewnia polityka właściciela domu
Chociaż można je dowolnie dostosowywać, polisa ubezpieczeniowa właściciela domu ma pewne standardowe elementy, które określają, jakie koszty pokryje ubezpieczyciel.
Uszkodzenie we wnętrzu lub na zewnątrz domu
W przypadku szkód spowodowanych pożarem, huraganami, piorunami, wandalizmem lub innymi klęskami żywiołowymi, twój ubezpieczyciel zrekompensuje ci to, aby twój dom mógł zostać naprawiony lub nawet całkowicie odbudowany. Niszczenie lub okaleczanie w wyniku powodzi, trzęsień ziemi i złego utrzymania domu na ogół nie jest objęte ochroną i jeśli potrzebujesz tego rodzaju ochrony, możesz potrzebować oddzielnych jeźdźców. Wolnostojące garaże, szopy lub inne konstrukcje na nieruchomości mogą również wymagać osobnego pokrycia zgodnie z tymi samymi wytycznymi, co w przypadku budynku głównego.
Odzież, meble, urządzenia i większość innych elementów domu są objęte ubezpieczeniem, jeśli zostaną zniszczone w ubezpieczonej katastrofie. Możesz nawet uzyskać ubezpieczenie „poza lokalem przedsiębiorstwa”, więc możesz złożyć wniosek o utraconą biżuterię, powiedzmy, bez względu na to, gdzie na świecie ją zgubiłeś. Może jednak obowiązywać limit kwoty, którą ubezpieczyciel ci zwróci. Według Insurance Information Institute, większość firm ubezpieczeniowych zapewnia ochronę od 50% do 70% kwoty ubezpieczenia, którą masz w strukturze domu. Na przykład, jeśli twój dom jest ubezpieczony na 200 000 $, byłoby to wyższe do kwoty około 140 000 $ na pokrycie twoich rzeczy.
Odpowiedzialność osobista za szkody lub urazy
Zakres odpowiedzialności chroni cię przed procesami wniesionymi przez innych. Ta klauzula obejmuje nawet Twoje zwierzęta domowe! Tak więc, jeśli twój pies ugryzie sąsiada, Doris, bez względu na to, czy ukąszenie nastąpi u ciebie, czy u niej, ubezpieczyciel pokryje koszty leczenia. Lub, jeśli twoje dziecko rozbije wazon Ming, możesz złożyć wniosek o jej zwrot. A jeśli Doris wślizgnie się na połamane wazony i z powodzeniem pozwie o ból, cierpienie lub utracone zarobki, to również zostaniesz objęty ubezpieczeniem, tak jakby ktoś został ranny na twojej nieruchomości.
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej poza lokalem przedsiębiorstwa często nie dotyczy osób ubezpieczonych przez najemcę.
Chociaż polisy mogą oferować ubezpieczenie o wartości nawet 100 000 USD, eksperci zalecają ubezpieczenie o wartości co najmniej 300 000 USD, według Insurance Information Institute. Aby uzyskać dodatkową ochronę, kilkaset dolarów więcej premii może kupić ci dodatkowy milion lub więcej dolarów poprzez polisę parasolową.
Wynajem hotelu lub domu, podczas gdy Twój dom jest przebudowywany lub naprawiany
Jest to mało prawdopodobne, ale jeśli na jakiś czas zostaniesz zmuszony do opuszczenia domu, będzie to bez wątpienia najlepsze ubezpieczenie, jakie kiedykolwiek kupiłeś. Ta część ochrony ubezpieczeniowej, zwana dodatkowymi kosztami utrzymania, zwróciłaby ci czynsz, pokój hotelowy, posiłki w restauracji i inne dodatkowe koszty, które ponosisz, czekając na ponowne zamieszkanie domu. Zanim zarezerwujesz apartament w hotelu Ritz-Carlton i zamówisz kawior z obsługi pokoju, pamiętaj jednak, że zasady nakładają surowe dzienne i całkowite limity. Oczywiście możesz zwiększyć te dzienne limity, jeśli chcesz zapłacić więcej za ochronę.
Różne rodzaje pokrycia właścicieli domów
Wszystkie ubezpieczenia zdecydowanie nie są sobie równe. Najtańsze ubezpieczenie dla właścicieli domów zapewni ci najmniejszą ochronę i vice versa.
W USA istnieje kilka form ubezpieczenia domów, które zostały ujednolicone w branży; są oznaczane od HO-1 do HO-8 i oferują różne poziomy ochrony w zależności od potrzeb właściciela domu i rodzaju objętego zamieszkania.
Istnieją zasadniczo trzy poziomy zasięgu.
Rzeczywista wartość gotówkowa
Rzeczywista wartość gotówkowa obejmuje koszt domu powiększony o wartość rzeczy po potrąceniu amortyzacji (tj. Ile są obecnie warte przedmioty, a nie ile zapłaciłeś za nie).
Koszt wymiany
Polityka wartości odtworzeniowej obejmuje rzeczywistą wartość gotówkową domu i rzeczy bez niego potrącenie z tytułu amortyzacji, abyś mógł naprawić lub przebudować dom do pierwotnej wartości.
Gwarantowany (lub rozszerzony) koszt / wartość wymiany
Najbardziej kompleksowa, ta polityka bufora inflacji płaci za wszystko, co kosztuje naprawa lub przebudowa domu - nawet jeśli jest to więcej niż limit polisy. Niektórzy ubezpieczyciele oferują przedłużoną wymianę, co oznacza, że oferuje większy zakres ubezpieczenia niż zakupiony, ale istnieje górny pułap; zazwyczaj jest o 20% do 25% wyższa niż limit.
Niektórzy doradcy uważają, że wszyscy właściciele domów powinni wykupić gwarantowane polisy wartości zastępczej, ponieważ nie potrzebujesz tylko wystarczającego ubezpieczenia na pokrycie wartości twojego domu, potrzebujesz wystarczającego ubezpieczenia, aby odbudować swój dom, najlepiej po obecnych cenach (które prawdopodobnie wzrosną od czasu zakupu lub zbudowany). „Często kupujący popełniają błąd, zapewniając ubezpieczenie wystarczające na pokrycie kredytu hipotecznego, ale zwykle odpowiada to 90% wartości domu”, mówi Adam Johnson, analityk danych w witrynie porównywania polis QuoteWizard.com. ”Z powodu wahań na rynku, zawsze warto uzyskać ubezpieczenie przekraczające wartość domu. ”Gwarantowana polityka wartości zastępczej pokryje wzrost kosztów wymiany i zapewni właścicielowi domu poduszkę w przypadku wzrostu cen budowy.
Czego nie obejmuje ubezpieczenie domu?
Podczas gdy ubezpieczenie domu obejmuje większość scenariuszy, w których może wystąpić strata, niektóre zdarzenia są zazwyczaj wykluczone z polis, takich jak klęski żywiołowe lub inne „akty Boże” i akty wojny.
Co jeśli mieszkasz w rejonie powodzi lub huraganu? Lub obszar z historią trzęsień ziemi? Będziesz potrzebować jeźdźców za te lub dodatkową polisę na ubezpieczenie od trzęsień ziemi lub ubezpieczenie od powodzi. Istnieje również ochrona zapasowa kanalizacji i drenażu, którą możesz dodać, a nawet ochrona odzyskiwania tożsamości, która zwraca ci koszty związane z byciem ofiarą kradzieży tożsamości.
Jak ustalane są stawki ubezpieczenia właścicieli domów?
Więc jaka jest siła napędowa stawek? Według Noah J. Bank, licencjonowanego brokera ubezpieczeniowego z The B&G Group w Plainview, NY, istnieje prawdopodobieństwo, że właściciel domu wniesie roszczenie - postrzegane przez ubezpieczyciela „ryzyko”. Aby ustalić ryzyko, towarzystwa ubezpieczeń mieszkaniowych w znacznym stopniu uwzględniają wcześniejsze roszczenia z tytułu ubezpieczenia domu złożone przez właściciela domu, a także roszczenia związane z tą nieruchomością i kredytem właściciela domu. „Częstotliwość roszczeń i powaga roszczeń odgrywają znaczącą rolę w ustalaniu stawek, szczególnie jeśli istnieje więcej niż jedno roszczenie związane z tym samym problemem, takim jak szkody spowodowane przez wodę, burze z wiatrem itp.” - mówi Bank.
Podczas gdy ubezpieczyciele są po to, aby wypłacać roszczenia, oni również mają w sobie zarabiać pieniądze. Ubezpieczenie domu, który miał wiele roszczeń w ciągu ostatnich trzech do siedmiu lat, nawet jeśli poprzedni właściciel złożył roszczenie, może podnieść składkę ubezpieczenia domu na wyższy poziom cenowy. Bank może nawet nie kwalifikować się do ubezpieczenia domu na podstawie liczby wcześniejszych złożonych roszczeń.
Sąsiedztwo, wskaźnik przestępczości i dostępność materiałów budowlanych również będą odgrywać rolę w określaniu stawek. I oczywiście opcje ubezpieczenia, takie jak odliczenia lub dodani jeźdźcy na sztukę, wino, biżuterię itp. - i żądana kwota ubezpieczenia - również wpływają na wysokość rocznej premii.
„Ceny i uprawnienia do ubezpieczenia domu mogą się również różnić w zależności od apetytu ubezpieczyciela na określoną konstrukcję budynku, rodzaj dachu, stan lub wiek domu, rodzaj ogrzewania (jeśli zbiornik oleju jest lokalny lub podziemny), bliskość wybrzeża, basen, trampolina, systemy bezpieczeństwa i inne ”- mówi Bank.
Co jeszcze wpływa na twoje stawki? „Stan twojego domu może również zmniejszyć zainteresowanie ubezpieczyciela w domu zapewnianiem ochrony”, mówi Bill Van Jura, konsultant ds. Planowania ubezpieczeń w Poughkeepsie, Nowy Jork. „Dom, który nie jest dobrze utrzymany, zwiększa szanse ubezpieczyciela na roszczenie o odszkodowanie.” Nawet obecność szczeniaka mieszkającego w domu może podnieść stawki ubezpieczenia domu. Niektóre psy mogą wyrządzić wiele szkód, w zależności od rasy.
Porady dotyczące ubezpieczenia kosztów
Chociaż nigdy nie opłaca się grać tanio z ochroną, istnieją sposoby na obniżenie składek ubezpieczeniowych.
Utrzymaj system bezpieczeństwa
Alarm antywłamaniowy monitorowany przez stację centralną lub związany bezpośrednio z lokalnym posterunkiem policji pomoże obniżyć roczne składki właściciela domu, być może o 5% lub więcej. Aby uzyskać zniżkę, właściciel domu musi zazwyczaj przedstawić dowód centralnego monitorowania w formie rachunku lub umowy z firmą ubezpieczeniową.
Alarmy przeciwpożarowe to kolejna ważna sprawa. Chociaż jest standardem w większości nowoczesnych domów, instalowanie ich w starszych domach może zaoszczędzić właścicielowi domu 10% lub więcej rocznych składek. Detektory CO 2, zamki ryglowe, systemy zraszaczy, a w niektórych przypadkach nawet odporność na warunki atmosferyczne mogą również pomóc.
Podnieś swój udział własny
Podobnie jak ubezpieczenie zdrowotne lub ubezpieczenie samochodu, im wyższy koszt odliczenia wybierany przez właściciela domu, tym niższe roczne składki. Jednak problem z wyborem wysokiego odliczenia polega na tym, że roszczenia / problemy, które zwykle kosztują tylko kilkaset dolarów - takie jak rozbite okna lub uszkodzony sheetrock z nieszczelnej rury - najprawdopodobniej zostaną wchłonięte przez właściciela domu. I mogą się sumować.
Poszukaj wielu rabatów na polisy
Wiele firm ubezpieczeniowych udziela rabatu w wysokości 10% lub więcej klientom, którzy utrzymują inne umowy ubezpieczenia pod tym samym dachem (takie jak ubezpieczenia samochodowe lub zdrowotne). Zastanów się nad uzyskaniem oferty na inne rodzaje ubezpieczeń od tej samej firmy, która zapewnia ubezpieczenie domu. Możesz w końcu zaoszczędzić na dwóch składkach.
Zaplanuj z wyprzedzeniem remont
Kolejną rzeczą, którą większość właścicieli domów powinna, ale często nie bierze pod uwagę, są koszty ubezpieczenia związane z budowaniem basenu. W rzeczywistości przedmioty takie jak baseny i / lub inne potencjalnie szkodliwe urządzenia (takie jak trampoliny) mogą zwiększyć roczne koszty ubezpieczenia o 10% lub więcej.
Spłać kredyt hipoteczny
Oczywiście łatwiej to powiedzieć niż zrobić, ale właściciele domów, którzy są właścicielami swoich rezydencji, najprawdopodobniej zauważą spadek składek. Dlaczego? Firma ubezpieczeniowa uważa, że jeśli miejsce jest w 100% twoje, lepiej o nie zadbasz.
Dokonuj regularnych przeglądów i porównań zasad
Bez względu na to, jaką cenę początkową podasz, będziesz chciał zrobić małe porównanie zakupów, w tym sprawdzić opcje pokrycia grupy przez kredyty lub związki zawodowe, pracodawców lub członkostwa w stowarzyszeniach. I nawet po zakupie polisy inwestorzy powinni przynajmniej raz w roku porównać koszty innych polis ubezpieczeniowych z własnymi. Ponadto powinni zapoznać się z obowiązującymi zasadami i zanotować wszelkie zmiany, które mogły wystąpić, które mogłyby obniżyć ich składki.
Na przykład może zdemontowałeś trampolinę, spłaciłeś kredyt hipoteczny lub zainstalowałeś wyrafinowany system zraszaczy. W takim przypadku zwykłe powiadomienie zakładu ubezpieczeń o zmianie (zmianach) i przedstawienie dowodu w postaci zdjęć i / lub pokwitowań może znacznie obniżyć składki ubezpieczeniowe. „Niektóre firmy mają kredyty za pełne modernizacje instalacji wodno-kanalizacyjnych, elektrycznych, cieplnych i dachowych”, mówi Van Jura.
Lojalność często się opłaca. Im dłużej pozostaniesz u niektórych ubezpieczycieli, tym niższa może być twoja składka lub niższy będzie twój koszt uzyskania przychodu.
Aby wiedzieć, czy masz wystarczającą ochronę, aby wymienić swoje rzeczy, dokonuj okresowych ocen swoich najcenniejszych przedmiotów. Według Johna Bodrozica, współzałożyciela HomeZada. aplikacja do konserwacji domu: „Wielu konsumentów nie jest ubezpieczonych w części polisy dotyczącej zawartości, ponieważ nie dokonali inwentaryzacji domu i dodali całkowitą wartość w porównaniu z tym, co obejmuje polisa”.
Poszukaj zmian w okolicy, które również mogłyby obniżyć stawki. Na przykład instalacja hydrantu przeciwpożarowego w odległości 100 stóp od domu lub wzniesienie podstacji przeciwpożarowej w bliskiej odległości od nieruchomości może obniżyć składki.
Jak porównać Home Insurance Companies
Szukając przewoźnika ubezpieczeniowego, oto lista kontrolna wskazówek dotyczących wyszukiwania i zakupów.
1. Porównaj koszty w całym kraju i ubezpieczycieli
Jeśli chodzi o ubezpieczenie, chcesz upewnić się, że idziesz z dostawcą, który jest legalny i wiarygodny. Pierwszym krokiem powinno być odwiedzenie strony internetowej Departamentu Ubezpieczeń stanu, aby dowiedzieć się, jaka jest ocena dla każdej domowej firmy ubezpieczeniowej posiadającej licencję na prowadzenie działalności w danym stanie, a także wszelkich skarg konsumenckich wniesionych przeciwko firmie ubezpieczeniowej. Witryna powinna również zapewniać typowy średni koszt ubezpieczenia domu w różnych powiatach i miastach.
2. Wykonaj firmową kontrolę stanu zdrowia
Zbadaj krajowe firmy ubezpieczeniowe, które rozważasz, za pomocą ich wyników na stronach internetowych najlepszych agencji kredytowych (takich jak AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) oraz na stronie National Association of Insurance Commissioners i Weiss Research. Strony te śledzą skargi konsumentów skierowane przeciwko firmom, a także ogólne informacje zwrotne od klientów, przetwarzanie roszczeń i inne dane. W niektórych przypadkach strony te oceniają także kondycję finansową firmy ubezpieczeniowej w celu ustalenia, czy firma jest w stanie wypłacać odszkodowania.
3. Spójrz na odpowiedź na roszczenia
Po dużej stracie ciężar płacenia z własnej kieszeni za naprawę domu i oczekiwania na zwrot kosztów od ubezpieczyciela może postawić rodzinę w trudnej sytuacji finansowej. Szereg ubezpieczycieli wykonuje podstawowe funkcje outsourcingu, w tym obsługę roszczeń.
Przed zakupem polisy dowiedz się, czy licencjonowani korektorzy lub zewnętrzne centra telefoniczne będą odbierać i obsługiwać zgłoszenia roszczeń. „Twój agent powinien być w stanie przekazać informacje zwrotne na temat swoich doświadczeń z przewoźnikiem, a także jego reputacji rynkowej”, mówi Mark Galante, prezes ds. Operacji terenowych w grupie firm ubezpieczeniowych PURE. „Poszukaj przewoźnika z udokumentowanymi doświadczeniami w zakresie sprawiedliwych, terminowych rozliczeń i upewnij się, że rozumiesz stanowisko twojego ubezpieczyciela w sprawie przepisów dotyczących wstrzymania, czyli wtedy, gdy firma ubezpieczeniowa wstrzymuje część płatności, dopóki właściciel domu nie udowodni, że rozpoczął naprawę. ”
4. Obecna satysfakcja ubezpieczającego
Każda firma powie, że ma dobrą obsługę roszczeń. Jednak przejdź przez ten bałagan, pytając swojego agenta lub przedstawiciela firmy o współczynnik zatrzymania ubezpieczyciela - czyli jaki procent ubezpieczających odnawia się każdego roku. Wiele firm podaje wskaźniki retencji między 80% a 90%. Informacje na temat zadowolenia można także znaleźć w rocznych raportach, przeglądach online i dobrych, staromodnych opiniach zaufanych osób.
5. Uzyskaj wiele ofert
„Uzyskanie wielu ofert jest ważne przy poszukiwaniu dowolnego rodzaju ubezpieczenia; jest to jednak szczególnie ważne w przypadku ubezpieczeń dla właścicieli domów, ponieważ potrzeby w zakresie ochrony mogą się bardzo różnić ”, mówi Eric Stauffer, były prezes ExpertInsuranceReviews.com.„ Porównanie kilku firm przyniesie najlepsze ogólne wyniki ”.
Ile cytatów powinieneś otrzymać? Pięć lub więcej da ci dobre wyobrażenie o tym, co ludzie oferują i wykorzystają w negocjacjach. Ale zanim zaczniesz zbierać oferty od innych firm, poproś o ubezpieczyciela, z którym już jesteś w związku. Jak wspomniano wcześniej, w wielu przypadkach przewoźnik, z którym już prowadzisz działalność (na auto, łódkę itp.), Może zaoferować lepsze stawki, ponieważ jesteś istniejącym klientem.
Niektóre firmy zapewniają specjalną zniżkę dla seniorów lub osób pracujących z domu. Uzasadnieniem jest to, że obie te grupy częściej przebywają w lokalach - pozostawiając dom mniej podatny na włamanie.
6. Spójrz poza cenę
Roczna składka jest często tym, co decyduje o zakupie polisy ubezpieczeniowej domu, ale nie patrz wyłącznie na cenę. „Żaden z dwóch ubezpieczycieli nie stosuje takich samych formularzy polis i rekomendacji, a sformułowania polisy mogą być bardzo różne”, mówi Bank. „Nawet jeśli myślisz, że porównujesz jabłka z jabłkami, zwykle jest coś więcej, więc musisz porównać zakresy i limity”.
7. Porozmawiaj z prawdziwą osobą
Stauffer uważa, że najlepszym sposobem na uzyskanie wyceny jest udanie się bezpośrednio do firmy ubezpieczeniowej lub porozmawianie z niezależnym agentem, który zajmuje się wieloma firmami, w przeciwieństwie do tradycyjnego agenta ubezpieczeniowego lub planisty finansowego, który pracuje tylko dla jednej domowej firmy ubezpieczeniowej. Pamiętaj jednak, że „pośrednik posiadający licencję na sprzedaż dla wielu firm często dołącza własne opłaty do polis i przedłużeń polis. Może to kosztować setki dodatkowych rocznie”, zauważa.
Bank zachęca klientów do zadawania pytań, które dają im szczegółowy sens ich opcji: „Chcesz rozważyć różne scenariusze odliczeń, aby jak najlepiej zważyć, jeśli warto wybrać odliczenie o wyższym poziomie i pewność siebie”, mówi.
