Pokolenie Millenialsów: finanse, inwestycje i emerytury

Spis treści

• Kim są cyfrowi tubylcy?
• Tysiącletni obraz gospodarczy
• Posiadanie kosztów utrzymania
• Uzyskiwanie niezależności finansowej
• Wydostać się z długów
• Oszczędzanie na duży zakup
• Planowanie na przyszłość
• Czy Millennials mogą przejść na emeryturę?
• Jak inwestują Millennials
• Nowa rasa narzędzi inwestycyjnych
• Widok życia Tysiąclecia
• Przedsiębiorca na całe życie
• Ekstremalna wcześniejsza emerytura
• Częściowa emerytura teraz
• Dolna linia

Kim są cyfrowi tubylcy?

Millennial to nazwa nadana pokoleniu urodzonemu w latach 1981–1996; daty zostały teraz wyjaśnione przez Pew Research Center, chociaż niektórzy widzieli je jako rozpoczynające się w 1980 roku i urodzone dopiero w 2004 roku. Znany również jako Generation Y (Gen Y), pokolenie Tysiąclecia podąża za Pokoleniem X i pod względem liczbowym ogłosiło Baby Boomers jako największe pokolenie w historii Ameryki.

Tysiąclecia są tak nazwane, ponieważ urodziły się w pobliżu wieku dojrzałego XXI wieku - nowego tysiąclecia. Jako pierwsi urodzeni w cyfrowym świecie członkowie tej grupy są uważani za „cyfrowych tubylców”. Technologia zawsze była częścią ich codziennego życia - szacuje się, że sprawdzają telefony aż 150 razy dziennie - a ich obsługa była głównym czynnikiem przyczyniającym się do rozwoju Doliny Krzemowej i innych centrów technologicznych.

Badania wykazały, że pokolenie Millennial jest najbardziej zróżnicowane etnicznie i rasowo w historii USA. Generacja Y ma tendencję do postępów w swoich poglądach politycznych i nawykach głosowania oraz mniej religijnie spostrzegawcza niż ich poprzednicy, generacja X.

Tysiącletni obraz gospodarczy

Tysiąclecia stoją w obliczu najbardziej niepewnej przyszłości ekonomicznej być może każdego pokolenia w Ameryce od czasu Wielkiego Kryzysu.

Po trzech dekadach stagnacji płac nastąpiła Wielka Recesja (która spowodowała, że ​​ponad 15% osób w wieku 20 lat nie pracowało), a dochód i przepaść wartości netto między bogatymi a klasą średnią są na najwyższym poziomie w ostatnie 90 lat. Chociaż rynek pracy poprawił się w ostatnich latach, pokolenie Millenialsów stoi w obliczu stagnacji płacowej, częściowo dzięki 20-letniej tendencji zmniejszania się mobilności na rynku pracy. Mobilność na rynku pracy zaczęła się stagnować w 2000 r., Kiedy to najstarsi millenialsi wkraczali na rynek pracy. Kiedy pracownicy się nie przemieszczają, zarówno z pracy do pracy, jak iz regionu na region, pracodawcy mają większą władzę w negocjowaniu płac - zjawisko zwane monopsony - co przekłada się na niższe wynagrodzenie pracowników.

Niestety dla młodych ludzi, których kariery zbiegły się z tym trendem, trudno jest nadrobić utracone zarobki z wczesnych, wolnych lat. Efekt początkowo niskich zarobków jest spotęgowany, gdy kolejne podwyżki są niższe, a ludzie są mniej zdolni do oszczędzania i inwestowania w sposób zapewniający dochód w przyszłości.

Dodaj do tej rzeczywistości finansowej rekordową kwotę długu (głównie z tytułu pożyczek studenckich), jakie generuje to pokolenie, i masz poważne dylematy ekonomiczne. Chociaż często byli określani jako materialistyczni, rozpieszczani i obarczeni poczuciem uprawnień, nie bez uzasadnienia wielu Millenialsów uważa, że ​​nie będzie w stanie osiągnąć celów życiowych, takich jak znalezienie wymarzonej pracy, kupno domu lub przejście na emeryturę aż do czasu później w życiu niż poprzednie pokolenia.

Posiadanie kosztów utrzymania

Rosnąca przepaść majątkowa sprawiła, że ​​Millenialsi zaczynają od mniejszych dochodów z gospodarstw domowych. Najbardziej popularny priorytet finansów osobistych: mieć wystarczającą ilość pieniędzy na codzienne wydatki na utrzymanie. W obliczu powolnego rynku pracy niektórzy milenialsi przełożyli pracę na rzecz uzyskania wyższego wykształcenia lub dodatkowych stopni; inni zadowolą się pozycjami w niepełnym wymiarze godzin lub „koncertami”; inni, którzy dostają zatrudnienie w pełnym wymiarze godzin, nie są zaskoczeniem, że podstawowe stanowiska znajdują się na dole skali płac. Oczywiście bardziej martwią się teraźniejszością niż przyszłością i mają trudności z ustaleniem budżetu na inne cele finansowe.

Uzyskiwanie niezależności finansowej

Wolność od finansowego wsparcia rodziców jest jedną z charakterystycznych cech między dorosłym a dzieckiem. Żyć od wypłaty do wypłaty, jak robi to wiele pokoleń, nie ułatwia tego. Jednak uzyskanie niepodległości powinno być napędzane dochodami, a nie oszczędnością. Podczas gdy wydawanie frywolnych pieniędzy nigdy nie jest wskazane, ograniczenie spożycia Starbucks nie przyniesie fortuny. Gromadzenie bogactwa wymaga szerszego, długoterminowego myślenia.

Na przykład, jeśli zarabiasz 30 000 USD rocznie, zgromadzenie dużej sumy pieniędzy będzie prawie niemożliwe - nawet jeśli zaoszczędzisz wszystkie dodatkowe grosze. Koncentrowanie się mniej na skąpości, a bardziej na zwiększaniu zdolności do zarabiania - na przykład poprzez edukację lub doświadczenie zawodowe - może pomóc zwiększyć twoją wartość i poszerzyć horyzonty dochodowe.

Wydostać się z długów

Spłacanie zadłużenia z tytułu kredytów studenckich staje się coraz trudniejsze dla wielu osób zmagających się z bezrobociem i niskopłatnymi miejscami pracy. Chociaż naturalne jest, że priorytetem jest spłacenie długu tak szybko, jak to możliwe, może to nie być najlepszy sposób. Musisz też mieć pieniądze dla siebie.

Jednym z podejść jest zwiększenie posiadanych środków: Wydłużenie okresu spłaty kredytu studenckiego, aby obniżyć miesięczne płatności i wykorzystać dodatkową gotówkę, aby rozpocząć budowanie jajecznego gniazda emerytalnego. W wieku 20 lat jesteś w momencie, gdy odsetki złożone są najbardziej na twoją korzyść, ponieważ masz dziesięciolecia na wzrost nawet niewielkich kwot. (Patrz: Inwestowanie 101: Pojęcie komplementarności. ) To także dobry czas na podjęcie ryzyka, ponieważ jeśli inwestycja się zwiększy, twój portfel ma czas na odzyskanie strat.

Ponadto zadłużenie nie jest wcale takie złe. W rzeczywistości niektóre rodzaje długów ratalnych - jak kredyty studenckie lub samochodowe - mogą być przydatne. Tak długo, jak płacisz im terminowo, regularnie, pomagają ci ustalić dobrą historię kredytową. Potrzebujesz dobrej historii i zdolności kredytowej, aby uzyskać wszystko, od dzierżawy mieszkania do kredytu bankowego (i najkorzystniejszej możliwej dla niego stopy procentowej).

Właściwy rodzaj zadłużenia jest nie tylko OK, ale może mieć również sens finansowy. Podejmij podstawową inwestycję kapitałową, taką jak samochód. Mógłbyś wypłać 15 000 USD ciężko zarobionych oszczędności na zakup pojazdu lub możesz uzyskać niskoprocentową pożyczkę samochodową i spłacać ją w małych, regularnych ratach. W ten sposób możesz cieszyć się jazdą własnym samochodem, a więcej gotówki pozostaje dostępne na coś innego.

Wielu Tysiącleci dodatkowo zaciąga zadłużenie z tytułu kart kredytowych, próbując się ustabilizować w wieku dorosłym. Terminowe opłacanie miesięcznych rachunków za karty kredytowe ma kluczowe znaczenie dla budowania Twojej zdolności kredytowej. Staraj się płacić rachunek w całości pod koniec każdego miesiąca, aby uniknąć naliczania odsetek, które mogą szybko spowodować śnieżkę. Ponadto posiadanie kilku kart (ale nie zawdzięczanie niczego zbliżonego do limitu kredytowego - obciąż nie więcej niż 35% limitu na każdej karcie) poprawi wskaźnik wykorzystania kredytu. Odsetek ten jest kolejnym ważnym czynnikiem podczas oceny kredytu samochodowego lub kredytu hipotecznego.

Oszczędzanie na duży zakup

Kolejnym celem jest oszczędzanie na kuponach, takich jak własny dom. Niestety kredytodawcy nakładają bardziej rygorystyczne wytyczne dotyczące głównych rodzajów finansowania, zwłaszcza hipotek. Dlatego Millennials muszą być w stanie dokonać znacznej zaliczki, jeśli chcą kupić dom.

W dawnych dobrych czasach oddanie ciężko zarobionych pieniędzy w banku było nagradzane przyzwoitymi stopami procentowymi, które z czasem przełożyły się na dobry zwrot. Obecnie bank może być bezpieczne miejsce do przechowywania gotówki, ale niekoniecznie jest to najmądrzejsze miejsce do przechowywania.

Konta oszczędnościowe powodują, że z czasem tracisz pieniądze, ponieważ ich niskie stopy procentowe nie nadążają za inflacją. Podlegają również opłatom za konserwację, które mogą zmniejszyć saldo. Trzymanie w banku małego funduszu ratunkowego nie jest straszne - w końcu nadal jest ubezpieczone FDIC - ale większość oszczędności powinna być gdzie indziej.

Planowanie na przyszłość

Można by pomyśleć, że planowanie emerytury nie byłoby żadnym problemem dla tej młodej grupy, która obserwowała, jak rodzice i dziadkowie tak bardzo zmagają się z recesjami, oszczędzając pieniądze oraz boomy i upadki na rynku nieruchomości. Powinni wiedzieć, że Ubezpieczenia Społeczne i zakładowe programy emerytalne nie są już niezawodnymi opcjami dochodu emerytalnego - zwłaszcza te ostatnie, ponieważ pracodawcy z sektora prywatnego unikają programów określonych świadczeń na rzecz programów określonych składek, takich jak plany 401 (k), które zmieniają znacznie, jeśli nie całość, obciążenia oszczędnościowego dla pracownika.

Ale pozostają w tyle. Szczerze mówiąc, sposób, w jaki obecnie tworzone są plany oszczędności emerytalne, utrudnia młodym ludziom odłożenie pieniędzy: Składki są dobrowolne, powiązane z pracodawcą, a jeśli masz szczęście mieć dostęp do planu zapewnianego przez pracodawcę, „ jesteś jeszcze bardziej szczęśliwy, jeśli Twój pracodawca wnosi coś (obecnie dopasowanie firmy w wysokości 5% składki 401 (k) pracownika jest uważane za coś wielkiego - dalekie od 100% charakteryzujących mecze w latach 90.). Co więcej, strzępienie się siatek bezpieczeństwa ekonomicznego i społecznego w ciągu ostatnich 40 lat sprawiło, że oszczędności emerytalne są podatne na wycofanie w nagłych wypadkach.

Czy Millennials mogą przejść na emeryturę?

Część problemu wydaje się polegać na tym, że spory odsetek pokoleń - 26% ogółem - ma nadzieję, że albo ich kupony na loterię się opłacą, albo odziedziczą pieniądze na oszczędności emerytalne, zgodnie z ankietą z 2015 roku przeprowadzoną przez Ubezpieczonego Emerytury Institute and Centre for Generational Kinetics. Przy tak nierealistycznych oczekiwaniach spora część z nich prawdopodobnie będzie miała problemy finansowe w latach emerytalnych.

Kolejny powód do niepokoju: pełne 70% ankietowanych uważa, że ​​jako emeryci będą w stanie przeżyć 36 000 USD rocznie. Problem z tym postrzeganiem polega na tym, że według Bureau of Labor Statistics średnie roczne wydatki dla osób w wieku od 65 do 74 lat wyniosły 48 885 USD rocznie.

Co więcej, do czasu przejścia Generacji Y na emeryturę 36 000 USD nie kupi tego, co kiedyś: „Przy obecnych kosztach dóbr, żywności i mieszkań po tak zawyżonych cenach Millennials nie będzie w stanie przeżyć 36 000 USD na emeryturze. W oparciu o stopę inflacji wynoszącą 3% wartość 36 000 USD zostanie dziś zmniejszona do 14 831, 52 USD za 30 lat - mówi Carlos Dias JR., Zarządca majątku, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Floryda. Różnice w postrzeganiu funduszy emerytalnych potrzeby mogą z łatwością doprowadzić do katastrofy finansowej dla pokolenia Millenialsów w wieku emerytalnym.

Trzecim czynnikiem, który może sprawić, że Millennials będą znacznie nieprzygotowani do przejścia na emeryturę, jest unikanie rynku akcji. Badanie Bankrate wykazało, że tylko 33% osób poniżej 30 posiadało akcje w 2016 r. - głównie z powodu braku funduszy, chociaż Wielka Recesja i straty rynkowe Millenialsi przeżyli i obserwowali to doświadczenie, co spowodowało, że niektórzy obawiali się inwestowania w akcjach. W rzeczywistości inne badanie przeprowadzone przez Bankrate wykazało, że Millenialsi wolą gotówkę trzy razy większą niż akcje w przypadku inwestycji długoterminowych. Choć ich ostrożność jest zrozumiała, jest ona również szkodliwa: na giełdzie długofalowej odnotowano wahania stóp zwrotu w przedziale 10%; a ci, którzy zaczynają inwestować młode, korzystają z tych dodatkowych lat.

Jak inwestują Millennials

Podczas gdy Millennials czasami nieufnie podchodzi do inwestowania, dostępność narzędzi mediów społecznościowych sprawia, że ​​nauka w tej grupie wiekowej jest łatwiejsza i wygodniejsza - a w rzeczywistości badanie przeprowadzone przez zarządzającego aktywami BlackRock wykazało, że 45% Millennials jest bardziej zainteresowanych inwestowaniem na giełdzie dzisiaj niż pięć lat temu. Starając się mieć pewność, że nie doświadczają takich samych problemów jak poprzednie pokolenia, Millennials zbliżają się do inwestowania w zupełnie inny sposób niż rodzice i dziadkowie. Podczas gdy Baby Boomers odkładają średnio tylko 11% na inwestycje, Millennials, którzy mogą oszczędzić, odkładają aż 18%, jak wynika z badania BlackRock.

Biorąc pod uwagę ich zamiłowanie do wszystkiego, co związane z technologią, nie powinno dziwić, że Millennials korzystają z różnych zaawansowanych technologicznie i mediów społecznościowych, które pozwalają im przeforsować swoje bogactwo w wybranych przez nich pojazdach inwestycyjnych. Wykorzystują teraz platformy społecznościowe, strony internetowe i aplikacje mobilne do robienia wszystkiego, od podążania za wskazówkami dotyczącymi wyboru akcji po wyszukiwanie planistów finansowych.

Na polu golfowym nie są już przekazywane porady dotyczące zapasów. Kiedy Millennials chcą kupić akcje, nie sięgają po telefon, by zadzwonić do brokera (i tak są raczej nieufni wobec specjalistów finansowych). Dziś wystarczy kilka kliknięć aplikacji dla Millenialsów, aby przejrzeć prospekt, uzyskać porady, a nawet przeznaczyć fundusze, a nagradzają firmy, które im na to pozwalają. Według The Wall Street Journal ponad 30% ankietowanych Millenialsów stwierdziło, że są bardziej lojalni wobec marek, które są nowoczesne w zakresie technologii. Czynniki, takie jak odpowiedzialność społeczna i odpowiedzialność za środowisko, również często odgrywają kluczową rolę w tym, gdzie Millenialsi umieszczają swoje pieniądze.

Osoby poniżej 35 roku życia częściej korzystają z narzędzi online do monitorowania swoich inwestycji, informuje E * TRADE. Dzięki takim narzędziom inwestorzy mogą przeglądać swoje portfele w dowolnym momencie, zamiast czekać na kwartalne raporty z pocztą, a ta grupa w pełni korzysta: raport BlackRock wykazał, że podczas wyżu demograficznego spędzają średnio tylko dwie godziny na przeglądaniu swoich co miesiąc Millennials poświęcają do siedmiu godzin miesięcznie (nic dziwnego, że raport Forbesa wykazał, że w ciągu ostatnich kilku lat ponad 1 miliard dolarów trafiło do firm zajmujących się finansami osobistymi związanych z technologią, w szczególności do startupów skierowanych do młodych inwestorów z telefonami komórkowymi - włączone, przyjazne dla użytkownika oprogramowanie i platformy).

Nowa rasa narzędzi inwestycyjnych

Jednym z najpopularniejszych narzędzi społecznościowych wykorzystywanych obecnie przez Millennials jest Tip'd Off. Ta platforma do inwestowania społecznego w Bay Area umożliwia partnerom wzajemną pomoc w inwestowaniu na giełdzie. Tutaj zarówno nowicjusze, jak i doświadczeni inwestorzy mogą dzielić się informacjami i wskazówkami. Platforma pozwala nawet nowym inwestorom naśladować działania inwestorów o udokumentowanej historii.

Inne aplikacje, które przemawiają do Millennials, to:

• Wealthfront: system zarządzania bogactwem, Wealthfront kładzie nacisk na funkcje alokacji aktywów przy niskich opłatach. Nowi inwestorzy, którzy mogą potrzebować pomocy w tworzeniu spersonalizowanego planu finansowego, mogą skorzystać z tej platformy, aby dopasować się do własnego osobistego planisty. Mennica: Mennica polega na zestawieniu wszystkich kont finansowych użytkownika w jedną platformę internetową, na której można je analizować i monitorowane. Użytkownicy mogą przeglądać wszystkie swoje środki za pomocą oddzielnych sald kont ze smartfona, komputera lub tabletu. Ponadto Mint umożliwia synchronizację inwestycji, kont bankowych oraz kart debetowych i kredytowych, a następnie kategoryzuje przepływ gotówki i wydatki w zależności od miejsca ich wydania. Zarabia: Ta aplikacja inwestycyjna jest szczególnie ukierunkowana na Millenialsów, którzy mogą nie mieć dużo dodatkowej gotówki inwestować. Żołędzie śledzą zakupy kartami debetowymi i kredytowymi i zaokrąglają je do najbliższego dolara, a następnie biorą różnicę i odkładają ją na bok na inwestycje. Po osiągnięciu łącznie 5 USD Acorns inwestuje pieniądze w portfele inwestycyjne wybrane przez użytkownika.

Widok życia Tysiąclecia

Tysiąclecia często postrzegają swoje ścieżki kariery i przejścia na emeryturę inaczej niż ich rodzice i dziadkowie. Często nazywani „generowaniem natychmiastowej gratyfikacji”, nie chcą najpierw pracować dla dużej firmy, a później próbować robić swoje i cieszyć się życiem. Chcą teraz realizować ambicje, niezależnie od tego, czy oznacza to wymarzoną pracę zaraz po studiach, pracę dla obiecującego startu innej firmy, czy stworzenie firmy niezależnej od lokalizacji. Chcą pracy, która pozwala zachować równowagę między życiem zawodowym a prywatnym, gdy są młodzi, więc nie muszą czekać na podróż, tworzyć własnych organizacji non-profit ani zajmować się hobby. Mogą nawet planować wcale nie przechodzić na emeryturę, ponieważ kochają swoją pracę.

Przedsiębiorca na całe życie

Wielu Tysiącleci uważa, że ​​pracują wiecznie, ale nie dlatego, że oczekują, że zostaną zmuszeni do takiej sytuacji z powodu złej gospodarki lub złego planowania finansowego. Przewidują karierę na całe życie z powodu swojej pasji do tego, co robią.

„Przyjąłem zupełnie inne podejście niż moi rodzice” - mówi Michael Solari, trzydziestokilkuletni Certified Financial Planner i dyrektor generalny w Solari Financial Planning, opartej na New Hampshire, płatnej firmie planowania finansowego z biurami w Bedford i Nashua. „Początkowo, kiedy skończyłem studia, podjąłem normalną ścieżkę pracy w dużej firmie, ale po zwolnieniu w 2009 roku postanowiłem wziąć karierę we własne ręce” - mówi. „Uwielbiam planowanie finansowe, więc zacząłem tworzyć własną firmę.”

W ubiegłym roku Solari założył swoją firmę, która jest przeznaczona dla młodych profesjonalistów. „Jestem bardzo zadowolony z mojej decyzji i planuję pracować, dopóki nie będę w stanie fizycznie”, mówi. Lubi tworzyć własne harmonogramy, które zapewnią mu równowagę między życiem zawodowym a prywatnym, co jest dla niego najważniejsze, ponieważ obserwował, jak jego rodzice są przywiązani do swoich firm. „Emerytura jest dla osób niezadowolonych z kariery”, mówi Solari.

Nawet jeśli planujesz pracować przez całe życie tak jak Solari, nadal musisz oszczędzać na emeryturę; potrzebujesz również siatki bezpieczeństwa na wypadek, gdybyś nie mógł pracować wiecznie z powodu choroby lub niepełnosprawności - lub ponieważ zostałeś wypchnięty z pracy i nie możesz znaleźć innej. A jeśli pewnego dnia zmienisz zdanie, jako priorytety docenisz elastyczność, jaką zapewnią ci oszczędności emerytalne. Sprawienie, by pieniądze pracowały dla Ciebie, jest dobrym pomysłem, bez względu na twoje plany życiowe. Jeśli jesteś młody, nie trzeba wiele: inwestowanie 100 USD miesięcznie na giełdzie przez następne 30 lat daje 117 000 USD, przy założeniu 7% zwrotu; dokonaj tej inwestycji przez następne 40 lat, a otrzymasz ponad 248 000 $.

Kolejnym sprytnym posunięciem finansowym jest zakup długoterminowego ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa, gdy jesteś młody i zdrowy, co kwalifikuje cię do lepszych składek.

Ekstremalna wcześniejsza emerytura

Być może najbardziej znanym orędownikiem niesamowitego przechodzenia na emeryturę na bardzo wczesnym etapie życia jest Jacob Lund Fisker, twórca witryny Early Retirement Extreme i autor książki o tym samym tytule. Fisker, pochodzący z Danii, który został stałym rezydentem USA w wieku 31 lat, pisze, że jego obecna wartość netto wynosi 64 lata jego rocznych wydatków i że jego pasywny dochód jest dwa razy większy niż potrzebuje. Osiągnął bezpieczeństwo finansowe i satysfakcjonujący styl życia pomimo imponujących dochodów, a teraz żyje około 7000 $ rocznie, mimo że jest w drogim rejonie zatoki San Francisco.

Ekstremalna wcześniejsza emerytura nie jest dla wszystkich. Musisz być „dziwny”, robiąc takie rzeczy, jak ograniczanie domowego budżetu na żywność do 50–75 USD na osobę miesięcznie, nie posiadanie samochodu, rezygnacja z telewizji kablowej, unikanie fantazyjnego ślubu i kosztownego miesiąca miodowego, pomijanie szkoły, chyba że otrzymać pełne stypendium i unikać drogich mieszkań. Poświęcając styl życia kierowany przez konsumentów, możesz być w stanie zgromadzić wystarczająco duże jajo lęgowe w stosunkowo młodym wieku, aby móc przejść na emeryturę bardzo wcześnie, nawet w wieku 30 lat, podobnie jak Fisker, i żyć z dochodów z inwestycji. Kilka sposobów na zbudowanie tego sporego jaja lęgowego na wczesnym etapie życia: dekada wyjątkowo ciężkiej pracy, niesamowity sukces przedsiębiorczy lub sprzedaż akcji od start-upu, który pomógł Ci zacząć. Nie trzeba dodawać, że jest to formuła, której nie każdy może zastosować.

Ale jeśli możesz i masz chęć kolorowania poza tym, co większość Amerykanów uważa za normalne, przejście na wcześniejszą emeryturę oznacza naukę tworzenia i przestrzegania budżetu oraz inwestowania w fundusze indeksowe i fundusze ETF. Będziesz musiał uzyskać ubezpieczenie zdrowotne, ale możesz wybrać samoubezpieczenie w innych obszarach. Będziesz potrzebował funduszu ratunkowego (wszyscy tak robią). Musisz także wykonać obliczenia matematyczne, aby dowiedzieć się, ile bogactwa musisz zgromadzić, jak szybko i jak szybko możesz je bezpiecznie wycofać, aby osiągnąć cele związane ze stylem życia, zachowując wystarczającą kwotę główną, aby nadal generować dochód. Ale jeśli czas jest dla ciebie ważniejszy niż pieniądze, pisze Fisker, może się okazać, że potrzebujesz znacznie mniej niż zalecany 1 milion dolarów oszczędności emerytalnych i dlatego możesz szybko zgromadzić potrzebne oszczędności.

Częściowa emerytura teraz

28-letni John Crabtree z Sodus w stanie Michigan uważa się za częściowo częściowo na emeryturze. Jego praca jako wykonawcy konserwacji w elektrowniach jądrowych podczas przerw w tankowaniu odbywa się głównie wiosną i jesienią, dając mu lata i zimy. „Żyjemy stosunkowo oszczędnie i oszczędzamy 30% naszych dochodów”, mówi. „20% przeznacza się na podatkowe konta emerytalne, a 10% idzie na spłatę naszego domu wcześniej. Planujemy spłacić dom, zanim nasze dzieci zaczną naukę w college'u i zgromadzą wystarczającą ilość majątku, abyśmy mogli przejść na emeryturę w wieku 45 lat. ”Mówi, że naprawdę lubi swoją pracę i może zdecydować się na pracę od ośmiu do 12 tygodni w roku na wcześniejszej emeryturze.

Prowadzenie częściowo emerytowanego stylu życia jest najbardziej umiarkowanym podejściem, ale być może najtrudniejszym do zaplanowania pod względem finansowym, ponieważ masz jedną stopę w obozie dla bezrobotnych i jedną stopę w obozie dla skrajnie wczesnych emerytur. Twoja pula potencjalnych miejsc pracy zmniejsza się, ponieważ 40-godzinne tygodnie pracy nie są dla ciebie; zasadniczo potrzebujesz pracy w niepełnym wymiarze godzin z wynagrodzeniem lepszym niż w niepełnym wymiarze godzin, abyś mógł nie tylko pozwolić sobie na mniejszą pracę teraz, ale także zaoszczędzić na przyszłość. Możesz osiągnąć ten cel poprzez freelancing według własnego harmonogramu lub prowadząc lub pracując dla niezależnej od lokalizacji firmy, która pozwala łączyć pracę z podróżą, pracę i szkołę kulinarną, pracę i wolontariat, lub pracę i cokolwiek to jest twoje powołanie.

Podobnie jak w przypadku wcześniejszego przejścia na emeryturę, budżetowanie i minimalizowanie kosztów są kluczowe; pozwoli ci to żyć z dochodu z mniejszej liczby godzin pracy i pokryć wszelkie wydatki związane z twoją działalnością niezwiązaną z pracą. Twoja długoterminowa strategia oszczędnościowa i inwestycyjna powinna opierać się na tym, czy chcesz teraz częściową emeryturę plus pracę na zawsze - czy też częściową emeryturę teraz plus emeryturę konwencjonalną (lub jeśli naprawdę jesteś wyjątkowy, częściowa emerytura teraz i wcześniejsza emerytura).

Dolna linia

David J. Bradley, 23-letni przedsiębiorca i student MBA z Providence, RI, podsumowuje, ile Millenialsów myśli o przejściu na emeryturę - a co za tym idzie - życiu.

„Doświadczenie emerytalne należy przeżywać przez całe życie” - mówi. „Może to wymagać dodatkowej pracy i budowania pasywnych źródeł dochodów na przyszłość”, ale nie chce czekać 40 lat, aby cieszyć się korzyściami. „Chcę podróżować, gdy jestem młody, dostosowuję swój harmonogram do tego, co chcę robić bardziej niż to, co mówią mi inni, i żyję swoim idealnym życiem”, mówi. Podczas gdy jego wartości zmuszają go do uważania na to, jak wydaje pieniądze, koncentruje swoje uznaniowe dochody na robieniu co najmniej jednego urlopu każdego roku i wykonywaniu różnych czynności i doświadczeń tak często, jak to możliwe.

„Na tym właśnie polega emerytura, złoty wiek naszego życia, prawda?” - mówi Bradley. „Więc dlaczego nie zacząć teraz, jeśli możemy?”