Według Biura Ochrony Finansów Konsumenckich (CFPB) liczba pożyczkobiorców w wieku 60 lat i starszych wzrosła co najmniej o 20% w latach 2012–2017. Ponadto ponad 75% stanów odnotowało co najmniej 50% wzrost niespłaconego kredytu studenckiego dług. Podsumowując, te dwie liczby sugerują niepokojący trend, który może oznaczać trudności gospodarcze dla milionów starszych Amerykanów w nadchodzących latach.
Kluczowe dania na wynos
- Rośnie liczba pożyczkobiorców amerykańskich pożyczek studenckich w wieku powyżej 60 lat. Większość osób starszych z zadłużeniem studenckim zaciągnęła pożyczki lub podpisała pożyczki dla osób innych niż oni, zazwyczaj dla dzieci lub wnuka. Przed podpisaniem pożyczki ludzie powinni wiedząc, że będą musieli dokonać płatności, jeśli inny kredytobiorca tego nie zrobi.
Dlaczego tak się dzieje
Zdecydowana większość osób starszych z zadłużeniem studenckim nie zaciągnęła pożyczek na własne szkolnictwo wyższe. Raport CFPB wykazał, że 73% otrzymało lub podpisało pożyczki w imieniu dziecka lub wnuka, a tylko 27% stwierdziło, że zaciągnęło pożyczki dla siebie lub swoich małżonków.
Podmioty podpisujące pożyczki mogą znaleźć się w trudnej sytuacji, jeżeli odbiorcy pożyczki nie dotrzymają uzgodnionych harmonogramów płatności. Podpisując się, zaciągnęli się na zapłatę, tak jakby pożyczka była sama.
Uważaj na pożyczkobiorcę
Ponieważ większości długów z tytułu pożyczek studenckich nie można zlikwidować poprzez złożenie wniosku o ochronę przed bankructwem (jest to możliwe w niektórych rzadkich przypadkach), osoby w wieku emerytalnym, które są winne saldo, często napotykają niektóre lub wszystkie z następujących konsekwencji:
- Są zmuszeni do pracy po osiągnięciu tradycyjnego wieku emerytalnego. Świadczenia z ubezpieczenia społecznego i inne dochody emerytalne mogą być niewystarczające na pokrycie kosztów utrzymania powiększonych o spłatę pożyczki. Poświęcają oszczędności emerytalne. Według badań Stowarzyszenia Młodych Amerykanów (AYA) i AARP, 31% osób z wyżu demograficznego twierdzi, że zadłużenie kredytowe utrudniło ich wysiłki zmierzające do oszczędności emerytalnych lub spowodowało, że przedwcześnie zanurzyły się w swoich jajach. Opóźniają opiekę zdrowotną. Również według badania AYA / AARP, zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich powoduje, że około 9% seniorów odkłada się na leczenie. Mają problemy kredytowe. Według Credit Sesame osoby starsze posiadające co najmniej 40 000 USD długu studenckiego mogą mieć trudności z uzyskaniem nowych pożyczek potrzebnych do sfinansowania remontu domu, zakupu samochodu lub pokrycia innych dużych wydatków. Badanie AYA / AARP wykazało również, że dług długu studenckiego spowodował, że 32% odłożyło zakup domów. Nie są w stanie pomóc swoim rodzinom. Ponad 25% osób z wyżu demograficznego twierdzi, że zadłużenie studenckie uniemożliwiło im przekazanie pomocy finansowej osobom potrzebującym. Ich świadczenia z ubezpieczenia społecznego są wypłacane. Amerykańskie Stowarzyszenie Seniorów informuje, że emeryci, którzy starają się spłacić swoje federalne pożyczki studenckie w odpowiednim czasie, mogą odkryć, że pożyczkodawcy przeznaczyli część swoich świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych lub część swoich zwrotów podatków.
Posiadanie zbyt dużego zadłużenia z tytułu kredytów studenckich może utrudnić uzyskanie pożyczki na inne cele, takie jak zakup samochodu.
Jak zminimalizować trudności z pożyczkami dla studentów
Na szczęście istnieją pewne konstruktywne kroki, które można podjąć zarówno przed, jak i po wykupieniu lub podpisaniu wspólnej pożyczki studenckiej.
Prowadzić uczciwe dyskusje przed pożyczeniem
Przed podpisaniem umowy pożyczki porozmawiaj ze swoim pożyczkobiorcą, aby ustalić, ile trzeba pożyczyć, i uzgodnij realistyczny harmonogram dokonywania płatności. Omów, w jaki sposób stypendia, tańsze uczelnie lub inne opcje mogą zmniejszyć ciężar zadłużenia.
Przygotuj plan awaryjny
Również przed dokonaniem zobowiązania upewnij się, że możesz sobie pozwolić na samodzielne pokrycie spłat pożyczki, jeśli współfinansujący nie jest w stanie tego zrobić. Jeśli inni członkowie rodziny oferują siatkę bezpieczeństwa, sprawdź, czy złożą tę obietnicę na piśmie, na wypadek, gdyby zapomnieli.
Monitoruj pożyczkę
Po zaciągnięciu pożyczki upewnij się, że obsługujący pożyczkę regularnie przedstawia wyciągi z salda, dokonanych płatności, stopy procentowej i daty spłaty. Złóż skargę do CFPB, jeśli nie otrzymujesz tych informacji w odpowiednim czasie lub jeśli jesteś nadmiernie bombardowany nękającymi połączeniami lub listami.
Poznaj swoje opcje spłaty
Programy odroczenia i forbearance mogą tymczasowo przerwać dokonywanie płatności w przypadku trudności, takich jak trudności z wyżywieniem rodziny lub płaceniem innych rachunków domowych. Konsolidacja wielu pożyczek studenckich może skutkować mniejszymi płatnościami.
Istnieją również inne opcje spłaty, które mogą pomóc, w tym spłata zależna od dochodu (IBR), spłata uwarunkowana dochodami (ICR), płatność w miarę zarabiania (PAYE) i skorygowana płatność w miarę zarabiania (REPAYE). Niektóre programy wybaczają istniejącą równowagę po 20 latach lub po śmierci.
Poznaj zasady zabezpieczenia społecznego
Podczas gdy do 15% płatności ubezpieczenia społecznego można przeznaczyć na spłatę zadłużenia z tytułu pożyczki studenckiej, miesięczna kwota świadczenia nie może spaść poniżej 750 USD. Ponadto zajęcie może nastąpić dopiero po dwóch latach od spłacenia kredytu, co daje wystarczająco dużo czasu na skontaktowanie się z obsługą kredytu w celu zmodyfikowania planu spłaty.
