Spis treści
- Prezenty finansowe
- Obligacje oszczędnościowe
- 529 wkładów
- Inne prezenty
- Dolna linia
Chcesz podarować prezent świąteczny, który pomoże skierować młodego na właściwą ścieżkę finansową? Obligacja oszczędnościowa lub wkład na konto 529 prawdopodobnie nie będą prezentem, który przyciągnie najwięcej uwagi w Boże Narodzenie, ale może okazać się najbardziej doceniony. Rodzice, dziadkowie i inni zainteresowani dorośli mogą dawać dzieciom prezenty finansowe, które mogą pomóc zabezpieczyć ich przyszłość, niezależnie od tego, czy oszczędzają na pierwszym samochodzie, na studiach, czy na zaliczce na dom.
Kluczowe dania na wynos
- Jeśli chcesz to zmienić w tym sezonie świątecznym, możesz rozważyć prezent finansowy zamiast zwykłych nadziewek pończoszniczych. Prezenty finansowe mogą pomóc młodym ludziom zrozumieć inwestycje i docenić oszczędności dzięki doświadczeniu z pierwszej ręki w posiadaniu akcji lub obligacji., 529 wkładów na konta, obdarowywanie akcji i oczywiście koperta pełna gotówki to wszystkie pomysły, które omawiamy tutaj.
Prezenty finansowe
Sam Davis, partner / doradca finansowy w TBH Global Asset Management, podkreśla, że podarunki finansowe mają więcej zalet niż oczywiste korzyści pieniężne. „Rodzice i dziadkowie powinni rozważyć prezenty finansowe, ponieważ mogą pomóc dzieciom osiągnąć coś, co w innym przypadku nie byłoby możliwe”, wyjaśnia Davis. „Może to obejmować np. Szkołę medyczną, która dla wielu stała się obecnie niedostępna, lub pomóc dziecku przetrwać krótkoterminową, trudną sytuację finansową. Może także obejmować takie rzeczy, jak wycieczki dookoła świata, które mogą pomóc dziecku lepiej zrozumieć globalną dynamikę. ”
Niezależnie od tego, czy prezent finansowy pomaga dziecku opłacić naukę na studiach, podróżować po Europie latem, czy też wzbudza zainteresowanie oszczędzaniem i inwestowaniem, twoje dziecko lub wnuk podziękuje ci, ponieważ, jak zauważa Davis, „inwestujesz osobiście, fizycznie i finansowo, w rzeczach, które są dla nich ważne. ”
Obligacje oszczędnościowe
Obligacje oszczędnościowe stanowią doskonałe prezenty finansowe, ponieważ mogą stale rosnąć, zdobywając odsetki. Skarbowe papiery wartościowe to rodzaje instrumentów dłużnych, które obejmują bony skarbowe, banknoty, obligacje, skarbowe papiery wartościowe chronione przed inflacją (TIPS) i obligacje oszczędnościowe. Większość skarbowych papierów wartościowych nazywa się „rynkowymi” papierami wartościowymi, ponieważ można je kupować i sprzedawać na rynkach wtórnych po ich zakupie od Skarbu Państwa.
Obligacje oszczędnościowe różnią się od innych skarbowych papierów wartościowych na kilka sposobów:
- Obligacje oszczędnościowe są „niezbywalne” i dlatego nie mogą być przedmiotem obrotu na rynku wtórnym. Dzieci mogą posiadać obligacje oszczędnościowe. Obligacje oszczędnościowe można nabyć jako prezenty.
Pieniądze płacone za obligację oszczędnościową stanowią pożyczkę dla rządu USA. W zamian za pożyczkę obligacja oszczędnościowa nadal jest oprocentowana przez okres do 30 lat. W dowolnym momencie po 12 miesiącach obligację oszczędnościową można wykupić według wartości nominalnej powiększonej o wszelkie odsetki, które uzyskał; jeśli jednak obligacja zostanie wykupiona przed upływem pięciu lat, utracisz odsetki za ostatnie trzy miesiące.
Obligacje oszczędnościowe są dostępne jako obligacje serii EE lub serii I, z których obie są oprocentowane co miesiąc, a odsetki złożone co pół roku. Największa różnica między nimi to stopa procentowa, którą otrzymujesz. Obligacje serii EE wyemitowane 1 maja 2005 r. Lub później, są oprocentowane według stałej stopy procentowej. Oprocentowanie obligacji serii I oparte jest zarówno na stałej stopie zwrotu, jak i zmiennej stopie półrocznej, indeksowanej pod kątem inflacji. Gwarantowane jest, że obligacje EE podwoją swoją wartość z ceny emisyjnej nie później niż 20 lat po dacie emisji, aby nagrodzić długoletnich obligatariuszy.
Cyfrową obligację oszczędnościową możesz kupić w prezencie za pośrednictwem strony internetowej TreasuryDirect, bezpiecznego systemu internetowego obsługiwanego przez Departament Skarbu USA. Chociaż proces ten jest nieco bardziej skomplikowany niż w przeszłości, kiedy można było kupić papierowe obligacje oszczędnościowe z pomocą instytucji finansowych, oto podstawy zakupu cyfrowych obligacji oszczędnościowych:
- Wejdź na www.treasurydirect.gov.Zaloguj się na swoje konto TreasuryDirect (lub otwórz je w swoim imieniu). Kup żądany rodzaj obligacji oszczędnościowej (seria EE lub seria I) w żądanej nominale (od 25 do 10 000 USD). podarunek oszczędnościowy na konto TreasuryDirect odbiorcy. Wydrukuj bony podarunkowe, które przekażesz odbiorcy.
Musisz znać oficjalną nazwę odbiorcy, numer ubezpieczenia społecznego i numer konta TreasuryDirect. Aby dziecko w wieku poniżej 18 lat otrzymało w ramach darowizny obligację oszczędnościową, rodzic dziecka lub opiekun prawny musi założyć konto powiązane z dzieckiem na własnym koncie TreasuryDirect. Jeśli rodzic / opiekun dziecka nie założy konta (z jakiegokolwiek powodu), nadal możesz kupić obligację, trzymać ją w „Pudełku upominkowym” na swoim koncie i przenieść ją w późniejszym terminie.
Powodem, dla którego musisz podać numer ubezpieczenia społecznego dziecka, jest to, że obligacja dotyczy rocznego limitu zakupu obligacji odbiorcy - nie twojego. Roczny limit zakupu obligacji oszczędnościowych wynosi łącznie 10 000 USD w obligacjach elektronicznych serii EE, 10 000 USD w obligacjach elektronicznych serii I i 5 000 USD w papierowych obligacjach serii I.
529 wkładów
Nie jest tajemnicą, że kształcenie policealne jest drogie. Koszty studiów rosną co roku około dwa razy szybciej niż stopa inflacji i oczekuje się, że tendencja ta utrzyma się. Według College Board średni koszt czesnego i opłat (nie licząc pokoju i wyżywienia) w roku szkolnym 2018-2019 wyniósł 9716 USD dla państwowych uczelni publicznych, 21 629 USD dla publicznych szkół pozapaństwowych i 35 676 USD dla prywatnych, kolegia non-profit.
„Jednym z najlepszych sposobów pomocy dziecku finansowo przy jednoczesnym ograniczeniu własnego zobowiązania podatkowego jest wykorzystanie 529 planów szkół wyższych” - mówi Davis. 529 Plany oszczędnościowe dla szkół wyższych są planami uprzywilejowanymi pod względem podatkowym, które pozwalają rodzinom oszczędzać na przyszłe wydatki na studia. Są to zazwyczaj plany inwestycyjne sponsorowane przez państwo, a każdy stan ma inne wymagania i korzyści, w tym korzyści podatkowe. Istnieją dwa rodzaje 529 planów: plany oszczędnościowe i abonamentowe.
- 529 Plany oszczędnościowe: Plany te działają podobnie do innych planów inwestycyjnych, takich jak 401K i IRA, ponieważ wkłady są inwestowane w fundusze wspólnego inwestowania lub inne produkty inwestycyjne. Jako sponsorowany przez państwo plan inwestycyjny państwo współpracuje z firmą zarządzającą aktywami (np. Vanguard), aby obsłużyć inwestycję zgodnie z funkcjami planu stanowego. Właściciel konta (tj. Rodzice) kontaktuje się bezpośrednio z firmą zarządzającą aktywami, a nie ze stanem. Beneficjent (Twoje dziecko lub wnuk) to osoba, dla której założono konto i która wykorzysta te pieniądze na studia. 529 Przedpłacone czesne: Przedpłacone czesne, zwane również gwarantowanymi planami oszczędnościowymi, są administrowane przez państwa i instytucje szkolnictwa wyższego. Pozwalają one rodzinom planować przyszłe wydatki na studia, opłacając czesne z góry, blokując dzisiejszą stawkę czesnego, a program płaci przyszłe czesne w którejkolwiek z kwalifikujących się instytucji państwowych. Jeśli student pójdzie do niepaństwowego lub prywatnego college'u lub uniwersytetu, zostanie wypłacona równa kwota pieniędzy.
„Zdecydowanie radzę moim klientom sfinansować 529 planów niezrównanych ulg podatkowych” - mówi Davis. „Chociaż składek nie można odliczyć od federalnego zeznania podatkowego, inwestycja ulega odroczeniu podatkowemu, a wypłaty na poczet kosztów szkolnych beneficjenta są federalnie wolne od podatku. Reguły dla 529 różnią się w zależności od stanu i zachęcam wszystkich do zrozumienia zasad ich stanów. Na przykład twój własny stan może oferować pewne ulgi podatkowe (takie jak potrącenie z góry składek lub zwolnienie z podatku przy wypłatach) oprócz traktowania federalnego. ”
Inne prezenty
Obligacje oszczędnościowe i 529 składek to tylko dwa z wielu różnych prezentów finansowych odpowiednich dla dzieci. Możesz również rozważyć podanie następujących informacji:
- Zapasy: Możesz prezentować lub przenosić zapasy, które już posiadasz, lub możesz kupować pojedyncze akcje za pośrednictwem internetowego biura maklerskiego, które wspiera przekazywanie prezentów za akcje (takie jak ShareBuilder lub OneShare, między innymi). Często możesz nawet uzyskać papierowy certyfikat na akcje, które możesz przekazać bliskiej osobie. Składki IRA: Jeśli dziecko uzyskało dochód z pracy, możesz sfinansować jego roczną składkę, do wysokości dopuszczalnej kwoty. Gotówka: Zimna twarda gotówka jest zawsze prezentem powitalnym, ale może być najbardziej skuteczna, jeśli są to pieniądze przeznaczone na określony cel, taki jak opłacenie samochodu lub obozu letniego lub spłata zadłużenia dorosłego dziecka (takiego jak pożyczka studencka lub debet na karcie kredytowej). Doradztwo finansowe: wycieczka do wykwalifikowanego planisty finansowego może pomóc nawet małym dzieciom zrozumieć wartość pieniędzy, oszczędności i inwestycji.
Dolna linia
W 2019 r. Możesz dać do 15 000 USD rocznie (30 000 USD, jeśli razem z małżonkiem daliście razem) dowolnej liczbie osób, bez żadnych konsekwencji podatkowych - w tym prezent na konto 529. Ponieważ przepisy podatkowe są skomplikowane, współpracuj z wykwalifikowanymi specjalistami podatkowymi. W 2020 r. Limit ten można zwiększyć, aby nadążyć za inflacją. Podejście z przodu może zagwarantować, że twoja rodzina może udzielać prezentów finansowych, jednocześnie minimalizując konsekwencje podatkowe.
