Jakie są granice kraju?
W bankowości limit kraju odnosi się do limitu nałożonego przez bank na liczbę pożyczek, które mogą być udzielone pożyczkobiorcom w danym kraju. Limity bankowe są podobne do limitów branżowych stosowanych przez niektórych inwestorów giełdowych do zarządzania ekspozycją na określone sektory branżowe.
Kluczowe dania na wynos
- Limity krajowe to ograniczenia nakładane przez banki na kwoty pożyczek, które mogą być udzielane pożyczkobiorcom w danym kraju. Służą do kontrolowania ekspozycji banków na ryzyko w poszczególnych regionach. Chociaż ryzyko krajowe dotyczy całego kraju, Bank przeprowadzi dodatkowe kontrole kredytowe i środki kontroli ryzyka przy ocenie poszczególnych pożyczek.
Zrozumienie ograniczeń krajowych
Limity krajowe zwykle dotyczą wszystkich kredytobiorców, niezależnie od tego, czy są to podmioty publiczne, czy prywatne, indywidualne czy instytucjonalne. Mają one również zastosowanie do wszystkich rodzajów pożyczek, w tym hipotek, pożyczek biznesowych i linii kredytowych (LOC), pożyczek osobistych i wszelkich innych form pożyczek. Chociaż czynniki takie jak zdolność kredytowa kredytobiorców są oczywiście brane pod uwagę przy ocenie indywidualnych wniosków o pożyczkę, nie mają one znaczenia dla celów ograniczenia kraju.
Celem limitu kraju jest pomoc bankom w zapewnieniu, że ich ryzyko jest dobrze zróżnicowane geograficznie. Jeśli znaczna część portfela kredytowego banku skoncentrowana jest tylko w kilku obcych krajach, bank może być nadmiernie narażony na ryzyko polityczne, gospodarcze i walutowe związane z tymi krajami. Dlatego banki używają limitów krajowych w celu dywersyfikacji portfeli kredytowych, podobnie jak inwestorzy dążą do dywersyfikacji swoich portfeli akcji.
Do ustalenia limitu kraju w danym kraju stosuje się wiele czynników. Stabilność polityczna narodu budzi największe obawy, ponieważ niepokoje polityczne w obcym kraju mogą doprowadzić do niewypłacalności pożyczki, niezależnie od stabilności osobistego lub instytucjonalnego kredytobiorcy. W rzeczywistości, nawet w krajach stabilnych politycznie, przy ustalaniu granicy kraju należy wziąć pod uwagę klimat polityczny, ponieważ klimat polityczny narodu ma silny wpływ na jego stabilność finansową i politykę gospodarczą.
Oprócz postrzeganego ryzyka politycznego, innym ważnym czynnikiem jest siła ekonomiczna danych narodów. Narody o silnych i zróżnicowanych gospodarkach mogą otrzymać wyższy limit kraju, ponieważ kredytobiorcy w tych krajach będą bardziej skłonni do spłaty swoich długów. Z drugiej strony kraje o słabej gospodarce otrzymają niższe limity krajowe - szczególnie jeśli cierpią z powodu silnej inflacji i niestabilnych wartości walutowych.
Banki biorą również pod uwagę otoczenie regulacyjne poszczególnych krajów, biorąc pod uwagę ich granice. Ogólnie rzecz biorąc, banki wolą działać w krajach o mniejszej liczbie przepisów, w których banki mają stosunkowo swobodę prowadzenia działalności. Z drugiej strony kraje o nadmiernie słabo rozwiniętych systemach regulacyjnych mogą być podatne na zwiększone oszustwa i korupcję, co może podważyć zaufanie przedsiębiorstw i obniżyć limity krajowe.
Zarządzanie ryzykiem kredytowym
Chociaż limity krajowe określają, ile pieniędzy bank jest skłonny pożyczyć kredytobiorcom w danym kraju, nie oznacza to, że kredytobiorcy w tym kraju nie podlegają szczegółowej kontroli przed udzieleniem pożyczki. Pożyczkobiorcy indywidualni i instytucjonalni podlegają kontroli kredytowej, a banki zazwyczaj będą próbować wybierać kredytobiorców niskiego ryzyka, niezależnie od obowiązujących limitów krajowych.
Przykład rzeczywistego limitu kraju
W przypadku banków amerykańskich limity krajów są na ogół najwyższe w stosunku do krajów, których gospodarki i systemy polityczne są postrzegane jako stosunkowo przewidywalne i solidne. Przykłady obejmują członków Grupy Siedmiu (G7), takich jak Wielka Brytania (Wielka Brytania), Niemcy i Kanada. Niektóre kraje azjatyckie, takie jak Japonia czy Korea Południowa, również prawdopodobnie otrzymają stosunkowo wysokie limity krajów ze względu na ich silną gospodarkę i stabilny klimat polityczny.
Banki mogą również podnieść limity krajowe, jeśli uważają, że dany kraj lub region jest przygotowany na znaczący wzrost gospodarczy. Na przykład kraje takie jak Chiny i Indie mogą spodziewać się wzrostu limitów krajowych w nadchodzących latach, ponieważ ich udział w globalnym produkcie krajowym brutto (PKB) nadal rośnie.
