Co to jest franczyza
Ubezpieczenie franczyzowe jest rodzajem planu reasekuracji, w którym roszczenia z wielu polis są agregowane razem w celu utworzenia roszczenia reasekuracyjnego. Ubezpieczenia franczyzy są również znane jako ubezpieczenia wyzwalające straty. Inne rodzaje nieproporcjonalnej reasekuracji z zagregowanymi ubezpieczeniami to zagregowana reasekuracja stop loss i ochrona przed katastrofami.
ŁAMANIE DÓŁ Franczyza
Jednym z rodzajów progów stosowanych w umowach reasekuracji jest ochrona franczyzowa, która służy ograniczeniu kwoty reasekuracji udzielanej ubezpieczycielowi cedującemu. Umowy ubezpieczenia często wymagają od ubezpieczonego zatrzymania strat do pewnego progu, przy czym ubezpieczyciel pokrywa tylko straty przekraczające ten próg. Wysokość strat, które ubezpieczyciel ostatecznie zapłaci, jest ustalana przez limit ubezpieczenia polisy. Umowy reasekuracyjne mogą mieć podobne cechy, co oznacza, że reasekurator nie ponosi odpowiedzialności za straty, dopóki nie zostanie osiągnięty określony próg.
Franczyza określa minimalny próg odpowiedzialności finansowej towarzystw ubezpieczeniowych. Niektórzy ubezpieczyciele uważają, że całkowite wykluczenie kwoty z roszczenia jest trochę trudne i zastosować inne podejście, stosując franczyzę. Franczyza będzie miała zastosowanie do polisy w taki sam sposób i z tych samych powodów, co nadwyżka strat, ale w przypadku, gdy roszczenie przekroczy franczyzę, zostanie wypłacona pełna kwota straty. Jeśli wnioskodawca ma bardzo małe roszczenie, które jest poniżej franszyzy polisowej, nie będzie różnicy w sposobie stosowania tych dwóch systemów - w żadnym przypadku nie zostanie wypłacona żadna kwota. Jeśli jednak strata przekroczy limit franczyzy, kwota zostanie wypłacona w całości.
Gdy wyzwalane są franczyzy
Ubezpieczenia franczyzowe są uruchamiane, gdy wskaźnik emisyjności strat przekroczy ustalony z góry próg, w którym to momencie reasekurator pokryje straty ubezpieczyciela cedującego. Benchmark może być ustawiony na straty poniesione przez konkretną linię biznesową scedowaną przez ubezpieczyciela lub może być ustawiony na straty poniesione przez szerszy rynek. Jeżeli próg zostanie ustalony na podstawie doświadczenia szerszego rynku, reasekurator i ubezpieczyciel cedujący uzgodnią dokładny poziom odniesienia do zastosowania i wskażą to w umowie reasekuracji.
Na przykład towarzystwo ubezpieczeń majątkowych zawiera umowę reasekuracji z polisą franczyzową. Mechanizm spustowy opiera się na stratach, jakie może ponieść szerszy rynek, przy czym reasekurator wskazuje, że pokryje straty cedującego ubezpieczyciela, jeżeli rynek poniesie straty w wysokości 15 mln USD. Punkt zajęcia - punkt, w którym ubezpieczyciel najpierw zapłaci - wynosi 10 000 USD. Jeśli rynek poniesie straty w wysokości 20 milionów USD, reasekurator pokryje straty ubezpieczyciela cedującego powyżej 10 000 USD.
