Naprawiony

Co to jest płatność według stałej stawki?

Płatność o stałej stopie procentowej to pożyczka ratalna o oprocentowaniu, które nie mogą się zmieniać w okresie kredytowania. Kwota płatności również pozostanie taka sama, chociaż proporcja między odsetkami a kwotą główną może się różnić.

Płatności według stałej stawki są czasem nazywane płatkami waniliowymi, prawdopodobnie dlatego, że nie zawierają niespodzianek.

Jak działa płatność według stałej stawki

Płatność o stałej stopie jest najczęściej wykorzystywana w kredytach hipotecznych. Homebuyers mają zazwyczaj do wyboru kredyty hipoteczne o stałym lub zmiennym oprocentowaniu (ARM). Regulowana stawka jest również znana jako zmienna. Kupujący musi zdecydować, który jest lepszy.

Bank zazwyczaj oferuje różne kredyty hipoteczne o stałej stopie procentowej, z których każda ma nieco inną stopę procentową. Zazwyczaj nabywca domu może wybrać okres 15 lat lub 30 lat. Nieco niższe stawki są oferowane weteranom i pożyczkom Federalnego Urzędu Mieszkalnictwa (FHA), które obejmują ubezpieczenie na wypadek niewypłacalności.

Będą również opcje pożyczek o zmiennym oprocentowaniu. Historycznie mogą one mieć znacznie niższą lub wyższą stopę początkową niż pożyczki o stałej stopie procentowej. W czasach, gdy stopy procentowe były niskie, nowy nabywca domu mógł uzyskać jeszcze niższą stawkę wprowadzającą hipotekę o zmiennej stopie procentowej. Oznaczało to przerwę w płatnościach w miesiącach bezpośrednio po zakupie, podczas gdy bank był w stanie podnieść stopę i płatności, gdy stopy procentowe ogólnie wzrosły. Gdy stopy procentowe były wysokie, bank był skłonny zaoferować przerwę w pożyczkach o stałym oprocentowaniu, ponieważ przewidywał, że oprocentowanie nowych pożyczek spadnie.

Jednakże, ponieważ oprocentowanie kredytów hipotecznych waha się poniżej pięciu procent od kryzysu mieszkaniowego w 2008 r., Różnica między pożyczkami o stałym i zmiennym oprocentowaniu praktycznie się zmniejszyła. Według bankrate.com na kwiecień 2019 r. Średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego na 30 lat w całym kraju wynosiło 4, 03%. Oprocentowanie porównywalnej pożyczki o zmiennej stopie procentowej wynosiło 4, 02%. Ten ostatni jest tak zwanym „5/1 ARM”, co oznacza, że ​​stopa pozostaje stała przez co najmniej pięć lat, a następnie może być corocznie korygowana w górę.

Uwagi specjalne

Kwota zapłacona za pożyczkę o stałym oprocentowaniu pozostaje taka sama miesiąc po miesiącu, ale proporcja kapitału i odsetek zmienia się co miesiąc. Najwcześniejsze płatności obejmują więcej odsetek niż kapitału. Z miesiąca na miesiąc wypłacane odsetki stopniowo maleją, a wypłacana kwota główna rośnie. Nazywa się to amortyzacją pożyczki.

Termin ten jest stosowany w branży kredytów mieszkaniowych w odniesieniu do płatności w ramach kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej, które są indeksowane na wspólnym schemacie amortyzacji. Na przykład pierwsze kilka wierszy harmonogramu amortyzacji dla 30-letniej hipoteki o stałej stopie procentowej wynoszącej 250 000 USD przy oprocentowaniu 4, 5% wygląda jak w poniższej tabeli.

Miesiąc	1. miesiąc	2. miesiąc	3. miesiąc
Całkowita płatność	1 266, 71 USD	1 266, 71 USD	1 266, 71 USD
Dyrektor	329, 21 USD	330, 45 USD	331, 69 USD
Zainteresowanie	937, 50 USD	936, 27 USD	935, 03 USD
Całkowite odsetki	937, 50 USD	1 873, 77 USD	2 808, 79 USD
Saldo kredytu	249 6970, 79 USD	249 340, 34 USD	249, 008, 65 USD