Co to jest ubezpieczenie pierwszego dolara?
Ubezpieczenie pierwszego dolara jest rodzajem polisy ubezpieczeniowej, która nie podlega odliczeniu, gdy ubezpieczyciel przyjmuje płatność po wystąpieniu zdarzenia podlegającego ubezpieczeniu. Chociaż nie można odliczyć, kwota, którą ubezpieczyciel wypłaci, jest często niższa niż w podobnych planach z odliczeniem, lub składki za pierwszy plan dolara będą wyższe.
Kluczowe dania na wynos
- Ubezpieczenie od pierwszego dolara jest rodzajem ubezpieczenia, w którym nie można odliczyć ani odliczyć. Firma ubezpieczeniowa zaczyna pokrywać koszty od pierwszego zgłoszonego dolara. Ubezpieczenie od pierwszego dolara jest zwykle droższe niż podobny plan odliczenia. Jeśli koszty są podobne, wówczas pierwszy plan pokrycia dolara będzie miał prawdopodobnie niższe limity wypłat niż plan podlegający odliczeniu.
Zrozumienie zasięgu pierwszego dolara
Plany pierwszego dolara są dostępne między innymi na ubezpieczenie zdrowotne, ubezpieczenie domu i polisy ubezpieczeniowej samochodu.
Pokrycie pierwszego dolara zwykle istnieje aż do pełnej kwoty polisy, chociaż pełna kwota jest znacznie niższa niż pełna kwota w bardziej powszechnych planach opartych na odliczeniach. Z tego powodu zasady pierwszego dolara nie są tak popularne jak odliczalne plany. Na przykład wiele planów ubezpieczenia zdrowotnego za pierwsze dolary będzie miało niskie limity, co oznacza, że istnieje ograniczenie maksymalnej kwoty, którą towarzystwo ubezpieczeniowe będzie pokrywać.
Plany ubezpieczenia za pierwszego dolara mają wyższe składki, ponieważ ubezpieczyciel ponosi większe ryzyko dla przedmiotu ubezpieczenia. Na przykład w przypadku planu ubezpieczenia zdrowotnego za pierwszego dolara firma ubezpieczeniowa obciąży klienta wyższymi składkami, ponieważ ubezpieczyciel rozpoczyna płatność od pierwszej usługi objętej ubezpieczeniem, którą otrzymuje pacjent. Zasięg pierwszego dolara jest mniej powszechny w branży ubezpieczeń mieszkaniowych i samochodowych ze względu na wyższe składki.
Krytycy ubezpieczenia za pierwsze dolary twierdzą, że powoduje to niepotrzebne obciążenie systemu opieki zdrowotnej i podnosi ceny, ponieważ osoby z tego rodzaju ubezpieczeniem często nadużywają lub niewłaściwie korzystają z usług zdrowotnych. Z drugiej strony są tacy, którzy twierdzą, że pacjenci bez pierwszego dolara często odkładają wizyty, ponieważ muszą płacić z kieszeni. Może to mieć niezamierzony efekt zaostrzenia ich problemów, prowadząc do dłuższych i droższych procedur.
Korzyści i wady pokrycia pierwszego dolara
Zasięg pierwszego dolara ma zalety i wady. Ostatecznie ubezpieczyciel musi otrzymać rekompensatę za ubezpieczenie, które zapewnia. Oznacza to, że różne ubezpieczenia oferują niektóre rzeczy kosztem innych. Od osoby ubiegającej się o ubezpieczenie zależy określenie cech, które są dla niej najważniejsze.
Plusy
-
Brak możliwości odliczenia lub współpłacenia przy składaniu roszczenia.
-
Ubezpieczyciel pokrywa roszczenia od samego początku, bez konieczności odkładania pieniędzy na pokrycie roszczeń.
Cons
-
Wyższe składki niż podobny plan do odliczenia.
-
Jeśli składki za pierwszy dolar i plan podlegający odliczeniu są podobne, firma ubezpieczeniowa prawdopodobnie zapewni mniejszą ochronę pierwszego planu dolara w stosunku do planu podlegającego odliczeniu.
Przykład polisy ubezpieczeniowej samochodu za pierwszego dolara
Załóżmy, że kierowca uszkadza samochód podczas wjazdu do garażu. Zabierają samochód do warsztatu blacharskiego, a szkody szacuje się na 3000 USD. Zazwyczaj w tej sytuacji osoba może zdecydować się na samodzielne naprawienie szkody lub, jeśli nie stać go na pokrycie kosztów wstępnych, może złożyć roszczenie z tytułu ubezpieczenia auto. Zgłoszenie roszczenia zwykle wiąże się z zapłaceniem odliczenia, takiego jak 250 USD, 500 USD lub 1000 USD, w zależności od polisy ubezpieczeniowej. Niższe koszty uzyskania przychodu zazwyczaj mają wyższe składki ubezpieczeniowe.
Firma ubezpieczeniowa pokrywa koszty, ale kierowca płaci również część kosztów w drodze odliczenia. Jeśli kwota podlegająca odliczeniu wynosi 500 USD, wysyłają 500 USD do firmy ubezpieczeniowej i otrzymują 3000 USD za wpływ netto w wysokości 2500 USD na pokrycie kosztów szkód.
Załóżmy, że kierowca ma polisę na ubezpieczenie samochodu za pierwszego dolara. Oznacza to, że nie muszą płacić odliczeń. Firma ubezpieczeniowa płaci pełną kwotę, a kierowca otrzymuje 3000 $. Na pierwszy rzut oka kierowcy lepiej jest stosować tę polisę, ponieważ ich napływ netto na pokrycie kosztów wypadków jest większy.
Należy jednak wziąć pod uwagę składki i zakres ubezpieczenia. Wszystkie pozostałe są równe, polisy pierwszego dolara kosztują towarzystwo ubezpieczeniowe więcej, więc naliczą wyższą składkę. Kiedy zdarza się zdarzenie ubezpieczeniowe, koszty kieszonkowe kierowcy są niższe, ale co miesiąc lub rok kierowca płaci więcej składek, co równoważy tę przewagę. Ponadto limity zasięgu mogą być niższe w przypadku polisy za pierwszego dolara. Jest to szczególnie prawdopodobne, jeśli składki wydają się porównywalne z planem odliczenia.
