W przypadku standardowych indywidualnych kont wycofania (IRA) opcje inwestycyjne są zwykle ograniczone do papierów wartościowych, takich jak akcje, obligacje i fundusze wspólnego inwestowania. Oznacza to, że jeśli szukasz nowych możliwości, takich jak nieruchomości i metale szlachetne, samoobsługowe IRA jest Twoim biletem. Otrzymujesz więcej opcji inwestycyjnych i te same korzyści podatkowe. Jeden haczyk: musisz znaleźć opiekuna, który obsługuje te konta, a nie ma ich zbyt wielu.
Podobnie jak w przypadku innych IRA, masz dwie opcje.
- Możesz inwestować za dolary przed opodatkowaniem i cieszyć się ulgą podatkową (jeśli się kwalifikujesz) i odroczonym wzrostem podatku. Lub, jeśli wybierzesz samokontrolę Roth IRA, możesz użyć dolarów po opodatkowaniu, aby kupić aktywa, które nie będą być opodatkowanym po przejściu na emeryturę. (Istnieją również kwalifikacje dochodowe do otwarcia Roth.)
Szerszy zakres opcji inwestycyjnych z samokierującym IRA daje możliwość ścigania aktywów, które z czasem mogą zwiększyć zyski. Wśród nich: certyfikaty zastawów podatkowych, papiery wartościowe niepubliczne, złoto, a nawet franczyzy restauracyjne.
Kluczowe dania na wynos
- Samo kierowane IRA mają szersze opcje inwestycyjne, które mogą oferować potencjał do wyższych zysków, ale często wiążą się ze znacznie większym ryzykiem. Depozytariusz samokierującego IRA nie weryfikuje wyborów inwestycyjnych klientów, więc to zależy od inwestorów dołożą należytej staranności i zrozumieją konsekwencje podatkowe swoich wyborów. Wybierając opiekuna, weź pod uwagę ich doświadczenie, opłaty i obszary specjalizacji, a także sprawdź ich ocenę w Better Business Bureau.
Samokierujące IRA niosą ze sobą większe ryzyko
Haczyk? Podejmujesz również znacznie większe ryzyko. Wiele opcji inwestycyjnych, które ludzie wkładają w samokierujące IRA, jest z natury niestabilnych. Co więcej, powiernik - którym może być bank, federalna kasy oszczędnościowo-kredytowe, stowarzyszenie oszczędnościowo-pożyczkowe, dom maklerski lub podmiot zatwierdzony przez Internal Revenue Service (IRS) do działania w charakterze powiernika - nie sprawdza inwestycje, które podejmujesz.
Tam właśnie wchodzi część „samokierująca”. Twoim obowiązkiem jest zachowanie należytej staranności w odniesieniu do papierów wartościowych i innych aktywów, które kupujesz. Jesteś również odpowiedzialny za zrozumienie konsekwencji podatkowych tych mniej powszechnych inwestycji. Jeśli na przykład twoja IRA obejmuje nieruchomość na wynajem, dla której masz hipotekę, niektóre dochody z inwestycji mogą podlegać opodatkowaniu. Opiekun nie zagłębi się w te konsekwencje dla ciebie.
Bardzo ważne jest, aby znać zasady samodzielnego IRA - tak jak nie zawieranie umów z konkretnymi krewnymi - abyś nie musiał płacić podatków i kar za swoje inwestycje.
Wybór depozytariusza
Nie oznacza to, że wszyscy powiernicy są sobie równi. Około dwa tuziny firm ma obecnie licencję IRS na świadczenie tych usług, a niektóre mają lepszą reputację - a także większe doświadczenie w niektórych kategoriach inwestycyjnych - niż inne, więc opłaca się odrobić pracę domową. Ponieważ samouczki IRA są czymś w rodzaju niszowego rynku, nie znajdziesz dobrze znanych nazwisk, takich jak Fidelity. Dlatego ważne jest, aby zadawać właściwe pytania podczas zakupów.
Oto niektóre z czynników, które należy wziąć pod uwagę.
Doświadczenie
Niektóre banki powiernicze istnieją już od dziesięcioleci; inni są nowymi dziećmi na bloku. Wiek z pewnością nie jest jedynym kryterium, o którym należy myśleć, ale mimo wszystko, równe, dłuższe doświadczenie sugeruje stabilność i właściwe zarządzanie. Możesz także sprawdzić, czy powiernik znajduje się na liście IRS zatwierdzonych powierników i powierników niebankowych.
Opłaty
Ustalenia cenowe różnią się w zależności od firmy. Niektóre pobierają opłaty w zależności od oferowanych usług, podczas gdy inne pobierają stałą opłatę roczną. Jeśli powiernik oferuje nieokreśloną strukturę opłat, będziesz chciał zadać wiele pytań i uzyskać rzetelne oszacowanie całkowitego kosztu rocznego. Oczekuj, że zapłacisz więcej niż u tradycyjnego dostawcy IRA, biorąc pod uwagę złożoność alternatywnych inwestycji.
Ekspertyza
Niektóre banki powiernicze specjalizują się w określonych rodzajach inwestycji, takich jak papiery wartościowe niepubliczne, które są dostępne dla akredytowanych inwestorów. Im bardziej egzotyczne są twoje inwestycje, tym bardziej będziesz polegać na wiedzy wąsko ukierunkowanej firmy.
Bezpieczeństwo cybernetyczne
Kilkakrotnie cenne informacje dla konsumentów były zbyt powszechne w ostatnich latach. Zapytaj, jakie procedury stosuje depozytariusz, aby upewnić się, że Twoje dane są bezpieczne. Każdy odpowiedzialny bank będzie korzystał na przykład z aktualnego szyfrowania, aby zagwarantować ochronę akt klientów.
Ocena BBB
Better Business Bureau (BBB) to nieocenione narzędzie do badania opiekunów IRA. Każdy konsument może odwiedzić jego stronę internetową i wyszukać firmy według nazwy. BBB przypisuje każdemu z nich ocenę literową, częściowo na podstawie liczby otrzymanych skarg i tego, jak dobrze firma rozwiązała spory.
Dolna linia
Z pewnością samokontrola IRA ma zalety, ale wiąże się również z poważnym ryzykiem. Jednym z nich jest zaufanie do opiekuna, który później okazuje się nie do zniesienia. Odpowiedzi na pytania zadane z wyprzedzeniem pomogą upewnić się, że zasoby są w dobrych rękach.
