Co to jest nadwyżka pożyczki?
Nadwyżka pożyczki to pożyczka udzielona przez bank krajowy lub państwowy osobie fizycznej, która przekroczy limit kredytowy określony w ustawie. Ustawowy limit kredytowy ustanawia zasadę, że banki posiadające status państwa nie mogą pożyczać więcej niż 10% swojego kapitału jednemu pożyczkobiorcy; banki krajowe nie mogą pożyczyć więcej niż 15% swojego kapitału. Organy regulacyjne chcą, aby banki obniżyły ryzyko niespłacenia kredytu, nie udzielając dużych pożyczek indywidualnym pożyczkobiorcom w ten sposób.
Jak działa nadwyżka pożyczki
Zasadniczo banki muszą uwzględnić zagregowane zobowiązanie przy obliczaniu limitu kredytowego dla jednego kredytobiorcy. Zagregowane zobowiązanie pożyczkobiorcy odnosi się do wszystkich niespłaconych sald pożyczek, kredytów w rachunku bieżącym, akredytyw, linii orientacyjnych, wewnętrznych linii orientacyjnych, niewykorzystanych zobowiązań i innych zobowiązań, które kredytobiorca zaciąga w tym banku. Bank musi wziąć pod uwagę całość łącznego zobowiązania indywidualnego pożyczkobiorcy, aby uniknąć nadwyżki kredytu.
Istnieją jednak pewne wyjątki od zasad odpowiedzialności sumarycznej, jednak w większości oparte na regułach kombinacji. 12 CFR część 32.5 Federalnej Organizacji Ubezpieczeń Depozytów określa zasady łączenia i szczegóły, co należy łączyć i kiedy w celu ustalenia łącznej odpowiedzialności pożyczkobiorcy. Obliczenia mogą być bardziej skomplikowane niż zwykłe zsumowanie całkowitego zadłużenia pożyczkobiorcy ze wszystkich pożyczek, kredytów w rachunku bieżącym, linii kredytowych i innych zobowiązań. Na przykład mogą obowiązywać specjalne zasady dla pożyczek udzielonych partnerstwom biznesowym lub dotyczących wielu pożyczek połączonych w celu zakupu pojedynczego składnika aktywów.
Nadwyżka pożyczki to pożyczka udzielona przez bank krajowy lub państwowy osobie fizycznej, która przekracza limit kredytowy określony przez prawo.
Jak banki wykorzystują nadmierne pożyczki?
Jeżeli bank zdecyduje się na udzielenie nadwyżki pożyczki, zarząd banku może zostać osobiście odpowiedzialny za pożyczkę w przypadku niewywiązania się pożyczkobiorcy. Oznacza to, że większość banków jest wyjątkowo konserwatywna w obliczaniu łącznej odpowiedzialności i przestrzeganiu limitów kredytowych. W przypadku większości banków sumowanie wszystkich rozszerzeń kredytu dla indywidualnych pożyczkobiorców lub powiązanych pożyczkobiorców - nawet dla luźno powiązanych pożyczkobiorców - jest uważane za ostrożny sposób uniknięcia nadmiernych pożyczek i związanej z nimi osobistej odpowiedzialności.
Jeżeli jednak dyrektor banku gwarantuje pożyczkę w celu wykorzystania swojej siły finansowej do jej podwyższenia, pożyczka ta może zostać wyłączona z pożyczek, za które osobiście ponosi odpowiedzialność warunkową przy obliczaniu łącznej odpowiedzialności za przestrzeganie ustawowego limitu kredytowego.
