Jakie są składki za przekroczenie limitu?
Składka z tytułu przekroczenia limitów z umowy ubezpieczenia jest kwotą zapłaconą za ochronę wykraczającą poza podstawowe limity odpowiedzialności określone w umowie ubezpieczenia. Termin ten najczęściej występuje w umowach reasekuracji od nieszczęśliwych wypadków.
Kluczowe dania na wynos
- Składka z tytułu przekroczenia limitów jest kwotą zapłaconą za ochronę wykraczającą poza podstawowe limity odpowiedzialności określone w umowie ubezpieczenia. Jeśli istnieje możliwość, że poniesione straty przekroczą kwotę podstawowej ochrony, ubezpieczony może skorzystać z ubezpieczenia od nadmiernej ochrony, które uruchamia się tylko podczas incydentów wysokie szkody. Składki z tytułu przekroczenia limitów są najbardziej rozpowszechnione w umowach reasekuracji poszkodowanych, działając w celu zwrotu ubezpieczycielowi cedującemu straty przekraczającej ustalony z góry poziom posiadania. Porozumienie to chroni pierwotną firmę cedującą przed ryzykiem, które mogą potencjalnie narazić ją na kłopoty finansowe, takich jak huragan lub powódź.
Zrozumienie premii za przekroczenie limitu
W umowie ubezpieczenia strona ubezpieczona kupuje z góry określoną ochronę przed określonym rodzajem ryzyka od ubezpieczyciela. Gdy ubezpieczający osiągnie limit pokrycia, ubezpieczyciel nie jest już odpowiedzialny za pokrycie strat.
Ograniczenia pokrycia mogą stworzyć scenariusz, w którym strata z tytułu ryzyka przekracza kwotę pokrycia. W rezultacie ubezpieczony potencjalnie musi pokryć znaczną część pozostałych strat z własnej kieszeni.
Strona, która kupuje polisę od nieszczęśliwych wypadków - szeroką kategorię ubezpieczenia od utraty mienia, szkód lub innych zobowiązań - musi zrównoważyć pożądaną kwotę ubezpieczenia z kwotą premii, którą jest skłonna zapłacić. Im wyższe limity ubezpieczenia są w polisie, tym wyższe będą składki. Składki to określona kwota płatności wymagana okresowo przez ubezpieczyciela w celu zapewnienia ochrony w ramach danego planu ubezpieczenia.
Ważny
Ubezpieczenie od nadwyżki zapewnia dodatkową ochronę, czasem dzięki uprzejmości innego ubezpieczyciela, zapewniając, że roszczenia, które w innym przypadku nie zostałyby zwrócone - z powodu nieodpowiednich limitów pierwotnej podstawowej polisy - zostaną wypłacone.
Jeżeli ubezpieczający nigdy nie zgłosi roszczenia zbliżonego do limitu ubezpieczenia, prawdopodobnie jest on nadmiernie ubezpieczony. W związku z tym ubezpieczający może rozważyć zmniejszenie kwoty ubezpieczenia w celu zapłacenia mniejszej składki i uzyskania oszczędności. W przypadkach, w których nadal istnieje możliwość, że straty mogą przewyższać kwotę podstawowego ubezpieczenia, ubezpieczony może zastosować kierowcę z dodatkowym ubezpieczeniem, który uruchamia się tylko w przypadku poważnych szkód.
Obliczanie premii za przekroczenie limitu
Obliczanie składek za pokrycie przekroczonych limitów jest czynnikiem składki płaconej za pokrycie podstawowe. Limity nadmiernego zasięgu wydawane są w transzach lub częściach, z uprzednio ustalonym współczynnikiem przypisanym do każdego poziomu. Zazwyczaj współczynnik rośnie wraz ze wzrostem transzy limitu nadwyżki.
Na przykład firma inżynierska posiada polisę ubezpieczeniową od nieszczęśliwych wypadków z podstawowym limitem ubezpieczenia wynoszącym 1 milion USD. Firma kupuje nadwyżkę do odszkodowania w wysokości do 5 milionów USD.
Transze nadwyżki ubezpieczenia wynoszą co 1 milion USD. Firma inżynierska zapłaci 20 procent premii za podstawowe ubezpieczenie za pierwsze 1 milion dolarów nadwyżki. Każda transza sekcji wzrasta o poziomy przekroczenia limitu wynoszące 5 milionów USD, oszacowane na 50 procent premii podstawowej.
Uwagi specjalne
Rynek reasekuracji
Składki z tytułu przekroczenia limitów najczęściej występują w umowach reasekuracji. Reasekuracja to metoda oferowania przez ubezpieczycieli polis wysokiego ryzyka posiadanych przez nich drugorzędnemu dostawcy, rozkładając w ten sposób ryzyko straty z powodu katastrofy.
Składki z tytułu przekroczenia limitu są bardziej specyficzne dla reasekuracji nadwyżek strat niż dla reasekuracji proporcjonalnej. Pierwsza z nich jest rodzajem reasekuracji, w której reasekurator zabezpiecza spółkę cedującą przed stratami przekraczającymi określony limit. Z drugiej strony jest to umowa, w której straty i składki są dzielone między reasekuratora i spółkę cedującą zgodnie ze stałym procentem.
Przekroczone limity służą do zwrotu ubezpieczycielowi cedującemu straty przekraczającej ustalony z góry poziom posiadania. Taki układ chroni pierwotną firmę cedującą przed zagrożeniami, które mogą być poważne i być może narażać ją na kłopoty finansowe, na przykład w przypadku huraganu lub powodzi.
Reasekurator oceni możliwe ryzyko w celu ustalenia kosztu pokrycia przekroczenia limitów. Jeśli reasekurator oszacuje prawdopodobieństwo niskiej straty, bardziej opłacalne podejście do premii za przekroczenie limitów może być dla spółki cedującej.