Spis treści
- Utwórz realistyczny budżet
- Jak wcześniejsza emerytura wpływa na zasadę 4%
- Zaplanuj z wyprzedzeniem koszty leczenia
- Poczekaj na wypłatę ubezpieczenia społecznego
- Dolna linia
Przejście na emeryturę przed czasem może wydawać się snem, ale można to zrobić przy odpowiednim planowaniu. W zależności od tego, kiedy się urodziłeś, normalny wiek emerytalny wynosi obecnie 66 lub 67 lat. Jeśli planujesz przejść na emeryturę o pięć, 10, a nawet 15 lat wcześniej, jedną z najważniejszych rzeczy do rozważenia jest to, jak sprawić, by twoje oszczędności trwały długodystansowy.
Jest kilka rzeczy, na które musisz zwrócić uwagę, aby upewnić się, że wcześniejsze przejście na emeryturę nie pozostawi cię bez zmian w późniejszych latach.
Kluczowe dania na wynos
- Utwórz realistyczny budżet, aby ustalić, czy masz wystarczająco dużo oszczędności, aby przejść na wcześniejszą emeryturę - jeśli nie, musisz obniżyć koszty utrzymania. Musisz także wziąć pod uwagę sposób opłacania opieki zdrowotnej do momentu uzyskania prawa do Medicare, a także koszty z własnej kieszeni przez całe lata emerytalne. Opóźnij się na ubezpieczenie społeczne do wieku 70 lat, jeśli możesz, co może znacznie zwiększyć wysokość zasiłku.
Utwórz realistyczny budżet
Pierwszym krokiem w zarządzaniu oszczędnościami na wcześniejszych emeryturach jest realistyczne podejście do budżetu. Pieniądze, które zgromadziłeś, muszą trwać dłużej niż typowe 20–30 lat, które byś miał, gdybyś przeszedł na emeryturę w połowie lat 60-tych. Ustalenie, ile możesz rozsądnie wydać każdego roku, zależy od tego, co zaoszczędziłeś, oczekiwanej długości życia i przewidywanych wydatków.
„Ile rocznego dochodu potrzebujesz na emeryturze? Jeśli nie jesteś w stanie odpowiedzieć na to pytanie, nie jesteś gotowy podjąć decyzji o przejściu na emeryturę. A jeśli minął już ponad rok, odkąd się nad tym zastanowiłeś, czas wrócić do twoich obliczeń. Cały plan dochodów emerytalnych zaczyna się od docelowego rocznego dochodu i należy wziąć pod uwagę wiele czynników; dlatego ważne jest, aby rzeczywiście poświęcić trochę czasu na stworzenie dobrego budżetu emerytalnego ”- mówi Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, partner i wiceprezes ds. planowania finansowego, STA Wealth Management, Houston, Teksas.
Jak wcześniejsza emerytura wpływa na zasadę 4%
Zasada 4% od dawna stanowi podstawę do określenia stopy wypłaty. Ta reguła nakazuje wycofanie 4% oszczędności w pierwszym roku na emeryturze, a następnie wycofanie tej samej kwoty, skorygowanej o inflację, w przyszłości. Teoretycznie pobieranie jaja lęgowego w takim tempie powinno pozwolić mu przetrwać 30 lat.
Jednak gdy potrzebujesz oszczędności na dodatkowe dziesięć lat lub dłużej, zasada 4% może nie być realistyczna. Zamiast tego może być konieczne rozważenie zmniejszenia wskaźnika wypłaty do 3, 5% lub 3%. Załóżmy na przykład, że przechodzisz na emeryturę w wieku 50 lat z zaoszczędzonymi 1, 5 milionami dolarów i wybierasz umiarkowaną alokację aktywów. Jeśli przeżyjesz kolejne 40 lat, początkowa stopa wypłaty wyniesie 3, 2%, co pozwoli na wstępną miesięczną wypłatę 4000 USD. Jeśli czekasz do 55 lat na przejście na emeryturę, liczby te dostosują się odpowiednio do 3, 4% i 4250 USD.
Wiedza o tym, z jak dużą ilością pracy musisz pracować w okresach miesięcznych i rocznych, może pomóc Ci poprawić budżet.
Zaplanuj z wyprzedzeniem koszty leczenia
Seniorzy są uprawnieni do zapisania się na ubezpieczenie Medicare od trzech miesięcy przed osiągnięciem wieku 65 lat. Jeśli przejdziesz na emeryturę, jesteś odpowiedzialny za utrzymanie ubezpieczenia zdrowotnego do momentu rozpoczęcia Medicare. Koszty mogą być niskie, jeśli jesteś względnie zdrowy, a wszystko, co płacisz, to miesięczna składka, ale koszty bezpośrednie mogą gwałtownie wzrosnąć, jeśli wystąpią poważne problemy zdrowotne.
Według Fidelity Investments 65-letnia para odchodząca na emeryturę w 2019 r. Będzie musiała zaoszczędzić 285 000 USD na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej przez pozostały okres życia. Koszty nadal rosną, co oznacza, że 55-letnia para odchodząca na emeryturę w 2019 roku może spodziewać się, że wyda więcej i dłużej.
Wpłacanie pieniędzy na konto oszczędnościowe (HSA) podczas pracy jest jednym ze sposobów przygotowania się na przyszłe wydatki medyczne, jeśli planujesz wcześniej przejść na emeryturę. „Osoby pracujące powinny, o ile to możliwe, wnosić składki podlegające odliczeniu od podatku do swoich HSA i pozwolić, aby pieniądze rosły bez podatku. Inwestuj pieniądze na giełdzie ”- mówi Louis Kokernak CFA, CFP, właściciel Haven Financial Advisors, Austin, Teksas.
Wypłaty są zwolnione z podatku, jeśli są wykorzystywane na wydatki na opiekę zdrowotną, a po ukończeniu 65 roku życia możesz wyciągnąć pieniądze z HSA z dowolnego powodu bez kary. Nadal jednak będziesz płacić podatki od dystrybucji.
Możesz także pomyśleć o zainwestowaniu w ubezpieczenie opieki długoterminowej, które powstrzymałoby cię od konieczności wydawania swoich aktywów, aby zakwalifikować się do Medicaid, jeśli później potrzebujesz opieki w domu opieki.
Poczekaj na wypłatę ubezpieczenia społecznego
Jak wspomniano wcześniej, pełny wiek emerytalny wynosi 66 lub 67 lat, jeśli urodziłeś się w 1943 roku lub później, ale możesz zacząć pobierać świadczenia z ubezpieczenia społecznego już w wieku 62 lat. Może to być kuszące, jeśli obawiasz się, że twoje oszczędności mogą być niewielkie emerytura, ale jest pewien haczyk. Wcześniejsze ubezpieczenie społeczne zmniejsza wysokość otrzymywanych świadczeń. I odwrotnie, czekanie dłużej na złożenie wniosku zwiększa kwotę świadczenia.
63
Średni wiek emerytalny w USA, zgodnie z US Census Bureau.
Na przykład, jeśli Twój pełny wiek emerytalny wynosi 67 lat, ale zaczynasz pobierać Ubezpieczenie Społeczne w wieku 62 lat, otrzymasz stałe obniżenie świadczenia. Jeśli jednak poczekasz do wieku 70 lat, Twoje świadczenie wzrośnie o 8% za każdy rok oczekiwania.
Jeśli wcześniej przejdziesz na emeryturę, pobieranie świadczeń w wieku 62 lat może pomóc w dalszym oszczędzaniu, ale dostaniesz więcej pieniędzy, jeśli możesz sobie pozwolić na ich odłożenie. Wykonanie obliczeń matematycznych po wcześniejszym lub późniejszym zastosowaniu ułatwia podjęcie decyzji, kiedy będzie najlepszy czas na skorzystanie.
Dolna linia
Sukces przejścia na wcześniejszą emeryturę oznacza spojrzenie na jej aspekty finansowe z nieco innej perspektywy. Im dłuższe są twoje emerytury, tym ważniejsze jest opracowanie mapy drogowej dotyczącej tego, jak wydasz zaoszczędzone pieniądze.
„Lista kontrolna przedemerytalna wymaga szczegółowego planu wydatków, w przeciwnym razie najprawdopodobniej przeżyjesz swoje oszczędności” - mówi Eric Flaten, założyciel i starszy doradca, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. „Śledź swoje wydatki online za pomocą narzędzia do śledzenia wydatków. Daje to codzienne wydatki dosłownie na wyciągnięcie ręki za pomocą dowolnego smartfona lub tabletu. ”
Obniżenie budżetu, uwzględnienie kosztów opieki medycznej i opóźnienie świadczeń z ubezpieczenia społecznego może pomóc Ci uniknąć bankructwa.
