Pożyczki Federalnej Administracji Mieszkalnictwa (FHA) wymagają rachunków powierniczych dla podatków od nieruchomości, ubezpieczenia domu i składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP). Zamiast płacić podatki bezpośrednio rządowi i składki ubezpieczeniowe ubezpieczycielowi, pożyczkobiorca FHA co miesiąc spłaca te wydatki hipoteką, a pieniądze są umieszczane na rachunku powierniczym. Wpływy z tego rachunku posiadania służą do opłacenia rachunków podatkowych i ubezpieczeniowych, kiedy stają się wymagalne.
Jak działają konta depozytowe
Pożyczka Federalnej Administracji Mieszkalnictwa (FHA) jest rodzajem pożyczki hipotecznej wydanej przez pożyczkodawcę zatwierdzonego przez FHA i ubezpieczonego przez FHA. Pożyczki te są przeznaczone przede wszystkim dla kredytobiorców o niskich lub umiarkowanych dochodach i wymagają niższych minimalnych zaliczek w momencie zakupu.
Ponadto, w porównaniu z tradycyjnymi pożyczkami, pożyczki FHA są bardziej łagodne pod względem akceptowalnych ocen zdolności kredytowej (nawet 500). Co ważne, pożyczki nie są udzielane przez FHA, lecz raczej za pośrednictwem pożyczkodawców zatwierdzonych przez FHA, takich jak bank, a FHA gwarantuje pożyczkę.
Kluczowe dania na wynos
- Pożyczka FHA jest ubezpieczona przez Federalną Administrację Mieszkalnictwa i udzielona przez pożyczkodawcę zatwierdzonego przez FHA. Pożyczki FHA są dostępne dla osób o niższych dochodach i osób o niższej wiarygodności kredytowej. W przypadku pożyczki FHA środki z rachunku powierniczego są wykorzystywane, gdy przypada podatek od nieruchomości i płatności ubezpieczeniowe. FHA wymaga od kredytobiorców opłacenia składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego, gdy zaliczka w momencie zakupu domu jest mniejsza niż 20% szacowanej wartości dom
Rachunek powierniczy służy jako rachunek posiadania dla podatku od nieruchomości, ubezpieczenia właściciela domu i płatności MIP. Każdego miesiąca, oprócz spłaty kapitału i odsetek, właściciel domu płaci szacunkową jedną dwunastą (wartość jednego miesiąca) rocznych płatności podatku, ubezpieczenia i ubezpieczenia kredytu hipotecznego.
Konto depozytowe przechowuje te pieniądze, dopóki rachunki nie staną się wymagalne. Każdego roku miesięczne płatności depozytowe na następny rok są korygowane w górę lub w dół w zależności od tego, czy na rachunku brakowało, czy też występowała nadwyżka dla płatności w bieżącym roku.
Składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego
MIP jest rodzajem prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI), który jest endemiczny dla hipotek FHA. FHA wymaga od pożyczkobiorcy zapłaty MCI, gdy zaliczka wynosi mniej niż 20% wartości nieruchomości. Składki te opłacają polisę ubezpieczeniową, która chroni pożyczkodawcę na wypadek zamknięcia domu, a pożyczkodawca nie może odzyskać pełnego salda pożyczki. W końcu, przy niższej zaliczce, nieruchomość jest mniejsza, a zapotrzebowanie na MCI jest większe.
Kredytobiorca FHA może przestać płacić MCI, gdy saldo kredytu spadnie do 78% szacowanej wartości domu (w momencie zakupu). W sytuacji, gdy nieruchomość zyskuje wystarczający kapitał własny poprzez wzrost wartości, właściciel domu może złożyć wniosek o usunięcie MCI, jeżeli kapitał własny przekracza 20% bieżącej oszacowanej wartości, a wcześniejsze płatności hipoteczne zostały dokonane terminowo.
