Pożyczki FHA, przeznaczone dla pożyczkobiorców o niskim lub umiarkowanym dochodzie, wymagają niższych minimalnych zaliczek i ocen kredytowych niż wiele tradycyjnych pożyczek.
W przeciwieństwie do kredytów hipotecznych typu subprime emitowanych przez niektórych konwencjonalnych pożyczkodawców komercyjnych, pożyczki Federalnej Administracji Mieszkalnictwa (FHA) nie podlegają karom z góry. Zasady rządzące pożyczkami FHA stanowią, że tego rodzaju kredyty hipoteczne nie mogą zawierać niepotrzebnych opłat, takich jak klauzula wymagalności sprzedaży lub kara przedpłaty, które mogą powodować trudności finansowe dla kredytobiorców.
Kluczowe dania na wynos
- Niektóre tradycyjne kredyty hipoteczne są obciążone karą przedpłaty, która jest oceniana, jeśli pożyczkobiorcy spłacają pożyczkę zbyt szybko lub zdecydują się na dodanie dodatkowych spłat kapitału. Kary te chronią pożyczkodawców i inwestorów papierów wartościowych zabezpieczonych hipoteką przed ryzykiem spłaty. W rezultacie wiele kredytów subprime podlega takiej karze, jednak pożyczki FHA, które są hipotekami zabezpieczonymi federalnie, przeznaczone dla kredytobiorców o niskim lub umiarkowanym dochodzie, nie podlegają żadnym karom z tytułu przedpłaty.
Co to jest kara przedpłatowa?
Kara przedpłaty jest określona w klauzuli zawartej w umowie o kredyt hipoteczny, w której stwierdza się, że kara zostanie naliczona, jeśli kredytobiorca spłaci lub spłaci hipotekę przed terminem, zwykle w ciągu pierwszych pięciu lat od zaciągnięcia pożyczki. Kara jest czasem oparta na odsetku pozostałego salda kredytu hipotecznego lub może być oprocentowana przez określoną liczbę miesięcy.
Kary przedterminowe chronią pożyczkodawcę przed stratą finansową przewidywanych dochodów odsetkowych, które w innym przypadku zostałyby zapłacone w czasie, oraz w przypadku inwestorów papierów wartościowych zabezpieczonych hipoteką, którzy byliby narażeni na zwiększone ryzyko przedpłaty.
Jak naliczane są odsetki hipoteczne w przypadku przedpłaty
W przypadku wszystkich pożyczek FHA zamkniętych przed 21 stycznia 2015 r., Mimo że nie musisz płacić dodatkowych opłat przy wcześniejszej spłacie pożyczki FHA, nadal jesteś odpowiedzialny za pełne odsetki od następnego terminu spłaty. Załóżmy na przykład, że miesięczny termin płatności pożyczki FHA przypada na piąty dzień każdego miesiąca. Jeśli dokonałeś miesięcznej płatności do pierwszego dnia miesiąca, nadal jesteś odpowiedzialny za odsetki do piątego dnia. Nawet jeśli zapłaciłeś pełną saldo kredytu hipotecznego, nadal jesteś odpowiedzialny za odsetki do terminu płatności.
Ta opłata odsetkowa po spłacie nie była karą przedpłaty, ale wielu właścicieli domów tak uważało; w 2012 r. posiadacze pożyczek FHA zapłacili około 449 mln USD z tytułu odsetek naliczonych po płatności. Aby zmniejszyć obciążenie właścicieli domów, FHA dokonała przeglądu swoich zasad w celu wyeliminowania opłat odsetkowych po spłacie pożyczek FHA zamkniętych w dniu 21 stycznia 2015 r. Lub później. Zgodnie z tymi zasadami pożyczkodawcy kwalifikujących się pożyczek FHA muszą naliczać miesięczne odsetki na podstawie faktycznej niespłaconej hipoteki saldo na dzień otrzymania przedpłaty. Emitenci kredytów FHA mogą naliczać odsetki tylko do dnia spłaty kredytu hipotecznego.
