Spis treści
- Roth vs. Tradycyjny IRA
- Roth IRA Limity dochodu
- Odliczenie podatku Roth IRA
- Zasady wypłaty Roth IRA
- Dolna linia
Roth IRA to zwolniony z podatku rachunek oszczędności emerytalnych, który przechowuje wybrane przez Ciebie inwestycje przy użyciu pieniędzy po opodatkowaniu. Roth IRA oferują wiele korzyści, ale nie są właściwym wyborem dla każdego inwestora. Jeśli zastanawiasz się nad otwarciem konta, najpierw weź pod uwagę wady Roth IRA.
Kluczowe dania na wynos
- Roth IRA oferują kilka kluczowych korzyści, w tym wolny od podatku wzrost, zwolnienia z podatku na emeryturę i brak wymaganych minimalnych wypłat. Jedną wadą jest to, że składki na Roth są ograniczone przez dochód gospodarstwa domowego, a składki dla osób o kwalifikujących się dochodach są ograniczone przy 6000 USD rocznie. Kolejną wadą jest to, że jeśli wypłacisz swoje zarobki, zanim minęły co najmniej pięć lat, odkąd po raz pierwszy włączyłeś się do Roth, możesz być winien podatki i karę w wysokości 10%.
Roth vs. Tradycyjny IRA
Roth i tradycyjne IRA to doskonałe sposoby na przechowywanie pieniędzy na emeryturę. Dzielą te same limity składek. W 2020 r. Jest to 6000 USD lub 7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej. Aby przyczynić się do jednego z nich, musisz mieć dochód. To pieniądze, które dostajesz z pracy lub posiadania firmy. Nie możesz wpłacić więcej niż zarabiasz w danym roku.
Pomimo tych podobieństw konta są w rzeczywistości zupełnie inne. Chociaż niekoniecznie są to czynniki przełomowe, oto wady Roth IRA.
Roth IRA Limity dochodu
Jedną wadą Roth IRA jest to, że nie możesz wnieść wkładu, jeśli zarabiasz za dużo pieniędzy. Limity są oparte na zmodyfikowanym skorygowanym dochodzie brutto (MAGI) i statusie zgłoszenia podatkowego. Aby znaleźć MAGI, zacznij od skorygowanego dochodu brutto - możesz to znaleźć na zeznaniu podatkowym - i dodać pewne odliczenia.
Ogólnie rzecz biorąc, możesz wnieść pełną kwotę, jeśli twoje MAGI spadnie poniżej określonej kwoty. Możesz wnieść częściowy wkład, jeśli twoje MAGI jest w zakresie „wycofywania”. A jeśli twoje MAGI jest zbyt wysokie, nie możesz w ogóle wnosić wkładu. Oto podsumowanie limitów dochodów i składek Roth IRA na 2020 r.:
| Limity dochodów i składek Roth IRA 2019 | ||
|---|---|---|
| Stan zgłoszenia | MAGI | Limit składki |
| Żonaty złożony wspólnie | ||
| Mniej niż 196, 000 USD | 6000 USD (7000 USD, jeśli wiek 50+) | |
| 196 000–205, 999 USD | Rozpocznij wycofywanie | |
| 206 000 $ lub więcej | Nie kwalifikuje się do bezpośredniego Roth IRA | |
| Żonaty, składając osobno * | ||
| Mniej niż 10 000 $ | Rozpocznij wycofywanie | |
| 10 000 USD lub więcej | Nie kwalifikuje się do bezpośredniego Roth IRA | |
| Pojedynczy | ||
| Mniej niż 124 000 $ | 6000 USD (7000 USD, jeśli wiek 50+) | |
| 124 000 USD do 138 999 USD | Rozpocznij wycofywanie | |
| 139 000 USD lub więcej | Nie kwalifikuje się do bezpośredniego Roth IRA |
Odliczenie podatku Roth IRA
Największa różnica między tradycyjnymi i Roth IRA polega na płaceniu podatków. Dzięki tradycyjnym IRA możesz odliczyć swoje składki w roku ich dokonania. Zapewnia to natychmiastową ulgę podatkową, która może dać ci więcej pieniędzy na inwestycje - lub na spłatę zadłużenia. Minusem jest to, że płacisz podatki od wypłat podczas emerytury.
Roth IRA działają w drugą stronę. Nie dostajesz ulgi podatkowej z góry, ale wypłaty na emeryturze są zasadniczo wolne od podatku. Brzmi nieźle, ale dla niektórych inwestorów może to być wada.
Składki Roth IRA wpłacane są z dolarów po opodatkowaniu, więc nie uzyskuje się ulgi podatkowej z góry, którą oferują tradycyjne IRA.
Dlatego. Brak ulgi podatkowej z góry oznacza, że będziesz mieć mniej pieniędzy wokół podatku, aby wydawać, oszczędzać i inwestować. A zwolnienia podatkowe na emeryturze są czymś, na co czekamy - chyba że w przyszłości będziesz w niższej grupie podatkowej niż obecnie.
W zależności od twojej sytuacji możesz skorzystać z tradycyjnej ulgi podatkowej tradycyjnej IRA, a następnie płacić podatki według niższej stawki na emeryturze. Warto podejmować decyzje, zanim podejmiesz jakiekolwiek decyzje, ponieważ w grę wchodzi potencjalnie dużo pieniędzy.
Zasady wypłaty Roth IRA
Dzięki Roth możesz wypłacać swoje składki w dowolnym czasie, z dowolnego powodu, bez podatków i kar. Wypłaty kwalifikowane na emeryturze są również wolne od podatków i kar. Dzieje się tak, gdy masz co najmniej 59 1/2 lat i minęło co najmniej pięć lat, odkąd po raz pierwszy włączyłeś się w Roth IRA - pięcioletnią zasadę.
- Wiek 59 lat i mniej. Wypłaty podlegają podatkom i 10% karom. Możesz uniknąć kary (ale nie podatków), jeśli wykorzystasz pieniądze na zakup domu po raz pierwszy lub na niektóre inne zwolnienia. Wiek 59 1/2 i więcej. Wypłaty podlegają podatkom, ale nie karom.
Reguła pięciu lat może być niekorzystna, jeśli zaczniesz Roth w późniejszym życiu. Na przykład, jeśli po raz pierwszy uczestniczyłeś w Roth w wieku 58 lat, musisz poczekać do ukończenia 63 roku życia, aby dokonać wypłat wolnych od podatku.
Dolna linia
Roth IRA oferują tak wiele korzyści - wzrost bez podatku, zwolnienia z podatku na emeryturę i nie ma wymaganych minimalnych wypłat (RMD) od 72 roku życia - że łatwo można przeoczyć wszelkie potencjalne wady.
Większość inwestorów skorzysta z oszczędności na emeryturę w IRA. To, czy lepszą opcją jest dla ciebie tradycyjna, czy Roth IRA, zależy od twoich dochodów, twojego wieku i tego, kiedy spodziewasz się, że będziesz w niższym przedziale podatkowym - teraz lub podczas przejścia na emeryturę.
Porównaj rachunki inwestycyjne × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od spółek, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie. Nazwa dostawcy OpisPowiązane artykuły
Tradycyjny IRA
Powody, dla których Roth IRA można przekształcić w tradycyjne IRA
Roth IRA
Jak działają podatki Roth IRA
Roth IRA
Zasady wkładu Roth IRA: kompleksowy przewodnik
Tradycyjny IRA
Konwersja tradycyjnych oszczędności IRA na IRA Rotha
IRA
Czy zarobki z Roth IRA liczą się w kierunku dochodu?
Roth IRA
Dlaczego Roth IRA mają sens dla pokoleń milenijnych
Linki partnerskieTerminy pokrewne
Kompletny przewodnik po Roth IRA Roth IRA to emerytalne konto oszczędnościowe, które pozwala Ci wypłacać pieniądze bez podatku. Dowiedz się, dlaczego Roth IRA może być lepszym wyborem niż tradycyjna IRA dla niektórych osób oszczędzających na emeryturę. więcej Zrozumienie 5-letniej reguły 5-letnia reguła dotyczy wypłat z Roth i tradycyjnych IRA. więcej Samokierujące IRA (SDIRA) Samokierujące indywidualne konto emerytalne (SDIRA) jest rodzajem IRA, zarządzanym przez właściciela konta, który może przechowywać różnorodne alternatywne inwestycje. więcej Czym jest tradycyjna IRA? Tradycyjne IRA (indywidualne konto emerytalne) pozwala osobom fizycznym skierować dochód przed opodatkowaniem na inwestycje, które mogą rosnąć z odroczonym podatkiem. więcej Skradanie się w Backdoor Roth IRA Backdoor Roth IRA umożliwia podatnikom wniesienie wkładu do Roth IRA, nawet jeśli ich dochody są wyższe niż kwota zatwierdzona przez IRS za takie składki. więcej Indywidualny rachunek emerytalny (IRA) Indywidualny rachunek emerytalny (IRA) to narzędzie inwestycyjne, z którego korzystają osoby prywatne w celu zarabiania i przeznaczania funduszy na oszczędności emerytalne. więcej