Spis treści
- 1. W obliczu muzyki
- 2. Pielgrzymka spłaty
- 3. Uzyskaj raport uszkodzeń
- 4. Zainicjuj kontrolę szkód
- 5. Użyj dwóch łopat
- 6. To mój dług, zrobię to
- 7. Wiele rąk sprawia, że światło działa
- 8. Ponownie negocjuj Warunki
- Wykopywanie: dolna linia
Ludzie dźwigają obecnie więcej niż kiedykolwiek długów konsumenckich, a oznaki tego obciążenia pojawiają się w postaci zmęczenia długów. Jeśli jesteś pochowany pod spłatą długu, jedynym prawdziwym rozwiązaniem jest zmiana nawyków związanych z zadłużeniem i rozpoczęcie wykopywania, krok po kroku. Podwiń rękawy i chwyć łopatę.
1. W obliczu muzyki
Jeśli próbujesz sprawić, że rachunki znikną, wyrzucając je nieotwarte, pierwszym krokiem jest przyznanie się do swoich błędów. Wyczyść stół kuchenny i wyjmij wszystkie wyciągi z pożyczek, rachunki i budżet - w zasadzie wszystko, co możesz myśleć o tym, co dotyczy twoich finansów. Zacznij dodawać.
Płatności kartą kredytową / kredytową oraz rachunki za niezbędne artykuły (na przykład za energię, ciepło i wodę) będą stanowić płatności podstawowe. Jeśli te już znacznie przekraczają Twój dochód netto, albo będziesz musiał znacząco zmienić swój styl życia (sprzedać dom, dostać mniejsze mieszkanie, podjąć drugą pracę) lub złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości. Lub możesz podjąć inne kroki, w zależności od tego, gdzie jesteś. Najpierw musisz zrobić plan.
2. Pielgrzymka spłaty
Nie wszystkie długi są równe. Tworząc swój plan, musisz ustalić hierarchię długów i stworzyć plan ataku. Eksperci twierdzą, że najpierw powinni skupić się na długu odsetkowym; następnie nieodliczalne, niskooprocentowane zadłużenie; i dług podlegający odliczeniu od podatku na koniec. Mówiąc o długu odsetkowym, czas przestać go używać.
Zachowaj jedną kartę kredytową na wypadek awarii i przestań nosić resztę całkowicie. Najlepiej jest spróbować zaoszczędzić fundusz na wypadek awarii i zablokować wszystkie karty. Nadszedł czas na dietę wyłącznie gotówkową, która pomoże ci trzymać się planu spłaty.
3. Uzyskaj raport uszkodzeń
Następnym krokiem jest sprawdzenie zdolności kredytowej i przejrzenie raportu kredytowego pod kątem niedokładności lub wzorców złego zachowania. Możesz uzyskać swoją zdolność kredytową w taki sam sposób, jak robią to pożyczkodawcy i właściciele - z każdego z trzech biur kredytowych, które zgłaszają większość kredytów konsumenckich - Experian, Equifax i TransUnion.
Dobrym sposobem na rozpoczęcie jest przeglądanie raportu kredytowego, który możesz zrobić bezpłatnie raz w roku. Możesz także sprawdzić swoją zdolność kredytową, którą możesz również otrzymać za darmo. Należy pamiętać, że nie wszystkie bezpłatne usługi oceny zdolności kredytowej są dokładnie bezpłatne; niektórzy mogą nalegać na zarejestrowanie się w usłudze monitorowania kredytu, która jest objęta miesięczną opłatą, jeśli jej nie anulujesz.
Po utworzeniu raportu sprawdź, czy jest dokładny, i zidentyfikuj konta, które przeciągają Twoją ocenę w dół. Wystarczy jedna lub dwie spóźnione płatności, aby zmienić pożyczkę konsumpcyjną z zielonej na czerwoną. Jeśli masz opóźnienia w płatnościach na wszystkich rachunkach kredytowych, możesz znaleźć się w kategorii „wysokiego ryzyka”, pomimo starannego spłacania pożyczek (chociaż nie na czas). Brzmi wybrednie, ale banki mogą sobie pozwolić na spiętość, ponieważ mają ogromną pulę ludzi szukających pożyczek.
4. Zainicjuj kontrolę szkód
Pozbądź się kłopotliwych kont i spłacaj swoje ogólne zadłużenie na czas. Korzystaj z płatności automatycznych i zwiększaj budżet, aby kontrolować swój dług. Zapobiegnie to pogorszeniu zdolności kredytowej, a wraz z upływem czasu poprawi ją.
Jeśli twój rating kredytowy na to pozwala, spróbuj uzyskać większą pożyczkę o niższym oprocentowaniu i skonsoliduj wszystkie długi konsumenckie w tej pożyczce. Przyspieszy to proces spłaty zadłużenia poprzez zminimalizowanie drenażu odsetek od płatności.
Jeśli pozwala na to ocena kredytowa, możesz rozważyć ofertę przeniesienia salda z jednej z kart kredytowych. Takie oferty mogą umożliwić szybszą spłatę długu poprzez przeniesienie długu o wysokim oprocentowaniu na rachunek karty kredytowej, który ma roczną stopę procentową 0% (APR) i okres karencji płatności, który może trwać od sześciu do 18 miesięcy w zależności od oferta.
Wszystko, co kosztuje na froncie, to opłata za przeniesienie salda, która zazwyczaj jest kwotą zryczałtowaną lub jest oparta na odsetku kwoty, którą przekazujesz (typowo 3% do 5%). Pamiętaj tylko, że jeśli nie spłacisz salda do końca okresu karencji, czeka Cię wysokie oprocentowanie karty kredytowej.
Podobnie, jeśli masz dostęp do linii kredytowej, na przykład linii kredytowej typu home-equity, możesz również być w stanie ją wykorzystać, aby spłacić zadłużenie z wyższym odsetkiem. Linie kredytowe mają roczną stopę procentową w połowie pojedynczych cyfr, podczas gdy RRSO na karcie kredytowej są w przedziale wiekowym od 20%.
Należy pamiętać, że stosowanie takiej strategii powinno również obejmować dokładną analizę nawyków wydawania pieniędzy. Korzystanie z linii kredytowej w celu subsydiowania złych nawyków wydawania pieniędzy lub życia poza swoimi możliwościami jest zdecydowanie złą praktyką.
Chociaż może wydawać się bezpieczniejsze zamknięcie jednej lub dwóch kart kredytowych, abyś nie miał ochoty ich używać, zamiast tego włóż je do szuflady. Zamykanie kart zmniejsza ogólną kwotę kredytu dostępną dla ciebie i zwiększa wskaźnik wykorzystania kredytu, dwie rzeczy, które mogą zaszkodzić twojej zdolności kredytowej.
5. Użyj dwóch łopat
Kiedy tylko jest to możliwe, podwaj spłatę zadłużenia o najwyższym oprocentowaniu. Chociaż nie jest tak efektywny jak konsolidacja, podwojenie płatności może przyspieszyć okres zwrotu. Po wyeliminowaniu długu o najwyższym oprocentowaniu, należy podwoić płatności w stosunku do kolejnego najwyższego długu. Ta strategia nazywa się lawiną zadłużenia.
Będziesz konsekwentnie zwiększać ogólną stopę zmniejszania się swojego długu i zbliżać się do magicznej liczby, której szuka bank, zanim udzielisz pożyczki konsolidacyjnej. Po uzyskaniu pożyczki konsolidacyjnej podwojenie płatności sprawi, że zniknie ona znacznie szybciej.
6. To mój dług, zrobię to
Wydostanie się z długów zwykle oznacza podjęcie bolesnych decyzji. Jeśli jesteś po prostu zbyt daleko w tyle, może być czas na drastyczne środki. Najcichsze cięcia mają formę substytucji - jedna warstwa dla dwojga, spacer po parku dla członkostwa w siłowni, „staycation” podczas wakacji.
Twardsze cięcia występują w postaci sprzedaży dowolnych przedmiotów, bez których nie możesz żyć. Wszelkie pieniądze zebrane ze sprzedaży nieistotnych rzeczy powinny być przeznaczone na ryczałtową wypłatę kredytu w stosunku do pożyczki o najwyższym oprocentowaniu.
7. Wiele rąk sprawia, że światło działa
Jednym z mądrych kroków w procesie wychodzenia z długów jest spotkanie z doradcą kredytowym, chociaż ta opcja jest o wiele bardziej pomocna, jeśli zrobisz to, zanim zdesperujesz. Doradca kredytowy udzieli wielu przydatnych wskazówek i upewni się, że jesteś na dobrej drodze z planami spłaty.
Mogą również zapewniać wsparcie podczas spotkań z wierzycielami, zwiększając profesjonalną wagę podczas negocjacji, które chcesz podjąć. To powiedziawszy, uważaj na specjalistów kredytowych, którzy pobierają wysokie opłaty, jednocześnie przejmując równie dużą liczbę klientów.
8. Ponownie negocjuj Warunki
Teraz nadszedł czas na spotkanie ze swoimi wierzycielami. Przed wyjazdem zrób zadanie domowe i upewnij się, że masz wszystkie dokumenty w porządku. Jeśli współpracujesz z doradcą kredytowym, wcześniej zaplanuj swoje podejście.
Odwiedź instytucje kredytowe, z którymi masz zaległe długi. Jeśli jesteś winien więcej niż jeden bank, zacznij od banku, w którym masz najlepszą historię. Ustal czas spotkania i przynieś raport szkód, nowy budżet gotówkowy i skromny uśmiech. Wyjaśnij kroki, które już podjąłeś, aby uniknąć niespłacania długów i poproś o renegocjację długu w tej instytucji.
Teraz, gdy porzuciłeś swoje luźne sposoby kredytowania i możesz to udowodnić, banki będą bardziej skłonne cię zmniejszyć.
Wykopywanie: dolna linia
Będziesz mógł wydostać się z większości dziur finansowych, wykonując kroki, które tutaj opisaliśmy. Dla niektórych zakopanie w długach i konieczność wykopania się z nich wystarczy, aby ich nieostrożnie spłacić w przyszłości, ale solidne finanse osobiste są jedynym zabezpieczeniem przed przyszłymi problemami.
