Jakie są prawa dotyczące lichwy?
Przepisy dotyczące lichwy to przepisy regulujące wysokość odsetek, które mogą zostać naliczone od pożyczki. Przepisy dotyczące lichwy w szczególności koncentrują się na praktyce nakładania nadmiernie wysokich stóp oprocentowania pożyczek poprzez ustalanie limitów maksymalnej kwoty odsetek, które można nałożyć. Przepisy te mają na celu ochronę konsumentów.
W Stanach Zjednoczonych poszczególne stany są odpowiedzialne za ustalanie własnych przepisów dotyczących lichwy. Chociaż tego rodzaju działalność finansowa mogłaby podlegać klauzuli handlowej Konstytucji, Kongres tradycyjnie nie koncentrował się na lichwie. Rząd uważa zbieranie lichwy za pomocą środków przemocy za przestępstwo federalne.
Sposoby, w jakie pożyczkodawcy często omijają przepisy dotyczące lichwy
Firmy oferujące karty kredytowe zazwyczaj mają możliwość naliczania stóp procentowych, które są dozwolone przez państwo, w którym firma została zarejestrowana, zamiast przestrzegania przepisów dotyczących lichwy obowiązujących w stanach, w których kredytobiorcy mieszkają. Banki czarterowane na szczeblu krajowym mogą również stosować najwyższe zainteresowanie, na jakie zezwala państwo, w którym instytucja została zarejestrowana. Włączając się w stanach takich jak Delaware czy Południowa Dakota, tacy kredytodawcy historycznie skorzystali z większej swobody, na którą pozwalają łagodne przepisy dotyczące lichwy w tych stanach.
W szczególności Delaware jest często wybierane jako stan rejestracji wielu instytucji finansowych ze względu na swobodę w zakresie naliczania odsetek. Około połowa krajowej działalności kredytowej na rynku amerykańskim jest prowadzona przez firmy zarejestrowane w Delaware, chociaż mogą utrzymywać swoją główną siedzibę operacyjną w innych stanach.
Trwa debata na temat skuteczności przepisów dotyczących lichwy, ponieważ decyzje Sądu Najwyższego USA i ustawodawstwo dały instytucjom finansowym możliwość obejścia ograniczeń. Decyzje sądu najwyższego w sprawie Marquette National Bank przeciwko First of Omaha Corp. zezwoliły spółkom kredytowym na naliczanie klientom, którzy byli poza stanem, takich samych stóp procentowych, jakie firmy mogą pobierać w krajach, w których zostały zarejestrowane.
Wprowadzona przez Delaware ustawa o rozwoju centrum finansowego, która w znacznym stopniu zniosła w kraju limity opłat i odsetek, które mogą być naliczane od pożyczek konsumenckich, jeszcze bardziej zwiększyła chęć przeprowadzania się tam przez instytucje finansowe. Banki musiały po prostu założyć filie lub spełnić inne warunki rejestracji w państwie, aby skorzystać z prawa, a tym samym obchodzić przepisy dotyczące lichwy w innych stanach. W odpowiedzi na tę działalność niektóre inne stany zmieniły przepisy dotyczące lichwy, aby przyznać lokalnym instytucjom finansowym możliwość naliczania stóp procentowych na równi z pożyczkodawcami spoza stanu.
