Spis treści
- Jaki jest współczynnik DTI?
- Wzór i obliczanie DTI
- Co mówi Ci współczynnik DTI
- DTI vs. wskaźniki zadłużenia do limitu
- Ograniczenia współczynnika DTI
- Przykład stosunku zadłużenia do dochodu
- Przykład współczynnika DTI w świecie rzeczywistym
Jaki jest stosunek zadłużenia do dochodu (DTI)?
Wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) jest miarą finansów osobistych, która porównuje miesięczną spłatę zadłużenia z miesięcznym dochodem brutto. Twój dochód brutto jest twoją wypłatą przed potrąceniem podatków i innych potrąceń. Wskaźnik zadłużenia do dochodu to procent twojego miesięcznego dochodu brutto, który idzie na spłatę miesięcznych spłat zadłużenia.
Wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI)
Wzór i obliczanie DTI
Współczynnik DTI jest jednym z mierników stosowanych przez kredytodawców, w tym kredytodawców hipotecznych, do mierzenia zdolności osoby fizycznej do zarządzania miesięcznymi płatnościami i spłatą długów.
W pobliżu DTI = dochód miesięczny brutto Suma miesięcznych spłat zadłużenia
- Zsumuj swoje miesięczne spłaty zadłużenia, w tym karty kredytowe, pożyczki i hipoteki. Podziel całkowitą miesięczną kwotę spłaty zadłużenia przez miesięczny dochód brutto. Wynik da dziesiętne, więc pomnóż wynik przez 100, aby osiągnąć swój procent DTI.
Kluczowe dania na wynos
- Wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) to procent miesięcznego dochodu brutto, który idzie na spłatę miesięcznych spłat zadłużenia. Ogólnie 43% to najwyższy wskaźnik DTI, jaki pożyczkobiorca może mieć i nadal kwalifikuje się do kredytu hipotecznego, ale pożyczkodawcy wolą stosunek niższy niż 36%, przy czym nie więcej niż 28% tego długu przeznacza się na obsługę kredytu hipotecznego lub czynszu. Niski wskaźnik DTI pokazuje dobrą równowagę między długiem a dochodami, a banki i inni dostawcy kredytów chcą widzieć niskie DTI przed udzieleniem pożyczki potencjalnemu pożyczkobiorcy.
Co mówi Ci współczynnik DTI?
Niski wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) pokazuje dobrą równowagę między długiem a dochodami. Innymi słowy, jeśli współczynnik DTI wynosi 15%, oznacza to, że 15% miesięcznego dochodu brutto przeznacza się na spłatę zadłużenia każdego miesiąca. I odwrotnie, wysoki wskaźnik DTI może sygnalizować, że dana osoba ma zbyt duże zadłużenie w stosunku do kwoty dochodu uzyskiwanego każdego miesiąca.
Zazwyczaj pożyczkobiorcy o niskim stosunku zadłużenia do dochodu prawdopodobnie skutecznie zarządzają swoimi miesięcznymi spłatami zadłużenia. W rezultacie banki i dostawcy kredytów finansowych chcą uzyskać niskie wskaźniki DTI przed udzieleniem pożyczki potencjalnemu pożyczkobiorcy. Preferowanie niskich wskaźników DTI ma sens, ponieważ pożyczkodawcy chcą mieć pewność, że pożyczkobiorca nie jest nadmiernie rozwinięty, co oznacza, że mają zbyt wiele spłat długów w stosunku do swoich dochodów.
Zgodnie z ogólną wytyczną 43% to najwyższy wskaźnik DTI, jaki może mieć pożyczkobiorca i nadal kwalifikuje się do kredytu hipotecznego. Idealnie, pożyczkodawcy wolą stosunek długu do dochodu niższy niż 36%, przy czym nie więcej niż 28% tego długu przeznacza się na spłatę kredytu hipotecznego lub czynszu.
Maksymalny stosunek DTI zmienia się w zależności od pożyczkodawcy. Jednak im niższy wskaźnik zadłużenia do dochodu, tym większe szanse, że pożyczkobiorca zostanie zatwierdzony, a przynajmniej rozważony, do wniosku o kredyt.
DTI vs. wskaźniki zadłużenia do limitu
Czasami stosunek zadłużenia do dochodu jest łączony razem ze stosunkiem zadłużenia do limitu. Te dwie metryki różnią się jednak wyraźnie.
Wskaźnik zadłużenia do limitu, zwany również wskaźnikiem wykorzystania kredytu, jest procentem łącznego dostępnego kredytu kredytobiorcy, który jest obecnie wykorzystywany. Innymi słowy, pożyczkodawcy chcą ustalić, czy maksymalnie wykorzystujesz swoje karty kredytowe. Współczynnik DTI oblicza miesięczne spłaty zadłużenia w porównaniu z dochodem, przy czym wykorzystanie kredytu mierzy saldo zadłużenia w porównaniu z kwotą istniejącego kredytu, na który zostały zatwierdzone przez firmy wydające karty kredytowe.
Ograniczenia stosunku zadłużenia do dochodu
Chociaż ważny, współczynnik DTI jest tylko jednym wskaźnikiem finansowym lub wskaźnikiem stosowanym przy podejmowaniu decyzji kredytowej. Historia kredytowa i ocena kredytowa kredytobiorcy również będą miały duże znaczenie przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu kredytu kredytobiorcy. Ocena kredytowa to liczbowa wartość twojej zdolności do spłaty długu. Kilka czynników wpływa negatywnie lub pozytywnie na wynik i obejmują one opóźnienia w płatnościach, zaległości, liczbę otwartych rachunków kredytowych, salda na kartach kredytowych w stosunku do ich limitów kredytowych lub wykorzystania kredytu.
Wskaźnik DTI nie rozróżnia różnych rodzajów długów od kosztów obsługi tego długu. Karty kredytowe mają wyższe oprocentowanie niż kredyty studenckie, ale są skumulowane w obliczeniach współczynnika DTI. Jeśli przeniosłeś swoje salda z kart o wysokim oprocentowaniu na kartę kredytową o niskim oprocentowaniu, miesięczne płatności zmniejszyłyby się. W rezultacie całkowite miesięczne płatności zadłużenia i wskaźnik DTI zmniejszyłyby się, ale całkowite zadłużenie pozostało niezmienione.
Wskaźnik zadłużenia do dochodu jest ważnym wskaźnikiem, który należy monitorować przy ubieganiu się o kredyt, ale jest to tylko jedna miara stosowana przez pożyczkodawców przy podejmowaniu decyzji kredytowej.
Przykład stosunku zadłużenia do dochodu
John szuka pożyczki i próbuje ustalić stosunek zadłużenia do dochodu. Miesięczne rachunki i dochody Johna są następujące:
- kredyt hipoteczny: 1000 USD kredyt samochodowy: 500 USD karty kredytowe: 500 USD dochód brutto: 6000 USD
Całkowita miesięczna spłata zadłużenia Johna wynosi 2000 USD:
W pobliżu 2000 USD = 1000 USD + 500 USD + 500 USD
Współczynnik DTI Johna wynosi 0, 33:
W pobliżu 0, 33 = 2 000 ÷ 6 000 USD
Innymi słowy, John ma 33% stosunek zadłużenia do dochodu.
Jak obniżyć wskaźnik zadłużenia do dochodu
Możesz obniżyć wskaźnik zadłużenia do dochodu poprzez zmniejszenie miesięcznego zadłużenia cyklicznego lub zwiększenie miesięcznego dochodu brutto.
Korzystając z powyższego przykładu, jeśli John ma ten sam powtarzający się miesięczny dług w wysokości 2000 USD, ale jego miesięczny dochód brutto wzrasta do 8000 USD, jego obliczenie wskaźnika DTI zmieni się na 2000–8000 USD przy stosunku zadłużenia do dochodu wynoszącym 0, 25 lub 25%.
Podobnie, jeśli dochód Johna pozostanie taki sam na poziomie 6000 USD, ale będzie on w stanie spłacić pożyczkę na samochód, jego miesięczne powtarzające się spłaty zadłużenia spadną do 1500 USD, ponieważ opłata za samochód wyniosła 500 USD miesięcznie. Współczynnik DTI Johna zostałby obliczony jako 1500 ÷ 6000 $ = 0, 25 lub 25%.
Jeśli John jest w stanie zmniejszyć zarówno miesięczne spłaty zadłużenia do 1500 USD, jak i zwiększyć miesięczny dochód brutto do 8000 USD, jego wskaźnik DTI wyliczono by na 1500 ÷ 8 000 USD, co stanowi 0, 1875 lub 18, 75%.
Współczynnik DTI można również wykorzystać do pomiaru procentu dochodu przeznaczonego na koszty mieszkania, który dla najemców jest miesięczną kwotą czynszu. Pożyczkodawcy sprawdzają, czy potencjalny kredytobiorca może poradzić sobie z bieżącym obciążeniem zadłużenia, płacąc czynsz na czas, biorąc pod uwagę dochód brutto.
Przykład współczynnika DTI w świecie rzeczywistym
Wells Fargo Corporation (WFC) jest jednym z największych pożyczkodawców w USA. Bank oferuje klientom produkty bankowe i pożyczkowe, w tym kredyty hipoteczne i karty kredytowe. Poniżej znajduje się zarys ich wytycznych dotyczących wskaźników zadłużenia do dochodu, które uważają za wiarygodne lub wymagające poprawy.
- 35% lub mniej jest ogólnie postrzegane jako korzystne, a twój dług jest zarządzalny. Prawdopodobnie pozostały Ci pieniądze po opłaceniu rachunków miesięcznych. 36% do 49% oznacza, że twój współczynnik DTI jest odpowiedni, ale masz pole do poprawy. Kredytodawcy mogą poprosić o inne wymagania kwalifikacyjne. 50% lub wyższy współczynnik DTI oznacza, że masz ograniczone pieniądze na oszczędzanie lub wydawanie. W rezultacie prawdopodobnie nie będziesz mieć pieniędzy na nieprzewidziane zdarzenie i będziesz mieć ograniczone opcje pożyczek.
