Co to jest umowa o umorzeniu długów (DCC)
Umowa umorzenia długu (DCC) to umowa zmieniająca warunki kredytu. Zgodnie z umową o umorzeniu długów bank zgadza się anulować całość lub część zobowiązania klienta do spłaty pożyczki lub kredytu. Umowy te stają się skuteczne po wystąpieniu określonego zdarzenia zapisanego w umowie, a większość ludzi łączy je z zadłużeniem z tytułu kart kredytowych. Ten produkt jest również znany jako umowa o zawieszeniu długu (DSA) i oba produkty podlegają kontroli i nadzorowi Urzędu Kontrolera Waluty (OCC)
ŁAMANIE UMOWY Umowę o anulowanie długu (DCC)
Umowa o umorzeniu długów (DCC) przewiduje anulowanie lub zawieszenie spłat kredytu, gdy kredytobiorca staje się trudny lub niemożliwy do dokonania płatności. Zdarzenia te mogą obejmować wypadek lub utratę życia, zdrowia lub utratę dochodów. Inne przyczyny umorzenia długów obejmują służbę wojskową, małżeństwo i rozwód.
Banki i inne instytucje finansowe będą oferować umowy umorzenia długów zamiast planu ubezpieczenia kredytu. Ubezpieczenie kredytu to rodzaj polisy ubezpieczeniowej kupionej przez kredytobiorcę, która spłaca jeden lub więcej istniejących długów w przypadku śmierci, inwalidztwa lub, w rzadkich przypadkach, bezrobocia. DCC działają jak ubezpieczenie kredytu, ale można je również napisać na pokrycie wydarzeń z życia małżonka kredytobiorcy lub innych członków gospodarstwa domowego. Ta funkcja produktu rozpoznaje, że w wielu gospodarstwach domowych różni członkowie rodziny przyczyniają się do całkowitego dochodu gospodarstwa domowego.
DCC zapewniają elastyczny sposób pożyczkobiorcom na ochronę przed różnorodnymi zdarzeniami, które mogą wpłynąć na ich zdolność do spłacania długów. Pozwalają również pożyczkobiorcom na zakup tylko niezbędnej ochrony w zależności od ich sytuacji finansowej i kwoty zadłużenia, które mają do spłacenia. W związku z tym umowy o umorzeniu długów (DCC) i umowy o zawieszeniu długów (DSA) są często bardziej odpowiednią formą ochrony zadłużenia dla kredytobiorców niż ubezpieczenie kredytu.
Dostępność i regulacja produktów umorzeniowych
Dostępne są umowy umorzenia długów w przypadku pożyczek konsumenckich, w tym ratalnych, pożyczek samochodowych, hipotek, linii kredytu mieszkaniowego (HELOC) i leasingu. Pożyczkobiorca uiszcza opłatę na rzecz wierzyciela otrzymującego udzieloną ochronę. Federalne organy nadzoru bankowego, sądy federalne i większość stanów uznaje DCC za produkty bankowe, ponieważ nie mają atrybutów ubezpieczenia. DCC są dostępne w federalnych i stanowych instytucjach depozytowych, a także przez wierzycieli niebędących depozytariuszami. DCC podlegają kompleksowej regulacji federalnych i stanowych organów nadzoru bankowego. DCC mogą pochodzić z bazowej transakcji kredytowej lub po zamknięciu lub ustanowieniu pożyczki lub linii kredytowej.
Przeniesienie ryzyka związanego z ubezpieczeniem kredytu wymaga regulacji produktu jako ubezpieczenia. Niniejsze rozporządzenie chroni bank w przypadku niewypłacalności. Jednak takie samo zabezpieczenie nie występuje w przypadku produktu umorzenia długów. W przypadku DCC wierzyciel zachowuje wszelkie ryzyko anulowania lub zawieszenia płatności. Ponadto DCC nie sprzedają za pośrednictwem agentów ubezpieczeniowych, brokerów ani innych pośredników. Są cechą przedłużenia kredytu, udzieloną przez pożyczkodawcę, którą klient może anulować w dowolnym momencie.
