Wyobraź sobie scenariusz. Twój syn lub córka nie są w college'u od ponad dekady i przeszli do udanej kariery. Twoja kariera dobiega końca, a emerytura jest już za kilka lat, a mimo to wciąż jesteś winien tysiące dolarów z tytułu opłat za studia syna lub córki. Ten scenariusz jest rzeczywistością dla wielu rodziców, którzy zaciągają pożyczki Direct PLUS.
Tego rodzaju pożyczki - które obejmują zarówno programy Parent PLUS, jak i Grad PLUS - mogą wydawać się idealnym sposobem dla rodziców na pomoc dziecku w wysokich kosztach edukacji. Jednak w wielu przypadkach pożyczki te są duże, obciążają je wysokimi stopami procentowymi i narażają finanse i emeryturę rodzica na ryzyko.
Rodzaje opcji PLUS
PLUS jest akronimem nazwy pożyczki rodzicielskiej dla studentów studiów licencjackich. Program Grad PLUS jest przeznaczony dla absolwentów poszukujących środków na pokrycie kosztów nieobjętych inną pomocą finansową. Według Forbesa w 2018 r. Pozostało do spłaty 1, 2 mln pożyczek i 59, 6 mld USD pożyczek Grad PLUS.
Kluczowe dania na wynos
- Pożyczki studenckie Direct PLUS mają na celu zapewnienie opcji pożyczkowych w celu pokrycia wydatków na studia, które nie są objęte inną pomocą finansową. Istnieją dwa rodzaje pożyczek bezpośrednich PLUS: pożyczka Grad PLUS i spółka dominująca PLUS. Pożyczki rodzicielskie PLUS stają się obciążeniem dla rodzica, nie student. Spłaty pożyczek Parent PLUS rozpoczynają się natychmiast po dostarczeniu środków i nie kwalifikują się do programu Pay-as-You-Earn. Ponieważ kwalifikacja do pożyczki PLUS opiera się na raportach kredytowych i historii kredytowej, a nie na zadłużeniu w stosunku do dochodu, niektórzy pożyczkobiorcy wpadają ponad głowę.
Tymczasem program Parent PLUS pozwala rodzicom pożyczyć pieniądze uczniom pozostającym na utrzymaniu, aby sfinansować wszelkie koszty, które nie zostały jeszcze pokryte przez pomoc finansową ucznia. Pożyczki dla rodziców PLUS stają się finansową odpowiedzialnością rodzica, a nie ucznia. W programie Parent PLUS było 3, 5 miliona pożyczek, a zadłużenie o łącznej wartości 83, 7 miliarda USD w 2018 r.
Nie ma okresu karencji ani planów spłaty
Kiedy student zaciąga pożyczkę, zazwyczaj otrzymuje sześć miesięcy po ukończeniu studiów w celu rozpoczęcia procesu spłaty. Nie dotyczy to pożyczek Direct PLUS. Okres spłaty rozpoczyna się natychmiast po otrzymaniu przez dziecko pieniędzy, co może obniżyć kwotę, jaką rodzic może zaoszczędzić na emeryturę. Jednak kredytobiorcy będący rodzicami mogą skontaktować się z instytucją udzielającą pożyczki, aby poprosić o odroczenie, gdy dziecko jest jeszcze zapisywane na pół etatu i przez sześć miesięcy po tym, jak dziecko przestanie być zapisywane.
Dostępnych jest kilka planów i programów pomagających studentom, którzy nie mogą sobie pozwolić na pożyczki. Jednak kredyty Parent PLUS nie kwalifikują się do większości tych planów. Wielu rodziców nie zdaje sobie sprawy z tego, że ich pożyczki nie kwalifikują się do programu płatności zgodnie z zarobkami ani programu spłat uzależnionego od dochodów. Federalna pożyczka studencka udzielona studentowi kwalifikuje się również do programów umorzenia pożyczek, wyrozumiałości, aw szczególnych okolicznościach do anulowania pożyczki, natomiast pożyczki bezpośrednie PLUS udzielone rodzicom nie kwalifikują się do wszystkich tych programów pomocy.
Pozyskiwanie imienia i nazwiska z pożyczki Cosigned
Możesz pożyczyć więcej niż potrzebujesz
Kiedy ubiegasz się o pożyczkę Direct PLUS dla twojego dziecka, pożyczkodawca sprawdzi twój raport kredytowy, ale twój dochód i stosunek zadłużenia do dochodu nie są brane pod uwagę. W rzeczywistości pożyczkodawca nawet nie widzi, jakie masz inne długi. Jedyną negatywną rzeczą, jakiej pożyczkodawcy szukają, jest niekorzystna historia kredytowa.
Po zatwierdzeniu pożyczki szkoła ustala kwotę pożyczki na podstawie kosztów uczestnictwa. Jednak koszty nauki w szkole są zawsze zawyżone i obejmują koszty utrzymania, koszty transportu, a nawet koszty nauki za granicą. Może to prowadzić do pożyczania przez rodziców znacznie więcej niż ich dzieci potrzebują na studia.
Ponieważ stosunek zadłużenia kredytobiorcy do dochodu nie jest brany pod uwagę, możliwe jest zabezpieczenie pożyczki, na którą nie można sobie pozwolić. Pożyczkodawca nie opiera decyzji na tym, czy kredytobiorcy będący rodzicami będą w stanie spłacać miesięczną spłatę kredytu oprócz hipoteki i innych długów. Dlatego bardzo ważne jest, aby pożyczkobiorcy odrobili pracę domową i wiedzieli, na co ich stać, zanim zarejestrują się w jednej z tych pożyczek.
Konsekwencje niewykonania zobowiązania
Dopuszczenie do spłaty pożyczki PLUS jest ogromnym błędem. Nie ma ucieczki od pożyczki Direct PLUS. Nawet bankructwo nie zwalnia długu. Ponadto niewywiązywanie się z pożyczki zwiększy ryzyko konsekwencji rządowych windykacji, w tym zmiany wysokości wynagrodzeń, potrącenia z ubezpieczeń społecznych i zwroty podatków. Najgorsze jest to, że nie ma ograniczeń czasowych, kiedy rząd może odzyskać dług. Zanim zaczniesz działać, skontaktuj się ze swoim pożyczkodawcą i poproś o rozmowę z kompetentnym przedstawicielem. Innym rozwiązaniem jest skontaktowanie się z prawnikiem specjalizującym się w zadłużeniu z tytułu pożyczek studenckich.
Rozwiązania dla kredytobiorców Direct PLUS
Pożyczkobiorcy mogą nawet przedłużyć okres spłaty kredytu do 25 lat, co również zmniejszy miesięczną kwotę płatności, co może pomóc Ci utrzymać się na rynku finansowym, gdy masz ograniczony dochód. Należy jednak pamiętać, że wydłużenie okresu spłaty pożyczki spowoduje zmniejszenie miesięcznej raty, ale także zwiększenie całkowitej kwoty spłaty pożyczki.
Najmądrzejszym posunięciem finansowym byłoby jak najszybsze spłacenie pożyczek studenckich i nie zabranie ich ze sobą na emeryturę. Płać jak najwięcej na pożyczkę, póki nadal możesz zarabiać pieniądze, nawet jeśli oznacza to, że musisz zwiększyć budżet.
Nie pożyczaj środków na fundusz emerytalny ani nie spłacaj wcześniej swojego planu emerytalnego na pokrycie kosztów pożyczki. Zamiast tego, jeśli zbliżasz się do 65 roku życia, rozważ pracę przez kilka kolejnych lat, aby spłacić pożyczkę przed przejściem na emeryturę.
Dolna linia
Wiele razy szkoła przedstawia pakiet pomocy finansowej ucznia z dodaną pożyczką Direct PLUS. Szkoła może twierdzić, że chce uświadomić rodzinom wszystkie dostępne opcje finansowania, ale włączenie pożyczki Direct PLUS do pakietu finansowego może wprowadzać w błąd prawdziwy koszt uczelni. Rozważając koszty studiów, poproś o rozbicie pakietu pomocy finansowej bez pożyczki PLUS.
Zapisanie się na pożyczkę PLUS, na którą nie możesz sobie pozwolić, może zrujnować twoją obecną i przyszłą dobrą sytuację finansową, więc wykonaj wiele badań przed przystąpieniem do tego rodzaju pożyczki.
Zamiast pożyczki Direct PLUS możesz poprosić dziecko o wybranie prywatnej pożyczki studenckiej na pokrycie wszelkich pozostałych kosztów, których nie obejmuje pomoc finansowa i pożyczki federalne. Jeśli chcesz pomóc finansowo swojemu dziecku, możesz spłacać pożyczkę, gdy on lub ona jest jeszcze w szkole. To pozwala ci pomóc w pokryciu kosztów szkolnych twojego dziecka, ale nie pociąga cię do odpowiedzialności za wydatki.
Pomaganie dziecku w pokryciu kosztów nauki w college'u jest szlachetną rzeczą, ale nie wtedy, gdy stawia cię w trudnej sytuacji finansowej lub naraża twoją emeryturę na ryzyko. Ostatecznie Twoje dziecko będzie miało kilkadziesiąt lat na spłatę pożyczki przed przejściem na emeryturę i - w przeciwieństwie do pożyczek Parent PLUS - może również kwalifikować się do programów umorzenia pożyczek i planów płatności opartych na dochodach.
