Jaka jest bieżąca wartość indeksu?
Bieżąca wartość indeksu jest najbardziej aktualną wartością bazowej stopy indeksowanej w pożyczce o zmiennej stopie procentowej. Powinien odzwierciedlać ogólne warunki rynkowe i zmiany oparte na zmianach na rynku. Pożyczki o zmiennym oprocentowaniu opierają się na stopie indeksowanej i marży w celu obliczenia stopy pełnej indeksowanej, którą kredytobiorca jest zobowiązany zapłacić.
Podział bieżącej wartości indeksu
Bieżące wartości indeksu są wykorzystywane przez kredytodawców do obliczenia zmiennej stopy procentowej w produkcie pożyczkowym kredytobiorcy. Stopa, jaką pożyczkobiorca płaci za produkt o zmiennej stopie procentowej, nazywa się stopą w pełni zindeksowaną i jest funkcją zarówno stopy indeksowanej, jak i marży. Pożyczkodawcy mogą oferować różnorodne produkty o zmiennej stopie procentowej, w pełni indeksowane stopy, które zmieniają się w różnych czasach resetowania.
Obecna wartość indeksu odzwierciedla ogólne warunki rynkowe i zmiany oparte na rynku.
Pożyczki o zmiennej stopie procentowej
Pożyczki o zmiennym oprocentowaniu mają oprocentowanie, które jest obliczane poprzez dodanie stopy indeksowanej i marży pożyczkobiorcy. Indeksowana stopa jest ustalana przez pożyczkodawcę i może być oparta na różnych indeksach, w tym na stopie podstawowej pożyczkodawcy, LIBOR, indeksie kosztów funduszy, indeksie kosztów oszczędności lub różnych amerykańskich Treasuries. Pożyczkodawca zdecyduje o indeksowanym składniku stopy procentowej i szczegółowo określi warunki umowy pożyczki; wybrany indeks zwykle nie zmienia się po zamknięciu.
W procesie gwarantowania pożyczki produktu o zmiennej stopie procentowej subemitent przypisuje pożyczkobiorcy marżę na podstawie jego profilu kredytowego. Pożyczkobiorca jest zobowiązany do zapłaty pełnej stopy indeksowanej, która zmienia się wraz ze zmianami podstawowej stopy indeksowanej. W przypadku wielu produktów kredytowych o zmiennej stopie oprocentowanie jest zmienne, co oznacza, że może ulec zmianie w dowolnym momencie. Zatem, gdy zmienia się bieżąca wartość indeksu, zmienia się stopa pożyczkobiorcy.
Kredyty hipoteczne o regulowanym oprocentowaniu
Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu są produktem pożyczkowym, który obejmuje zarówno stałe, jak i zmienne odsetki. Kredytobiorcy hipoteczni o oprocentowaniu regulowanym będą płacić stałą stopę przez pierwsze kilka lat, aż do określonej daty resetu. Zwykle stała stopa procentowa obowiązuje przez pierwsze pięć lat pożyczki, po czym stopa resetuje się co roku; taka pożyczka jest znana jako pożyczka 5/1. W dniu resetu, a następnie kredytobiorca zostanie obciążony odsetkami o zmiennej stopie procentowej. Oprocentowanie zmienne w oprocentowaniu kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu obliczane jest w taki sam sposób, jak standardowe produkty o zmiennej stopie procentowej. Kredytobiorca płaci bazową stopę indeksowaną powiększoną o marżę.
W hipotece o zmiennym oprocentowaniu oprocentowanie o zmiennej stopie może być zmienną stopą, która zmienia się z każdą zmianą bieżącej bieżącej wartości indeksu lub stopa zmiennej może być zaplanowana. Korzystając z zaplanowanej zmiennej stopy procentowej, kredytobiorcy płacą w pełni indeksowaną stopę, która jest resetowana w zaplanowanych terminach. Większość hipotek o zmiennej stopie procentowej z zaplanowanym terminem resetowania będzie resetowana co 12 miesięcy. Jeśli stopa zmienna jest oparta na harmonogramie, wówczas stopa procentowa pożyczkobiorcy zmieni się na bieżącą wartość indeksu powiększoną o marżę pożyczkobiorcy w tym konkretnym dniu, a stopa w pełni zindeksowana pozostanie niezmieniona do następnego dnia resetowania.
