Co to jest renta dochodowa?
Renta dożywotnia to umowa dożywotnia, której celem jest rozpoczęcie wypłacania dochodu od momentu rozpoczęcia obowiązywania polisy. Po sfinansowaniu renta dochodowa jest natychmiast ogłaszana, chociaż bazowe jednostki dochodu mogą znajdować się w inwestycjach stałych lub zmiennych. W związku z tym wypłaty dochodów mogą się zmieniać w czasie.
Renta dochodowa, znana również jako renta natychmiastowa, renta jednorazowa z jednorazową składką (SPIA) lub renta natychmiastowa z tytułu płatności, jest zazwyczaj kupowana za opłatą ryczałtową (premia), często przez osoby, które przeszły na emeryturę lub są na emeryturze. Renty te można zestawić z rentami odroczonymi, które zaczynają wypłacać lata później.
Kluczowe dania na wynos
- Renta roczna dochodu jest produktem finansowym zaprojektowanym w celu zamiany kwoty ryczałtowej na gwarantowane okresowe przepływy pieniężne (np. Płatności miesięczne lub roczne). Dochód lub renta roczna zazwyczaj rozpoczyna wypłatę miesiąc po opłaceniu składki i może być kontynuowana przez tak długo, jak długo żyje kupujący. Takie renty są szczególnie odpowiednie dla emerytów, którzy obawiają się o przeżycie oszczędności emerytalnych.
Zrozumienie rent rocznych
Inwestorzy ubiegający się o renty dochodowe powinni mieć jasny obraz tego, ile dochodu zostanie otrzymane i na jak długo. Większość rent dożywotnich wypłaca się aż do śmierci annuitanta, a niektóre wypłaty do śmierci małżonka.
Chociaż produkt ubezpieczeniowy może zostać natychmiast unieważniony, zmienne inwestycje mogą pozwolić na pewną zasadniczą ochronę poprzez uczestnictwo w rynkach akcji. Nawet jeśli wszystkie jednostki dochodu są w inwestycjach stałych, może istnieć rezerwa pozwalająca na wyższy zwrot, jeżeli konkretny indeks porównawczy osiąga wyjątkowo dobre wyniki.
Zwrot, jaki nabywca renty otrzymuje z renty rocznej, zależy od tego, jak długo żyją - większa długość życia oznacza więcej płatności i lepszy zwrot. Płatności mogą rozpocząć się już w miesiąc po podpisaniu umowy i wypłacie premii. Renty dożywotnie mogą być miesięczne, kwartalne, półroczne lub roczne. Wiele rent dożywotnich oferuje zasiłek pogrzebowy.
Jeżeli wybrana zostanie opcja zwrotu gotówki, wyznaczony beneficjent osoby, która umrze, zanim umrze, otrzyma wystarczającą ilość płatności, aby wyrównać swoją początkową składkę, otrzyma saldo. W związku z tym wiek ankietera, oczekiwana długość życia i zdrowie są istotne przy podejmowaniu decyzji, czy taka renta jest odpowiednia.
Renty dochodu można kupić za kilka tysięcy dolarów. Bardziej znaczące renty roczne mogą jednak wymagać specjalnej weryfikacji. Niektóre renty dochodowe mogą zostać odroczone, aby zwiększyć dochód do wykorzystania w późniejszym okresie życia.
Kto najbardziej korzysta z rent rocznych
Strategia renty rocznej polega na tworzeniu stałego strumienia dochodów dla emeryta, którego nie można przeżyć. W efekcie natychmiastowa renta może działać jak ubezpieczenie na wypadek długowieczności. Dobrą zasadą jest to, że płatności zabezpieczone rentą roczną powinny zastępować wypłaty wynagrodzenia emerytów, dopóki nie przeminą.
Inną strategią wykorzystującą rentę dożywotnią jest wykorzystywanie ich do zapewniania dochodu na pokrycie wydatków emerytów - takich jak czynsz lub kredyt hipoteczny, żywność i energia - opłaty za mieszkanie i składki ubezpieczeniowe wspomagane środkami utrzymania, lub zapewnienie gotówki na każde inne powtarzające się potrzeby w zakresie płatności.
Wadą rent rocznych dochodu jest to, że po ich zainicjowaniu nie można ich wycofać ani zatrzymać. Ponadto płatności za taką rentę mogą być stałe i nie indeksowane do inflacji, a zatem pozostaną takie same. W związku z tym siła nabywcza każdej płatności zmniejsza się w miarę upływu czasu, gdy inflacja zbiera swoje żniwo.
