Co to jest rachunek oszczędnościowy na rachunku bieżącym (CASA)?
Rachunek oszczędnościowy na rachunku bieżącym (CASA) ma na celu połączenie funkcji rachunków oszczędnościowych i czekowych, aby zachęcić klientów do przechowywania swoich pieniędzy w banku. Płaci bardzo niskie odsetki na rachunku bieżącym lub nie ma go wcale, a zwrot części oszczędności jest ponadprzeciętny. CASA jest najczęściej stosowana w Azji Zachodniej i Południowo-Wschodniej, chociaż struktura CASA jest dostępna na całym świecie.
Rachunek CASA nie płaci odsetek - lub, w niektórych przypadkach, niskich odsetek - na rachunku bieżącym i zapewnia ponadprzeciętny zwrot z części oszczędnościowej.
CASA jest depozytem długoterminowym, co oznacza, że służy do codziennych potrzeb bankowych i oszczędnościowych konsumenta. Ten typ konta nie ma określonej daty wymagalności ani daty wygaśnięcia, więc jest ważny tak długo, jak długo właściciel konta musi go otworzyć. Jest to przeciwieństwo lokaty terminowej, która jest otwarta przez pewien okres czasu. Po dacie zapadalności bank lub instytucja wypłaca określoną kwotę odsetek od salda głównego.
Jak działają rachunki oszczędnościowe na rachunku bieżącym (CASA)
CASA działa jak zwykły rachunek bankowy, na którym można wykorzystać środki w dowolnym momencie. Łączy w sobie funkcje sprawdzania i oszczędzania. Ze względu na tę elastyczność CASA ma niższe oprocentowanie niż lokata terminowa, w której pieniądze są przeznaczone na nietknięcie przez określony czas z gwarantowaną stopą procentową.
Większość banków oferuje CASA swoim klientom za darmo. W niektórych przypadkach może obowiązywać niewielka opłata, w zależności od pewnych minimalnych lub średnich wymagań dotyczących salda. Tego rodzaju konta próbują ograniczyć dezintegrację, która występuje, gdy odsetki od depozytów bankowych są niższe niż w przypadku innych dostępnych inwestycji krótkoterminowych. CASA jest zwykle tańszym sposobem na pozyskiwanie pieniędzy przez bank niż wydawanie depozytów terminowych, takich jak certyfikaty depozytowe (CD), które oferują klientom wyższe stopy procentowe.
Instytucje finansowe zachęcają do korzystania z CASA, ponieważ generuje on wyższą marżę zysku. Ponieważ odsetki płacone od depozytu CASA są niższe niż od lokaty terminowej, dochód odsetkowy netto banku (NII) jest wyższy. W ten sposób CASA mogą być tańszym źródłem finansowania dla banków.
Depozyty na żądanie, takie jak CASA, pozwalają klientom wymieniać wyższe stopy procentowe na większą płynność, zapewniając im natychmiastowy dostęp do swoich funduszy. Jednak ze względu na niepewność związaną z terminem wycofania środków przez deponenta bank nie powinien wykorzystywać środków CASA do finansowania długoterminowego.
Kluczowe dania na wynos
- Rachunki oszczędnościowe na rachunku bieżącym (CASA) są rodzajem kont depozytowych długoterminowych. CASA ma niższą stopę procentową niż depozyty terminowe, takie jak certyfikat depozytowy, i dlatego jest tańszym źródłem środków finansowych dla instytucji finansowej. Łączy w sobie zalety konta czekowego i oszczędnościowego i wskazuje na konkurencyjny rynek, na którym banki muszą oferować nowe produkty, aby pozyskać klientów.
Rachunek bieżący a rachunek oszczędnościowy
Jak wspomniano powyżej, część rachunku bieżącego w CASA nie jest oprocentowana. Zasadniczo nie ma limitów wpłat i wypłat. Część konta oszczędnościowego nie ma żadnych ograniczeń co do liczby depozytów, które może złożyć właściciel konta. Zazwyczaj jednak ma ograniczenia dotyczące liczby wypłat, które osoba może wykonać. Ma to na celu zachęcenie posiadaczy kont do oszczędzania. Maksymalna dozwolona liczba wypłat różni się w zależności od instytucji.
Wskaźnik oszczędności na rachunku bieżącym
Procent wszystkich depozytów bankowych w CASA jest ważnym miernikiem określającym rentowność banku. Wskaźnik CASA wskazuje, ile łącznych depozytów banku znajduje się na rachunkach bieżących i oszczędnościowych. Współczynnik można obliczyć za pomocą następującego wzoru:
Współczynnik CASA = Depozyty CASA ÷ Depozyty ogółem
Wyższy wskaźnik oznacza, że większa część depozytów banku znajduje się na rachunkach bieżących i oszczędnościowych, a nie na rachunkach lokat terminowych. Jest to korzystne dla banku, ponieważ otrzymuje pieniądze po niższych kosztach. Dlatego wskaźnik CASA jest wskaźnikiem kosztów pozyskania funduszy, a zatem odzwierciedla rentowność banku lub prawdopodobieństwo wygenerowania zysku.
Uwagi specjalne
Istnienie CASA można postrzegać jako produkt szczególnie konkurencyjnych lub nasyconych rynków, na których firmy świadczące usługi finansowe muszą tworzyć stały strumień nowych produktów i funkcji, które wyróżniają je wśród różnych dostawców. W tej chwili bardzo niewiele osób zgadza się, że każdy rynek ma jeden najlepszy bank. Na całym świecie duża część osób uważa, że wszystkie banki i instytucje finansowe są mniej więcej takie same.
