Karty kredytowe czy gotówka? Karty kredytowe oferują wygodę i długą listę korzyści, których nie zapewnia gotówka, ale stanowią także zawsze aktualną okazję, aby wpaść w cykl odnawialnego zadłużenia, który może trwać lata, dekady, a nawet całe życie.
Jak więc ustalić, kiedy najlepiej zagrać w plastik? Oto kilka wskazówek.
Kiedy nie powinieneś używać karty kredytowej
Gdy opłata nie jest najlepszą dostępną ofertą. Jeśli zastanawiasz się nad spłatą kredytu hipotecznego, składki na ubezpieczenie zdrowotne lub innego rachunku cyklicznego za pomocą karty kredytowej, aby zdobyć punkty premiowe, pomyśl jeszcze raz. Nawet jeśli obsługujący zezwala na płatności kartą kredytową (wielu nie), nalicza opłatę, która obniża lub nawet przewyższa wartość jakiejkolwiek nagrody. IRS zezwala na płatności kartą kredytową z podatkami, ale z opłatą procesorową od 1, 87% do 2, 25% (oprócz oprocentowania karty kredytowej). Z kolei IRS zezwala na krótkoterminowe przedłużanie płatności bez opłat i planów ratalnych w wysokości od 52 do 120 USD (w zależności od sytuacji finansowej podatnika). Opóźnienia w płatnościach podlegają karze (0, 5% miesięcznie) i odsetkom (federalna stopa krótkoterminowa plus 3%), ale suma może być niższa niż koszt korzystania z karty kredytowej.
Gdy jeszcze nie negocjowałeś z wierzycielem. Niezależnie od tego, czy są to rachunki za usługi medyczne czy inne wydatki, które są nieoczekiwanie duże lub wymykają się spod kontroli, przed obciążeniem karty kredytowej i zamianą jednego problemu finansowego na inny, skontaktuj się z działem rozliczeń firmy. Może to zmniejszyć należne saldo lub zaoferować plan płatności na warunkach, które są znacznie korzystniejsze niż na karcie kredytowej.
Gdy jesteś w trakcie uzyskiwania hipoteki. Ubezpieczyciele kredytów hipotecznych nie chcą widzieć żadnych zmian w Twojej wiarygodności kredytowej między momentem ubiegania się o pożyczkę a czasem jej zamknięcia. Jeśli wykorzystanie karty kredytowej nagle wzrośnie, twoja zdolność kredytowa może zostać trafiona, przez co nie możesz zakwalifikować się do pożyczki, która jest na stole. Oprzyj się chęci kupowania rzeczy, których potrzebuje Twój nowy dom. Jeśli jesteś w trakcie procesu kredytowania hipotecznego, używaj kart kredytowych bardzo oszczędnie, jeśli w ogóle.
Kiedy chcesz czegoś, na co Cię nie stać. Nie ma znaczenia, czy jest to posiłek w restauracji, nowy strój, najnowszy smartfon, wakacje, na które naprawdę zasługujesz, czy ślub, o którym marzyłeś od dzieciństwa. Duży czy mały, jeśli nie możesz sobie na to pozwolić, nie kupuj go. Nie pozwól, aby karta kredytowa skłoniła cię do myślenia, że powinieneś mieć coś, gdy w rzeczywistości nie ma tego w budżecie.
Kiedy już nosisz saldo. Jeśli masz zadłużenie na karcie kredytowej, nie możesz sobie pozwolić na korzystanie z kart. Zamiast tego spłacaj saldo przed dodaniem jakichkolwiek nowych opłat do miksu, w przeciwnym razie możesz utknąć w cyklu zadłużenia. I upewnij się, że masz najlepszą kartę, jaką może uzyskać Twoja zdolność kredytowa. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz „Znaki, których potrzebujesz szukać lepszej karty kredytowej”).
Kiedy powinieneś użyć karty kredytowej
Gdy potrzebujesz dodatkowej gwarancji lub ochrony zakupu. Karta kredytowa może być świetnym sposobem na ochronę dużego zakupu. Większość wydawców kart oferuje ochronę zakupów i przedłużoną gwarancję na przedmioty kupione za pomocą karty. Visa podwaja gwarancję producenta, nawet do jednego roku. MasterCard podobnie podwaja gwarancję, oferuje 60 dni ochrony cen, a nawet ubezpiecza zakup od kradzieży lub uszkodzenia przez 90 dni. (W przypadku obu marek korzyści różnią się w zależności od wydawcy karty).
Gdy potrzebujesz silniejszych limitów odpowiedzialności za oszustwa. Karty kredytowe i debetowe ograniczają odpowiedzialność posiadacza karty w przypadku oszustwa, ale ochrona karty kredytowej jest silniejsza. Odpowiedzialność posiadacza karty kredytowej za nieuczciwe użycie wynosi od 0 USD (jeśli strata zostanie zgłoszona przed dokonaniem jakichkolwiek nieuczciwych opłat) do 50 USD (jeśli strata zostanie zgłoszona po nieuprawnionym użyciu). Jednak na karcie debetowej odpowiedzialność może być nieograniczona. Wynosi ona 0 USD, gdy zgłoszona zostanie strata przed dokonaniem nieautoryzowanych obciążeń, 50 USD, jeśli oszustwo zostanie zgłoszone w ciągu 2 dni roboczych, 500 USD, jeśli oszustwo zostanie zgłoszone później niż 2, ale mniej niż 60 dni po jego wystąpieniu, i nieograniczone, gdy oszustwo nie jest zgłaszane do ponad 60 dni po wystąpieniu.
Aby skorzystać z korzyści związanych wyłącznie z kartą. Karty kredytowe pod wspólną marką zazwyczaj oferują wyjątkowe korzyści charakterystyczne dla marki. Na przykład niektóre karty kredytowe linii lotniczych oferują bezpłatne bagaże rejestrowane osobom podróżującym na biletach zakupionych za pomocą karty. Podobnie, niektóre sieci hotelowe oferują ulepszenia lub specjalne udogodnienia dla gości, którzy płacą markową kartą. (Więcej, patrz „Czy powinieneś dostać kartę kredytową na gaz?”)
Zarabiać nagrody. Tak wiele popularnych kart kredytowych oferuje programy nagród, dlatego trudno jest znaleźć dobry powód, aby nosić kartę kredytową, która jej nie oferuje. Programy są bardzo konkurencyjne: niektóre oferują zwrot gotówki przy każdym zakupie; inni płacą punkty. Kwalifikujący się konsumenci mogą zarobić setki, a nawet tysiące dolarów rocznie na codzienne wydatki domowe. (Karta American Express Blue Cash Preferred wypłaca 6% gotówki na wydatki w sklepie spożywczym do 6000 USD rocznie, co daje potencjalny rabat w wysokości 360 USD. Posiadacze kart otrzymują mniejszy procent zwrotu z tytułu innych kategorii wydatków).
Dla bezpieczeństwa podczas podróży. Osoby podróżujące mogą być bardziej narażone na oszustwa z powodu nieznajomości lokalnego języka lub otoczenia. Zagubiona lub skradziona gotówka przepadła na zawsze, ale kartę kredytową można zamknąć i wymienić podczas jednego połączenia telefonicznego.
Dolna linia
Unikaj nierozsądnego korzystania z karty kredytowej. Dług jest kosztowny. Nie ulegaj pokusie wydawania poza swoje możliwości, po prostu dlatego, że karta kredytowa z dostępnym saldem kusi z twojego portfela. Zamiast tego skoncentruj się na użyciu go jako narzędzia, aby uzyskać wartość dodaną z planowanych wydatków.
Kiedy korzystasz z karty kredytowej, zrób matematykę. Sprawdź, czy zasiłek, którego szukasz, jest wart kosztu, jaki zapłacisz z tytułu opłat i odsetek. Aby uzyskać więcej informacji, zobacz „Oszczędności kart kredytowych”.
