Spis treści
- Rozważ swoje potrzeby dotyczące dochodów
- Plan rosnących kosztów opieki zdrowotnej
- Przeżyj swoje gniazdo
- Rozważ implikacje podatkowe
- Załóż zaufanie
- Mądrze wybieraj inwestycje
- Jak zostawić swoje dziedzictwo
- Informacje prawne dotyczące planowania nieruchomości
- Dolna linia
Decyzja o pozostawieniu spadku dzieciom ma wpływ na zaoszczędzoną kwotę, wybrane przez ciebie plany emerytalne i sposób, w jaki przyjmujesz wypłaty kwalifikowanych planów emerytalnych. Jednak poza chęcią pozostawienia dzieciom bogactwa (lub nie), należy rozważyć kilka istotnych osobistych problemów finansowych.
Rozważ swoje potrzeby dotyczące dochodów
Niektórzy emeryci omyłkowo rozdają swoje oszczędności emerytalne, nie uwzględniając własnych potrzeb dochodowych. Zanim zrobisz prezenty innym, musisz ocenić, ile możesz wydać na siebie. Kalkulatory emerytalne, takie jak te dostępne na Dinkytown.net, mogą pomóc Ci określić, ile musisz zaoszczędzić i ile możesz wypłacić każdego roku po przejściu na emeryturę.
Pamiętaj, aby wziąć pod uwagę wpływ inflacji i podatków oraz utrzymywać zdywersyfikowany portfel inwestycji wzrostowych i dochodowych, które pomogą Twojemu portfelowi dotrzymać kroku inflacji.
Plan rosnących kosztów opieki zdrowotnej
Największe ryzyko dla twoich dochodów emerytalnych i dziedziczenia twoich dzieci to nieoczekiwane choroby i wysokie koszty opieki zdrowotnej. Programy rządowe są często mało pomocne, jeśli chodzi o opłacanie domów opieki i innych form długoterminowej opieki medycznej. Medicare obejmuje pobyt w domu opieki przez bardzo ograniczony okres, a Medicaid wymaga, abyś wydał prawie wszystkie swoje pieniądze, zanim pokryje koszty opieki długoterminowej. Nie można po prostu przekazać majątku członkom rodziny, aby zakwalifikować się do Medicaid, ponieważ program ogranicza świadczenia, jeśli przeniesienia majątku dokonano kilka lat przed pobytem w domu opieki.
Niektóre osoby chronią swoje aktywa przed kosztami katastroficznej choroby za pomocą polisy ubezpieczenia opieki długoterminowej, którą można kupić osobno, za pośrednictwem agenta ubezpieczeniowego lub w ramach planu grupowego z pracodawcą. Te zasady są jednak bardzo drogie i mają wiele ograniczeń zasięgu, dlatego należy je dokładnie rozważyć.
Przeżyj swoje gniazdo
Co jeśli przeżyjesz swój fundusz emerytalny? Kiedy masz ponad 90 lat, twoje dzieci i wnuki mogą z wdzięcznością obchodzić każde urodziny. Ale jeśli wydałeś jajo lęgowe, mogą oni płacić część lub całość rachunków. Przy dłuższych oczekiwaniach dotyczących życia ważne jest, aby próbować zarządzać wypłatami planu emerytalnego, aby uniknąć wyczerpywania się zasobów w ciągu życia.
Jako rozwiązanie, możesz kupić natychmiastową rentę za część swoich pieniędzy emerytalnych, aby mieć pewność, że otrzymasz gwarantowaną kwotę przez co najmniej tak długo, jak żyjesz. Niektóre plany emerytalne i emerytalne mogą pozwolić ci na rozciągnięcie płatności na pojedyncze lub wspólne okresy życia zamiast otrzymywać wpływy w formie ryczałtu.
Rozważ implikacje podatkowe
Pamiętaj również, że jeśli odziedziczysz IRA, być może będziesz musiał przestrzegać pewnych zasad dotyczących dystrybucji. Zgodnie z ustawą „Każda społeczność uprawniona do emerytury (BEZPIECZNA”) z 2019 r. Niebędący małżonkami beneficjenci IRA muszą dokonać pełnego podziału wszystkich kwot przechowywanych w IRA do końca 10. roku kalendarzowego następującego po roku śmierci właściciela IRA.
Ta reguła eliminuje coś, co wcześniej nazywano „rozciąganiem IRA”, taktyką planowania finansowego, która pozwalała beneficjentom rozciągać wymagane minimalne wypłaty (RMD) w stosunku do oczekiwanej długości życia i przedłużać status odroczonego podatku odziedziczonego. Wyjątkami od tej ZABEZPIECZONEJ ustawy są beneficjenci wyznaczeni jako pozostający przy życiu małżonek, dziecko właściciela IRA, które nie osiągnęło pełnoletności, osoby niepełnosprawne lub przewlekle chore oraz osoby, które nie są młodsze niż 10 lat od właściciela IRA.
Załóż zaufanie
W niektórych sytuacjach sensowne może być utworzenie funduszu powierniczego w celu kontrolowania podziału majątku na pozostałego przy życiu małżonka i dzieci. Jeśli ty lub twój małżonek macie dzieci z poprzednich związków i nie macie umowy przedślubnej, trust może zapewnić przekazanie określonych aktywów wyznaczonym dzieciom.
Dzieci, które są zamożne, mogą wolić, abyś trzymał każdy grosz z jaja zamiast rozprowadzać go przez całe życie. Omów z nimi przeniesienie swojej nieruchomości.
Mądrze wybieraj inwestycje
Osoby z bardzo dużymi majątkami mogą oczekiwać, że dzieci przekażą odziedziczone dobra wnukom. Portfel zaprojektowany z myślą o wielu pokoleniach powinien rosnąć, chronić kapitał i generować dochód dzięki inwestycjom takim jak akcje wzrostu i dochodu oraz portfel obligacji obciążonych. Spadkobiercy, którzy chcą, aby majątek trwał kilka pokoleń, powinni wycofywać tylko dochody i unikać zamieniania się w kapitał.
Oszacuj spadek, który pozostawisz swoim dzieciom, biorąc pod uwagę inflację, a także lata złożonego wzrostu inwestycji.
Jak zostawić swoje dziedzictwo
Po rozważeniu wszystkich opcji dostępnych jest kilka metod przekazywania funduszy bliskim.
Zasoby upominkowe
Prezenty są jednym ze sposobów, aby bliscy mogli korzystać z twoich pieniędzy, gdy jeszcze żyjesz. Prezenty kwalifikujące się do rocznego zwolnienia z podatku od darowizn - często zwane „rocznymi prezentami wykluczającymi” - są całkowicie zwolnione z podatku i nie wymagają złożenia deklaracji podatku od darowizn.
Oddzielne roczne wyłączenie dotyczy każdej osoby, której podarujesz prezent. Od 2020 r. Roczne wyłączenie wynosi 15 000 USD. Chociaż odbiorcy prezentu nie otrzymają podwyższenia podstawy kosztów, wszelkie zyski kapitałowe będą opodatkowane według stosownej stawki, która może być niższa niż twoja.
Niektóre osoby podarują dzieciom lub wnukom, korzystając z kont opiekuńczych utworzonych na mocy Ustawy o jednolitym transferze osób nieletnich (UTMA) lub Ustawie o jednolitych prezentach dla nieletnich (UGMA). Jednak w zależności od dochodów uzyskanych przez odbiorcę i statusu studenta, dochody na koncie mogą być opodatkowane według stawki podatkowej dawcy, a nie stawki dziecka. Inni po prostu otwierają wspólny rachunek z małoletnim dzieckiem lub kupują obligacje oszczędnościowe na nazwisko dziecka.
Zapisy na cele charytatywne nie podlegają żadnym ograniczeniom i można je odliczyć od zwykłego dochodu.
Utwórz zaufanie
Trusty chronią interesy dzieci, a aktywa w nich unikają spadków (co zapewnia prywatność). Możesz wyznaczyć firmę - taką jak ta, która pomogła Ci zbudować zaufanie - lub inną osobę posiadającą wiedzę i zaufanie jako powiernika do zarządzania zasobami i kontroli dystrybucji od trustu.
Nieodwołalne zaufanie jest uważane za prezent, więc nie można go kontrolować ani odebrać. Posiadając przywołane zaufanie, posiadasz aktywa i kontrolujesz je za życia, a następnie przekazują je beneficjentom jako część twojego majątku.
Odrocz przychód
Rachunki emerytalne, takie jak podlegające odliczeniu umowy IRA i plany 401 (k), odraczają podatki od zysków kapitałowych, odsetek lub dywidend z inwestycji do czasu, gdy pieniądze zostaną wypłacone, gdy są opodatkowane jako zwykły dochód. Jeśli spodziewasz się, że będziesz w wyższym przedziale podatkowym na emeryturze niż obecnie, niepodlegający odliczeniu Roth IRA umożliwia gromadzenie zarobków bez podatku i nie ma żadnych podatków od wypłat.
Ubezpieczenia na życie lub odroczone zmienne renty
Dzięki ubezpieczeniu na życie Twoi beneficjenci otrzymują przychody bez podatku, bez konieczności przechodzenia przez testament lub martwienie się o wahania na giełdzie. Renty stałe lub zmienne umożliwiają uczestnictwo w rynku akcji za pośrednictwem funduszy wspólnego inwestowania lub inwestycji o stałym dochodzie, a także mają element ubezpieczenia na życie. Jednak te zasady często zawierają ukryte opłaty i opłaty, dlatego ważne jest, aby rozejrzeć się i dokładnie je przestudiować.
Ponadto ustawa SECURE sprawiła, że renty przechowywane w planie 401 (k) są przenośne. Oznacza to, że osoby, które odziedziczą rentę będącą częścią 401 (k), mogą przenieść rentę na inny plan bezpośredniego powiernika na powiernika. Eliminuje to konieczność natychmiastowego upłynnienia przez beneficjenta renty, co mogłoby spowodować naliczenie opłat i prowizji za przekazanie.
Informacje prawne dotyczące planowania nieruchomości
Upewnij się, że zadbałeś o szczegóły prawne, aby Twój plan osiedlowy działał tak, jak chcesz. Pełnomocnik ds. Nieruchomości lub planista finansowy specjalizujący się w planowaniu nieruchomości może pomóc w dalszym zrozumieniu tych szczegółów.
Beneficjenci
- Sprawdź beneficjentów na wszystkich rachunkach. Zmiana beneficjentów może wymagać zgody małżonka. Wymień beneficjentów pomocniczych na wypadek, gdyby twój główny beneficjent umarł przed tobą. Twoje konta emerytalne przechodzą na beneficjentów bez przechodzenia przez sąd spadkowy, ale jeśli zostawisz konto emerytalne w swoim majątku, może być konieczne przechodzenie przez testament, zanim aktywa będą mogły być dystrybuowane.
Zatwierdzać testament
- Znać prawa spadkowe w swoim stanie. Rachunki inwestycyjne bez współwłaściciela lub udokumentowanego beneficjenta mogą wymagać przejścia przez spadkobiercę w celu zmiany własności, co jest potencjalnie długim i kosztownym procesem.
Wola
- Sporządzenie testamentu Umieranie bez testamentu (zwane „umierającym intestate”) oznacza, że prawo stanowe określa podział inwestycji między krewnych. Jeśli nie masz żyjących krewnych i testamentu, Twoje aktywa wracają do stanu zamieszkania.
Dolna linia
Powyższe sugestie mogą nie być odpowiednie dla wszystkich, dlatego ważne jest, aby skonsultować się z adwokatem lub doradcą podatkowym w celu ustalenia, który z nich jest dla Ciebie najbardziej sensowny. Ocena opcji dystrybucji jaja pomoże Ci spełnić Twoje życzenia, jednocześnie maksymalizując elastyczność dla spadkobierców.
