Co to jest stawka kompozytowa
Stawka złożona to składka ubezpieczeniowa oparta na średnim profilu ryzyka grupy, a nie profilu ryzyka pojedynczego ubezpieczającego. Złożona stawka oznacza, że wszyscy członkowie konkretnej grupy płacą tę samą składkę ubezpieczeniową za ubezpieczenie od określonego niebezpieczeństwa.
ŁAMANIE W DÓŁ Kurs kompozytowy
Kiedy firma ubezpieczeniowa ubezpiecza nową polisę, zgadza się wypłacić ubezpieczającemu odszkodowanie na wypadek określonego ryzyka w zamian za opłacenie składki. Określenie kwoty składki do obciążenia ubezpieczającego jest kluczowym krokiem w procesie subemisji. Niedocenianie wagi lub częstotliwości ewentualnych roszczeń może prowadzić ubezpieczyciela do obciążania ubezpieczającego obciążeniem ubezpieczeniowym. Niższe opłaty mogą spowodować, że ubezpieczyciel wykorzysta rezerwy kapitałowe, co spowoduje, że polisa stanie się nieopłacalna.
Firmy ubezpieczeniowe stosują kilka różnych metod przy ustalaniu wysokości składki do naliczenia za określoną polisę ubezpieczeniową. Zastosowany proces zależy od tego, czy przypisanie stawki dotyczy jednego ryzyka, takiego jak ubezpieczenie zdrowotne dla osoby, czy grupy, np. Ubezpieczenie zdrowotne dla firmy zatrudniającej wielu pracowników.
Określanie stawek indywidualnych i złożonych
Aby ustalić stawkę dla osoby fizycznej, firma zbada jej profil ryzyka. W przypadku ubezpieczenia zdrowotnego profil ten obejmuje wiek potencjalnego ubezpieczającego, status palenia oraz miejsce zamieszkania danej osoby. Ubezpieczyciel zastosuje tabele aktuarialne w celu ustalenia prawdopodobieństwa zgłoszenia roszczenia przez ubezpieczającego i odpowiednio ustali składkę.
Firma ubezpieczeniowa podejdzie do ustalenia stawki złożonej inaczej niż w przypadku poszczególnych polis. Zamiast patrzeć na pojedynczy profil ryzyka, ubezpieczyciel patrzy na profil ryzyka dla całej grupy. Liczba członków grupy pomaga określić średnią stawkę złożoną. Ubezpieczyciel połączy profile ryzyka wszystkich osób i osiągnie średni profil ryzyka. Używają tego średniego profilu do ustawienia premii. Każdy członek grupy zapłaci tę samą składkę.
Stawki kompozytowe są korzystne dla osób starszych, mniej zdrowych, ponieważ wszyscy płacą tę samą cenę. Młodsze, zdrowsze osoby mogą znaleźć tańsze indywidualne polisy. Chociaż polisy mogą być tańsze, sponsorowany przez pracodawcę plan oferuje korzyści podatkowe z tytułu ubezpieczenia i oszczędność czasu, ponieważ nie szuka się niezliczonych opcji.
Podczas gdy stawki złożone pozwalają wszystkim pracownikom płacić tę samą składkę na ubezpieczenie zdrowotne indywidualnie, cena będzie się różnić w przypadku pracowników w różnych sytuacjach rodzinnych. Pracownik może złożyć wniosek jako pojedynczy członek, członek plus małżonek lub członek plus rodzina. Każdy poziom ochrony ma odpowiednią składkę. Ponieważ polisa jest stawką złożoną, pracownik z jednym dzieckiem płaci tę samą stawkę rodzinną, co pracownik z czwórką dzieci.
