Co to jest stawka zwolnienia (karta kredytowa)?
Stopa spłaty karty kredytowej jest miarą, która pokazuje odsetek niespłaconych sald kart kredytowych w porównaniu do całkowitej kwoty kredytu pozostającego do spłaty. Firmy wydające karty kredytowe śledzą stawki oprocentowania karty kredytowej w celu monitorowania wydajności pożyczek na kartę kredytową. W całej branży stawkę zwolnienia z opłaty kredytowej można również obliczyć w sposób zrozumiały, aby pokazać całkowity procent sald kart kredytowych w przypadku niewykonania zobowiązania.
Jak obliczyć stawki zwolnienia karty kredytowej
Stawka spłaty jest równa wartości sald środków na karcie kredytowej w przypadku niewykonania zobowiązania podzielonej przez całkowite saldo na rachunkach posiadaczy kart. Proces zazwyczaj wykonuje się w następujący sposób:
- Odpisy, które są odpisywane przez wystawcę karty kredytowej, są sumowane za rok. Wydawca karty kredytowej odejmuje wszelkie płatności otrzymane od nabywców, którzy nie dotrzymali zobowiązania, aby otrzymać całkowitą kwotę odpisu netto. Całkowita kwota odpisu netto jest dzielona przez średnie niespłacone pożyczki.
Co mówi Ci stawka odpisu (karta kredytowa)?
Stawka spłaty karty kredytowej jest miarą stosowaną przy analizie wydajności kredytu karty kredytowej. Firmy zazwyczaj obliczają stawki odpisów dla wszystkich kategorii pożyczek w bilansie. Karta kredytowa jest zwykle obciążana, gdy konto jest w stanie niewypłacalności, co zwykle ma miejsce, gdy wystawca karty kredytowej nie otrzymał przynajmniej minimalnej płatności w ciągu 180 dni.
Innymi słowy, pożyczkobiorcy mogą zwykle gromadzić zaległości kredytowe do 180 dni, zanim pożyczka zostanie spłacona i uznana za niespłaconą. Jednak niektórzy pożyczkodawcy obliczają stawki spłaty przy użyciu pożyczek, których termin spłaty nie przekracza 120 dni.
Pożyczkodawcy zwykle włączają rezerwy na straty do swoich programów zarządzania wydatkami, aby przeciwdziałać skutkom odpisów. W niektórych przypadkach pożyczkodawcy mogą nadal otrzymywać spłatę zaległych długów z powodu bieżących działań windykacyjnych.
Kluczowe dania na wynos
- Stopa spłaty karty kredytowej pokazuje procent salda karty kredytowej w stanie niewypłacalności w porównaniu do całkowitej kwoty kredytu pozostającego do spłaty. Obie spłaty i rezerwy na straty kredytowe mogą wpłynąć na rentowność firmy wydającej kartę kredytową. Inwestorzy posiadający zapasy kart kredytowych firmy powinny monitorować, czy stawki odpisów były stabilne, czy spadały, czy rosły.
Jeśli firma wydająca karty kredytowe ma ścisłe standardy kredytowe, co oznacza, że udziela pożyczek tylko najbardziej wiarygodnym konsumentom, prawdopodobnie będzie miała niższą stopę spłaty niż firmy o luźniejszych standardach kredytowych.
Dane o stawce odliczenia mogą być ważnym miernikiem dla inwestorów rozważających inwestowanie w firmy wydające karty kredytowe. Inwestorzy, którzy posiadają akcje w firmach wydających karty kredytowe, mogą sprawdzić, czy stawki odpisów są stabilne, czy też maleją, czy rosną. Poziomy rezerw na straty kredytowe są również kolejnym ważnym miernikiem dla inwestorów firm obsługujących karty kredytowe, ponieważ firmy zazwyczaj alokują rezerwy na straty kredytowe na podstawie trendów dotyczących spłat kart kredytowych. Zarówno odpisy, jak i rezerwy na straty kredytowe mogą wpłynąć na rentowność firmy obsługującej karty kredytowe.
Na całym rynku kredytowym gromadzone są również statystyki pokazujące odpisy według kategorii pożyczek. Uczestnicy branży zwykle stosują stawki zwolnienia, aby zrozumieć i uwzględnić trendy dotyczące zwolnień w programie zarządzania ryzykiem. Ogólnie rzecz biorąc, warunki ekonomiczne mogą mieć znaczący wpływ na stawki zwolnień, przy czym wyższe bezrobocie jest głównym katalizatorem wzrostu zwolnień.
Przykład stawek zwolnienia karty kredytowej
Rezerwa Federalna zgłasza kwartalne stawki ulg w całym kraju według kategorii pożyczek. Od trzeciego kwartału 2018 r. Stawki kart kredytowych podlegały oprocentowaniu w wysokości 3, 64%. Stawka zwolnienia z karty kredytowej była wyższa w porównaniu do stawki zwolnienia 0, 87% dla innych produktów konsumenckich.
Jak wspomnieliśmy wcześniej, warunki ekonomiczne wpływają na obciążenia karty kredytowej. Na przykład w czwartym kwartale 2009 r., W okresie największej recesji, stopa zwrotu z karty kredytowej dla branży wyniosła 10, 54%. W rezultacie widzimy, że poprawa gospodarki w 2018 r. Doprowadziła do niższych odpisów w porównaniu z recesją w 2009 r.
Przykład korzystania ze stawek zwolnienia (karty kredytowe)
Poniżej znajduje się część prezentacji inwestora od wystawcy karty kredytowej Capital One Financial Corporation (COF). Na dole tabeli, zaznaczonej na czerwono, widzimy, że Capital One zanotował stopę zwrotu netto w wysokości 4, 15% w trzecim kwartale 2018 r. Dla swojego działu kart kredytowych. Oto kilka rzeczy z ich raportu:
- Stawka zwolnienia w wysokości 4, 15% była wyższa niż średnia stopa 3, 64% zgłoszona przez Bank Rezerw Federalnych za ten sam okres (pokazany powyżej). Jednak z tabeli poniżej widać, że stopa zwolnienia netto w III kwartale w 2018 r. poprawiła się lub zmniejszyła w porównaniu z tym samym okresem w 2017 r. W III kwartale 2017 r. stopa odpisu netto wyniosła 4, 51%. Inwestorzy zamierzający zainwestować w Capital One powinni monitorować trend stopy odpisu, aby sprawdzić, czy nadal się poprawia w nadchodzących kwartałach. Jeśli tak, Capital One może zauważyć wzrost rentowności lub zysków. Jeśli jednak stopa procentowa znacznie wzrośnie, może to oznaczać, że gospodarka słabnie, bank ma trudności finansowe lub jedno i drugie.
Kapitał odpisu od kapitału Jeden finansowy. Investopedia
Ograniczenia stawek zwolnienia karty kredytowej
Stawki odpisów zgłaszane przez firmy pokazują procent kont, które już są niespłacone. Innymi słowy, nie jest to predyktor wartości domyślnych, ale zamiast tego wskaźnik wstecz.
Również stawki opłat za karty kredytowe mogą się różnić w zależności od firmy finansowej. Na przykład bank, który ma niewielką część niespłaconych kredytów na karty kredytowe, może mieć niższą stopę spłaty niż firma, która przede wszystkim wydaje karty kredytowe. Jednak bank o niższej stawce odpisu niekoniecznie musi być lepszą inwestycją. Ważne jest, aby przyjrzeć się stawkom spłaty wszystkich produktów kredytowych oferowanych przez bank, aby uzyskać pełny obraz jakości kredytowej banku.
