W ramach ustawy o niedrogiej opiece rynek ubezpieczeń zdrowotnych (lub „Exchange”) został ponownie otwarty dla biznesu 1 listopada 2015 r., Kiedy rozpoczęła się otwarta rejestracja na 2016 rok. Marketplace to internetowa, kompleksowa usługa zakupów obejmująca ubezpieczenie zdrowotne, mająca na celu ułatwienie osobom prywatnym i rodzinom porównywania i kupowania ubezpieczenia. Trzynaście stanów ma swój własny rynek; pozostały partner z federalną giełdą HealthCare.gov lub jest przez nią prowadzony.
Aby szybko uzyskać dostęp do planu swojego stanu, kliknij tutaj i wprowadź nazwę swojego stanu. Każdy z tych rynków oferuje różnorodne plany uczestniczących zakładów ubezpieczeń zdrowotnych.
Oprócz znalezienia ubezpieczenia zdrowotnego możesz skorzystać z portalu Marketplace, aby dowiedzieć się, czy kwalifikujesz się do uzyskania federalnych oszczędności, w tym obniżenia kosztów, które mogą obniżyć koszty bieżące oraz zaawansowanych ulg podatkowych Premium, które obniżają twoje miesięczne składki.
Dotacje te są dostępne tylko na rynku i mogą znacząco wpłynąć na rodzaj ubezpieczenia, na jaki możesz sobie pozwolić. Podczas otwartej rejestracji, która trwa od 1 listopada do 31 stycznia 2016 r., Możesz założyć konto i wypełnić aplikację online na swoim rynku Marketplace, aby zobaczyć dostępne opcje ubezpieczenia zdrowotnego i dowiedzieć się, czy kwalifikujesz się do otrzymania dotacji.
Niezależnie od tego, gdzie mieszkasz, wszystkie plany na Rynku są podzielone na cztery „metaliczne” poziomy - Brązowy, Srebrny, Złoty i Platynowy - w zależności od tego, jak Ty i plan możesz spodziewać się podziału kosztów opieki zdrowotnej. Wyjaśnimy tutaj różne poziomy ubezpieczenia i zdefiniujemy kilka kluczowych terminów, które pomogą Ci wybrać między ubezpieczeniem zdrowotnym Brązowy, Srebrny, Złoty i Platynowy.
Zrozumienie kosztów z własnej kieszeni
Premia
Przy zakupie ubezpieczenia zdrowotnego kwota, którą płacisz za ubezpieczenie co miesiąc, jest nazywana składką. Płacisz to, niezależnie od tego, czy idziesz do lekarza, odwiedzasz szpital, czy kupujesz leki na receptę. Kiedy i jeśli otrzymujesz opiekę zdrowotną, twoje koszty - ponad składkę - są oparte na odliczeniu, współpłaceniu, ubezpieczeniu i maksimum z własnej kieszeni. Aby dokonywać świadomych wyborów podczas porównywania i zakupu planów zdrowotnych, ważne jest, aby zrozumieć, co oznaczają te warunki.
Odliczalny
Odliczeniem jest kwota, którą musisz zapłacić za usługi objęte ubezpieczeniem, zanim ubezpieczenie zacznie spłacać. Na przykład, jeśli masz odliczenie w wysokości 2000 USD, będziesz płacić 100% kosztów opieki zdrowotnej, dopóki kwota, którą zapłaciłeś, nie osiągnie 2000 USD. Po spełnieniu odliczenia, niektóre usługi mogą być objęte w 100%, podczas gdy inne wymagałyby zapłaty sumy ubezpieczenia (więcej na ten temat poniżej).
Copayment
Współpłatność (czasami nazywana „copay”) to stała kwota w dolarach, którą płacisz za niektóre usługi opieki zdrowotnej. Zazwyczaj będziesz mieć różne kwoty współpłatności za różne rodzaje usług, takie jak 25 USD za wizytę w gabinecie lekarskim lub 150 USD za wizytę na oddziale ratunkowym. W większości przypadków wszelkie dokonane wpłaty nie są wliczane do kosztów uzyskania przychodów.
Koasekuracja
Twój udział w kosztach opieki zdrowotnej nazywa się ubezpieczeniem monetarnym. Zazwyczaj jest to liczone jako stały procent całkowitej opłaty za usługę, na przykład 15% lub 30%. Koasekuracja uruchamia się po osiągnięciu odliczenia. Załóżmy na przykład, że osiągnąłeś już odliczenie 2000 $, a suma ubezpieczenia twojego planu wynosi 15%. Jeśli masz opłatę szpitalną w wysokości 1000 USD, Twój udział w kosztach wyniósłby 150 USD (15% z 1000 USD). Gdyby twoje współbezpieczenie wyniosło 30%, twój udział wyniósłby 300 $.
Maksymalnie z kieszeni
Maksymalny limit z planu (lub limit z portfela) to najwyższa kwota, jaką płacisz w okresie ubezpieczenia (zazwyczaj rok), zanim plan zacznie wypłacać 100% dozwolonej kwoty. Pieniądze, które płacisz za składki i opiekę zdrowotną, których Twój plan nie obejmuje (np. Planowa operacja), nie są wliczane do maksymalnej kwoty z kieszeni.
W zależności od planu, odliczenia, współpłatności i / lub coinurance mogą mieć zastosowanie do maksimum z kieszeni. Różne plany opieki zdrowotnej mają różne maksymalne dostępne środki; jednak w ramach reformy systemu opieki zdrowotnej limity na 2016 r. wynoszą 6850 USD dla osób fizycznych i 13 700 USD dla rodzin.
Ważna nowa korzyść na 2016 r.: Nawet jeśli limit planu rodzinnego jest wyższy, duża liczba planów ubezpieczenia musi zacząć płacić, gdy wydatki zdrowotne poszczególnych członków rodziny osiągną indywidualne maksimum 6850 USD. Wcześniej mogli odmówić zapłaty, dopóki cała rodzina nie osiągnie znacznie wyższego limitu rodzinnego.
Ta zasada nazywa się „wbudowanym limitem wydatków z kieszeni”. Począwszy od planów na 2016 r., Nieoficjalne plany samofinansujące się i dla dużych grup muszą być zgodne z tymi zasadami dla każdej osoby w planie rodzinnym, która ma limit z własnej kieszeni wyższy niż limit indywidualny (6850 USD). Towarzystwo zarządzania zasobami ludzkimi oferuje bardziej szczegółowe wyjaśnienia.
Niezbędne korzyści zdrowotne
Aby firma ubezpieczeniowa mogła uczestniczyć w rynku, musi oferować co najmniej plany srebrne i złote. Bez względu na wybrany plan - brązowy, srebrny, złoty lub platynowy - ten sam zestaw podstawowych korzyści zdrowotnych zostanie objęty:
- Leczenie uzależnień Usługi pacjentów z pogotowia ratunkowego Opieka nad noworodkami i dziećmi Przewlekłe leczenie chorób (takich jak cukrzyca i astma) Usługi w nagłych wypadkach Hospitalizacja Usługi laboratoryjne Opieka nad matką Usługi zdrowotne Terapia zajęciowa i fizykalna Leki na receptę Usługi profilaktyczne i odnowy biologicznej (takie jak szczepionki i badania przesiewowe w kierunku raka) Terapia mową
Świadczenia objęte ochroną to usługi opieki zdrowotnej, za które ubezpieczyciel płaci w ramach planu. Nadal możesz być zobowiązany do zapłaty współpłatności lub ubezpieczenia, ale usługa jest uwzględniona w twoim planie. Dla porównania, jeśli usługa nie jest objęta ubezpieczeniem - takim jak planowa operacja lub opieka chiropraktyki - odpowiadasz za 100% kosztów z nią związanych.
Zasadnicze korzyści zdrowotne są minimalnymi wymaganiami dla wszystkich planów na rynku; niektóre plany oferują dodatkowe pokrycie, ale żaden plan nie może zaoferować mniej.
Wartość aktuarialna
Cztery poziomy planów zdrowotnych - brązowy, srebrny, złoty i platynowy - są zróżnicowane w zależności od ich wartości aktuarialnej: średni procent wydatków na opiekę zdrowotną, które zostaną pokryte przez plan. Im wyższa wartość aktuarialna (tj. Złoto i platyna), tym więcej plan zapłaci na poczet rachunku, a tym samym niższe koszty z własnej kieszeni na odliczenia, współpłatności i ubezpieczenia.
Minusem planów zapewniających większy zasięg jest to, że będziesz płacił wyższą składkę każdego miesiąca.
Średnio brązowy plan pokryje 60% kosztów leczenia, a Twój udział wyniesie pozostałe 40%. Wartość aktuarialna każdego rodzaju planu jest pokazana tutaj:
Zdjęcie Julie Bang © Investopedia 2020
Twój udział w kosztach może przybierać formę dużego odliczenia o niskim ryzyku, po spełnieniu odliczenia. Inny plan może oferować niski koszt uzyskania przychodu z wyższym poziomem ubezpieczenia. Na przykład Srebrny Plan A (który zasadniczo pokrywa 70% kosztów opieki zdrowotnej) oferuje wysokie odliczenie w wysokości 2000 USD i niskie 15% ubezpieczenie. Z drugiej strony Srebrny Plan B ma niski koszt uzyskania przychodu w wysokości 250 USD, ale wyższy poziom 30% ubezpieczenia.
Ile to będzie kosztować?
W przypadku każdego planu miesięczna składka będzie oparta na kilku czynnikach, w tym:
- Twój wiek Niezależnie od tego, czy palisz papierosy (w niektórych stanach płacisz „dopłatę”, jeśli jesteś palaczem) Gdzie mieszkasz Ile osób się z tobą zapisuje (małżonek i / lub dziecko) Twoja firma ubezpieczeniowa
Ponieważ rynek Twojego państwa umożliwia różnym prywatnym ubezpieczycielom oferowanie planów, srebrny plan jednej firmy może kosztować więcej lub mniej niż ten sam plan oferowany przez innego ubezpieczyciela. Plany oferowane przez tę samą firmę będą jednak rosły w miarę wzrostu wartości aktuarialnej i kwoty, którą płaci plan.
Jak wspomniano powyżej, federalny limit rocznych wydatków gotówkowych dla osób fizycznych (bez miesięcznych składek) wynosi 6850 USD; limit rodzinny wynosi 13 700 $. Niektóre plany mogą mieć jeszcze niższe czapki z kieszeni.
Decydowanie, który plan jest dla Ciebie najlepszy
Porównywanie planów i wybór jednego może być wyzwaniem. Będziesz musiał wziąć pod uwagę swoje zdrowie i sytuację finansową. Ogólnie rzecz biorąc, jeśli spodziewasz się wielu wizyt lekarskich lub potrzebujesz regularnych recept, możesz lepiej skorzystać z planu Gold lub Platinum, który pokrywa wyższy procent kosztów. Z drugiej strony, jeśli jesteś ogólnie zdrowy i nie spodziewasz się wielu rachunków, możesz wybrać plan Brązowy lub Srebrny.
Oczywiście nawet zdrowi ludzie mogą mieć wypadki lub zachorować, co może skutkować mnóstwem rachunków medycznych, dlatego należy również uwzględnić tolerancję ryzyka. Sensowne jest również sprawdzenie, które szpitale i lekarze są objęci wybranym planem.
Jeśli twój dochód spadnie między 100% a 250% federalnego poziomu ubóstwa (11770 do 29 425 USD na osobę), możesz kwalifikować się do otrzymania subwencji z podziałem kosztów, która może pomóc w zmniejszeniu odliczeń, współpłatności i ubezpieczenia. Aby otrzymać redukcję kosztów, musisz wykupić srebrny plan na rynku. Nadal będziesz mieć wiele planów do wyboru, ale musi być srebrny, aby móc skorzystać z dotacji z podziałem kosztów.
Wiele osób będzie kwalifikować się do Zaawansowanych Ulg Podatkowych, które są rodzajem dotacji, która obniża miesięczną składkę. Możesz kwalifikować się do tej dotacji, jeśli twój dochód spadnie między 100% a 400% federalnego poziomu ubóstwa (11770 do 47 080 USD na osobę).
Dotacje na obniżenie kosztów i zaawansowane ulgi podatkowe z tytułu premii nie są automatyczne: należy ubiegać się o nie na rynku ubezpieczeń zdrowotnych.
Dolna linia
Wybierając plan, warto pamiętać, że wszystkie plany - brąz, srebro, złoto i platyna - obejmują te same podstawowe korzyści zdrowotne. Twoja miesięczna składka na ubezpieczenie zdrowotne będzie wyższa, jeśli wybierzesz plan wyższego poziomu, taki jak Złoty lub Platynowy. Ale za każdą wizytę u pracownika służby zdrowia lub wypełnienie recepty zapłacisz mniej. I odwrotnie, twoja miesięczna składka będzie niższa, jeśli wybierzesz plan Brązowy lub Srebrny, ale zapłacisz więcej za każdą wizytę u lekarza, receptę lub usługę opieki zdrowotnej, z której korzystasz.
Znalezienie równowagi między zasięgiem a kosztami może być trudnym zadaniem. Od 1 listopada możesz porównywać plany na Marketplace z 2016 r., Aby znaleźć zakres, który najlepiej odpowiada Twojej sytuacji finansowej i potrzebom opieki zdrowotnej. Będziesz także mógł ubiegać się o dotacje federalne, które pomogą obniżyć koszty.
