Spis treści
- Jak uzyskać dostęp do gotówki
- Wypłaty
- Pożyczki
- Poddanie polisy
- Ugoda na życie
- Dolna linia
W trudnych czasach ekonomicznych ludzie czasami próbują zarobić na gotówce, aby zaspokoić codzienne wydatki i wymagania związane ze stylem życia. Twoja polisa ubezpieczeniowa na życie jest możliwym źródłem funduszy - ale czy warto z niej skorzystać?
Korzystanie z ubezpieczenia na życie w celu zaspokojenia natychmiastowych potrzeb gotówkowych ma oczywiście wady, zwłaszcza jeśli zagraża się długoterminowym celom lub przyszłości finansowej rodziny. Niemniej jednak, jeśli inne opcje nie są dostępne, ubezpieczenie na życie - zwłaszcza ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej - może być źródłem potrzebnych dochodów.
Kluczowe dania na wynos
- Jeśli nie masz opcji i musisz uzyskać dostęp do swojej polisy ubezpieczeniowej na życie, lepiej jest wypłacić lub pożyczyć gotówkę, a nie zrezygnować z polisy w całości. Polisy ubezpieczeniowe na życie o wartości gotówkowej, takie jak całe życie lub ubezpieczenie na życie, zawierają rachunek akumulacji gotówki w ramach polisy, w których przechowywane są nadwyżki składek i zarobków. Takie konta umożliwiają ubezpieczającym dostęp do tych pieniędzy poprzez wypłaty, pożyczki polisy lub, w razie potrzeby, poprzez przekazanie konta, w części lub w całości. Inną opcją jest dokonanie dożywotniego rozliczenia, co oznacza, że sprzedajesz swoją polisę ubezpieczeniową na życie osobie lub towarzystwu ubezpieczeń na życie w zamian za pieniądze.
Jak uzyskać dostęp do gotówki
Ubezpieczenia na życie o wartości gotówkowej, takie jak całe życie i życie powszechne, buduje rezerwy poprzez nadwyżki składek plus zarobki. Depozyty te są przechowywane na rachunku akumulacji gotówki w ramach polisy.
Ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej oferuje możliwość dostępu do zgromadzonych środków pieniężnych w ramach polisy poprzez wypłaty, pożyczki polisy lub częściowe lub całkowite zrzeczenie się polisy. Inna alternatywa obejmuje sprzedaż polisy za gotówkę, metodę znaną jako rozliczenie na życie.
Pamiętaj, że chociaż gotówka z polisy może być przydatna w stresujących czasach finansowych, możesz ponieść niepożądane konsekwencje w zależności od metody dostępu do funduszy.
Spłacanie ubezpieczenia na życie
Wypłaty
Zasadniczo możliwe jest wycofanie ograniczonej ilości gotówki z polisy ubezpieczeniowej na życie. Dostępna kwota różni się w zależności od rodzaju posiadanej polisy i firmy ją wystawiającej. Główną zaletą wypłat gotówkowych jest to, że nie podlegają opodatkowaniu do podstawy polisy, o ile polisa nie jest sklasyfikowana jako zmodyfikowana umowa dotacji (MEC). MEC to termin określający polisę ubezpieczenia na życie, w której finansowanie przekracza federalne limity prawa podatkowego.
Wypłaty w gotówce mogą jednak mieć nieoczekiwane lub niezrealizowane konsekwencje:
- Wypłaty, które obniżają twoją wartość pieniężną, mogą spowodować zmniejszenie świadczenia z tytułu śmierci - potencjalne źródło funduszy, które ty lub twoja rodzina może potrzebować na zastąpienie dochodu, cele biznesowe lub zachowanie bogactwa. Wypłaty wartości gotówki nie zawsze są wolne od podatku. Na przykład, jeśli dokonasz wypłaty w ciągu pierwszych 15 lat polisy, a wypłata spowoduje zmniejszenie świadczenia z tytułu śmierci polisy, część lub całość wypłaconych środków pieniężnych może podlegać opodatkowaniu. Wypłaty są traktowane jako opodatkowane w zakresie, w jakim przekraczają twoją podstawę w polisie. Wypłaty, które zmniejszają wartość wykupu gotówki, mogą spowodować, że twoje składki wzrosną, aby utrzymać tę samą korzyść z tytułu śmierci; w przeciwnym razie polisa mogłaby wygasnąć. Jeśli twoja polisa została zaklasyfikowana jako MEC, wypłaty są zasadniczo opodatkowane zgodnie z zasadami mającymi zastosowanie do rent rocznych - wypłaty gotówkowe są uważane za dokonane od odsetek i podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym, a być może 10% kara za wcześniejsze wycofanie się, jeśli w momencie wycofania masz mniej niż 59, 5 lat
Pożyczki
Większość zasad dotyczących wartości gotówkowej umożliwia pożyczanie pieniędzy od emitenta przy użyciu konta akumulacyjnego jako zabezpieczenia. W zależności od warunków polisy pożyczka może podlegać oprocentowaniu według różnych stóp procentowych; nie musisz jednak kwalifikować się finansowo do pożyczki. Kwota, którą możesz pożyczyć, opiera się na wartości rachunku akumulacji środków na polisie i warunkach umowy.
Dobrą wiadomością jest to, że kwoty pożyczone z polis nieobjętych MEC nie podlegają opodatkowaniu i nie musisz dokonywać płatności pożyczki, mimo że saldo pożyczki może być narastające.
Zła wiadomość jest taka, że salda pożyczek ogólnie zmniejszają świadczenia z tytułu śmierci wynikające z polisy, co oznacza, że Twoi beneficjenci mogą otrzymać mniej niż zamierzałeś. Ponadto niespłacona pożyczka, która jest oprocentowana, zmniejsza wartość gotówki, co może spowodować wygaśnięcie polisy, jeśli nie zostaną wypłacone wystarczające składki na utrzymanie świadczenia z tytułu śmierci. Jeśli pożyczka nadal jest niespłacona w momencie wygaśnięcia polisy lub jeśli później zrzekasz się ubezpieczenia, pożyczona kwota staje się opodatkowana w takim stopniu, w jakim wartość gotówkowa (bez obniżenia salda pozostałej kwoty kredytu) przekracza podstawę umowy.
Pożyczki polisowe z polisy uważanej za MEC są traktowane jako wypłaty, co oznacza, że kwota pożyczki aż do zysków w polisie będzie podlegać opodatkowaniu i może podlegać również karie za wcześniejsze wycofanie przed 59, 5.
Wypłata lub pożyczenie pieniędzy z polisy ubezpieczeniowej na życie może zmniejszyć zasiłek pogrzebowy, a rezygnacja z polisy oznacza, że rezygnujesz z prawa do zasiłku pogrzebowego.
Poddanie polisy
Oprócz wypłat i pożyczek polis, możesz zrezygnować (anulować) polisę i wykorzystać gotówkę w dowolny sposób. Jeśli jednak zrezygnujesz z polisy we wczesnych latach posiadania, firma prawdopodobnie naliczy opłaty za rezygnację, zmniejszając twoją wartość gotówkową. Opłaty te różnią się w zależności od okresu obowiązywania polisy. Ponadto, gdy rezygnujesz z polisy na gotówkę, zysk na polisie podlega opodatkowaniu podatkiem dochodowym, a jeśli masz niespłacone saldo pożyczki w stosunku do polisy, mogą zostać naliczone dodatkowe podatki.
Chociaż rezygnacja z polisy może przynieść ci potrzebną gotówkę, oczywiście rezygnujesz z prawa do ochrony z tytułu śmierci gwarantowanej przez ubezpieczenie. Jeśli chcesz później wymienić zasiłek z tytułu utraconej śmierci, uzyskanie takiego samego ubezpieczenia może być trudniejsze lub droższe.
Rozważ inne opcje przed użyciem gotówki z polisy ubezpieczeniowej na życie, takie jak zaciągnięcie pożyczki w ramach planu 401 (k) lub zaciągnięcie pożyczki pod zastaw domu; żadna z tych opcji nie jest dostępna bez łagodzenia problemów, ale w zależności od obecnej sytuacji finansowej niektóre opcje są lepsze niż inne.
Ugoda na życie
Ta koncepcja jest dość prosta. Jako właściciel polisy sprzedajesz polisę ubezpieczeniową na życie osobie fizycznej lub firmie rozrachunkowej w zamian za gotówkę. Nowy właściciel zachowa obowiązującą polisę (płacąc składki) i uzyska zwrot z inwestycji, otrzymując zasiłek pogrzebowy po śmierci.
Większość rodzajów ubezpieczeń kwalifikuje się do sprzedaży, w tym polisy o niewielkiej wartości pieniężnej lub bez takiej wartości, takie jak ubezpieczenia na czas. Zasadniczo, aby zakwalifikować się do ugody na życie, ty (ubezpieczony) musisz mieć co najmniej 65 lat, mieć oczekiwaną długość życia od 10 do 15 lat lub mniej, a świadczenia z tytułu śmierci z polisy wynoszą co najmniej 100 000 USD (w większości przypadków).
Podstawową zaletą dożywotniej ugody jest to, że potencjalnie możesz uzyskać więcej za polisę niż poprzez jej spieniężenie (rezygnacja z polisy). Opodatkowanie rozliczeń na życie jest skomplikowane: ogólne traktowanie polega na tym, że zysk przekraczający podstawę w polisie jest opodatkowany jako zwykły dochód. Przed podpisaniem polisy należy uzyskać fachową poradę podatkową.
Chociaż rozliczenia na życie mogą być cennym źródłem płynności, rozważ następujące kwestie:
- Rezygnujesz z kontroli zasiłku pogrzebowego. Nowi właściciele polis będą mieli dostęp do twojej przeszłej dokumentacji medycznej i zwykle mają prawo zażądać aktualizacji aktualnego stanu zdrowia. Branża rozliczeń na życie jest bardzo marginalnie uregulowana, więc nie ma wskazówki dotyczące wartości polisy, co utrudnia ustalenie, czy otrzymujesz uczciwą cenę za polisę. Oprócz zobowiązań podatkowych, z którymi możesz się spotkać, rozliczenia życiowe zazwyczaj wiążą się z innym kosztem: aż 30% wpływów mogą być wypłacane w postaci prowizji i opłat, co zmniejsza otrzymaną kwotę netto.
Dolna linia
Problemy gospodarcze mogą skłonić cię do rozważenia likwidacji aktywów za gotówkę. Czasami możesz nie mieć innego wyboru, ale jeśli chodzi o ubezpieczenie na życie, pomyśl przede wszystkim o tym, dlaczego kupiłeś polisę. Czy nadal potrzebujesz ochrony? Czy beneficjenci polisy zależą od świadczenia z tytułu śmierci, jeśli coś Ci się stanie?
