Blooom, założony w 2013 r. Przez Chrisa Costello, CFP, świadczy usługi automatycznego zarządzania portfelem dla kont emerytalnych sponsorowanych przez pracodawców (ESRA), które obejmują 401k, 403b, 401a, 457 i TSP. Ta nisza rynkowa została przeoczona przez rywali z branży, co pozwoliło temu dobrze finansowanemu startupowi budować relacje z szeroką i wysoce zaangażowaną bazą klientów.
Plusy
-
Wąsko skoncentrowany na sponsorowanych przez pracodawców planach emerytalnych
-
Konkurencyjne opłaty dla większych kont
-
Nie ma potrzeby otwierania nowego konta
-
Może rozmawiać z doradcą za pośrednictwem czatu na żywo
Cons
-
Ograniczone zasadami indywidualnego planu
-
Brak numeru telefonu
-
Klienci ponoszą koszty transakcji
-
Brak danych o wydajności
Konfiguracja konta
3.8Kandydaci wypełniają krótki kwestionariusz z pytaniem o Twój wiek, oczekiwaną datę przejścia na emeryturę, znajomość rynku i psychologię zatrudnienia. Twoje odpowiedzi generują proponowany przydział akcji i obligacji, a następnie stronę, na której można znaleźć najpopularniejsze plany emerytalne. Możesz wybrać z listy lub przejść do strony wyszukiwania, aby znaleźć ich plan. Nie ma pytań o stan cywilny, osoby pozostające na utrzymaniu, aktywa lub inne dane osobowe powszechnie używane do tworzenia profili u innych doradców robo.
Połączenie z kontem ESRA generuje szczegółowy podział, który porównuje obecne i proponowane alokacje portfela, podzielone na następujące sektory rynku: US Large Cap, International, US Mid Cap, Emerging Market i US Small Cap.
Zasadniczo otrzymujesz bezpłatną analizę bieżącego sponsorowanego przez pracodawcę planu emerytalnego, przedstawiając propozycję zastąpienia droższych funduszy inwestycyjnych i funduszy inwestycyjnych na giełdzie (ETF) tańszymi odpowiednikami. Strategia jest podkreślona w całej witrynie w prezentacjach marketingowych, które szacują oszczędności dla klientów Blooom na przestrzeni czasu. Analiza proponuje również dywersyfikację aktywów z ważeniem akcji i obligacji w celu osiągnięcia równowagi.
Ustalanie celów
2.7Witryna Blooom zawiera imponującą różnorodność narzędzi do ustalania celów i kalkulatorów, które pomagają klientom ustalić, ile pieniędzy należy przeznaczyć na osiągnięcie celów emerytalnych. Istnieją ogólne narzędzia do realizacji innych celów, ale koncentracja na emeryturze jest silna i zgodna z modelem biznesowym robo-doradcy. Zamiarem konta emerytalnego sponsorowanego przez pracownika jest oczywiście oszczędzanie na emeryturę. Podczas gdy inne platformy oferują szerszą integrację celów życiowych, jest zrozumiałe, dlaczego Blooom naprawdę koncentruje się na jednym.
Klienci sprawdzają swoje postępy, logując się do Blooom i patrząc na cyfrowy kwiat, który wizualnie podkreśla zdrowie lub słabość portfela. Możesz również zagłębić się w wyniki za pomocą menu kontekstowego lub śledzić na czacie na żywo z doradcą finansowym, jeśli uważasz, że zwroty nie idą w dobrym kierunku. Mimo to klienci nadal muszą sprawdzać wyniki bezpośrednio przez interfejs konta planu.
Usługi kont
3.4Klienci muszą polegać na planach składek w przypadku wyciągów z wykazem transakcji i sald kont. Blooom stwierdza w szczególności, że „nie dostarczymy informacji o wyciągach ani wynikach dotyczących twojego konta”, nawet jeśli cyfrowy kwiat przeczy temu twierdzeniu. Klienci mogą kupować lub sprzedawać papiery wartościowe wraz z robotem-doradcą, wpływając na alokacje i okresowe równoważenie, jednocześnie potencjalnie podnosząc koszty transakcji.
Blooom nie oferuje funkcji depozytów ani depozytów cyklicznych, ponieważ składki pracowników i dopasowanie pracodawcy obsługują to zadanie. Wypłaty są obsługiwane również przez plany ESRA, z wysokimi karami dla inwestorów w wieku poniżej 59 ½. Niektóre plany emerytalne mogą pozwolić klientom na zaciąganie pożyczek w wysokości 1% w stosunku do Prime, która w maju 2019 r. Wynosiła blisko 5, 50%.
Zawartość portfela
3.8Algorytmy Blooom zarządzają Twoim planem po uzyskaniu pozwolenia i nie ma żadnych nowych kont ani transferów środków do zewnętrznej firmy rozliczeniowej. Zalecany portfel jest zgodny z zasadami planu i wszechświatem rynkowym - kupuje i sprzedaje akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne typu ETF, fundusze wspólnego inwestowania i / lub stały dochód, a nie śledzi ogólny zestaw inwestycji. Klienci mogą kupować lub sprzedawać w tym samym czasie, ale nie mogą zmieniać rekomendacji systemu.
Blooom buduje dobrze zdywersyfikowane portfele i alokacje zgodnie z wiekiem klienta i czasem przejścia na emeryturę, ograniczone przez opcje dostępne w planie ESRA. FAQ podaje, że podczas budowania portfeli zastosują następujące strategie:
- Uzyskaj stosunek akcji do obligacji odpowiedni dla przedziału czasowego do przejścia na emeryturę Uzyskaj ekspozycję na każdą odpowiednią klasę aktywów w składzie funduszu 401 tys. Wybierz fundusze o najniższych kosztach dla każdej klasy aktywów
Ograniczenia planu ESRA mogą znacznie wpłynąć na efektywność tego procesu uboju poprzez limity klas aktywów, mały wszechświat papierów wartościowych i / lub częste ograniczenia handlowe. W rezultacie inwestycje muszą być dostosowane do tych ograniczeń, aby potencjalnie obejmowały wszelkiego rodzaju fundusze wspólnego inwestowania, akcje, obligacje i produkty o stałym dochodzie.
Zarządzanie portfelem
2.9Blooom angażuje się w przywracanie równowagi na zasadzie „okresowej”. Broszura ADV-2 z upoważnieniem SEC stwierdza, że zapewniają one następujące usługi zarządzania:
- Przejrzyj swoją obecną alokację konta ESRA Doradzaj w sprawie alokacji i wyboru aktywów Wybierz odpowiednie inwestycje w oparciu o zalecaną alokację aktywów Wdróż alokację, którą wstępnie zatwierdziłeś, jeśli Blooom ma dostęp do Twojego ESRAMonitora i śledź aktywa w ramach zarządzania Blooom Dostosuj alokację automatycznie, gdy zbliżasz się do przejścia na emeryturę
Te oferty wyglądają na podstawowe w przeciwieństwie do odzyskiwania podatków, zamiatania rachunków oszczędnościowych i innych dynamicznych usług oferowanych za pośrednictwem niektórych platform. Należy jednak pamiętać, że Blooom chce obsługiwać rynek ESRA, przez co niektóre dzwonki i gwizdy oferowane przez inne platformy są nieistotne. Oprócz oszczędzania opłat po drodze i zapewniania podstawowej dywersyfikacji, pomoc Bloooma w zmniejszeniu profilu ryzyka ESRA w miarę zbliżania się wieku emerytalnego jest kluczowym krokiem, którego wiele osób tęskni, gdy samodzielnie zarządzają swoimi portfelami emerytalnymi. Tak więc, chociaż narzędzia do zarządzania portfelem są podstawowe, Blooom obejmuje wszystkie krytyczne punkty zarządzania ESRA.
Doświadczenie użytkownika
2.2Doświadczenie mobilne
Witryna jest gotowa na urządzenia mobilne, ale nie oferuje dedykowanych aplikacji mobilnych, co zmusza klientów do korzystania z zasobów mobilnych dostępnych w ramach planów emerytalnych.
Desktop Experience
Poruszanie się po stronie jest łatwe, a prosty styl przemawia do młodszych inwestorów. Jednak to podejście jest obosiecznym mieczem, ponieważ wnioskodawcy chcący szczegółowych informacji będą musieli przejrzeć często zadawane pytania i ujawnienia, czytając wszystkie drobne druki. Często zadawane pytania dotyczą większości zagadnień, ale ogólny komentarz do metodologii jest rzadki, wygląda jak klasyczne podejście z nadrzędnym naciskiem na koszty funduszy. Opłaty są kluczowym składnikiem, ale pocieszające byłoby zobaczenie nieco większej pewności, jak ich algorytmy działają w ramach ograniczeń ESRA, aby zapewnić doskonałą dywersyfikację.
Obsługa klienta
4Nie ma numeru telefonu, a cały kontakt z klientem musi odbywać się za pośrednictwem czatu na żywo lub e-maila w godzinach pracy wymienionych w godzinach od 8:00 do 17:00, od poniedziałku do piątku. To podejście wyłącznie cyfrowe spowodowało problemy w innych operacjach finansowych w ostatnich latach, ponieważ wielu klientów nalega na rozmowę z przedstawicielami ludzi, gdy w grę wchodzą ich pieniądze. Tutaj znowu wydaje się, że Blooom liczy na młodszą bazę użytkowników, wygodniejszą w kontaktach elektronicznych.
Edukacja i bezpieczeństwo
2.4Zasoby edukacyjne Blooom koncentrują się głównie na przejściu na emeryturę. Witryna zawiera treści dotyczące planowania celów za pośrednictwem bloga z artykułami instruktażowymi, narzędziami i kalkulatorami. Niektóre dotyczą inwestycji ogólnych, ale większość stosuje bardziej szczegółowe tematy dotyczące inwestycji emerytalnych. Strona korzysta z 256-bitowego szyfrowania SSL i utrzymuje ograniczone dane osobowe, w tym dane uwierzytelniające brokera klienta. Nie ma uwierzytelniania dwuskładnikowego, ale Blooom nalega na weryfikację strony trzeciej, ilekroć wymagana jest zmiana konta.
Prowizje i opłaty
3, 9Blooom pobiera 120 USD za roczną subskrypcję zamiast opłaty za opakowanie lub zarządzania. Opłata ta nie obejmuje prowizji maklerskich, opłat transakcyjnych ani innych powiązanych kosztów i wydatków, które może pobierać ESRA lub powiernik konta emerytalnego. Może to znacznie zwiększyć całkowity koszt Blooom. Jest jeszcze droższy dla właścicieli małych rachunków, z kontem o wartości 10 000 USD płacącym solidną 1, 2% roczną opłatę przed kosztami transakcji, podczas gdy konto za 20 000 USD płaci 0, 60%. Koszt usługi spada poniżej średnich branżowych na kontach powyżej 50 000 USD. Ogólnie rzecz biorąc, abonament i inne opłaty mogą generować znacznie wyższe koszty niż kompleksowe opłaty za zarządzanie oferowane u innych doradców robo.
Czy Blooom jest odpowiedni dla Ciebie?
Blooom oferuje doskonałe dopasowanie dla młodszych i w średnim wieku inwestorów, którzy są sfrustrowani wynikami swoich planów składek określonych przez pracodawców. Jest to szczególnie prawdziwe, ponieważ niewielu doradców robo koncentruje się na kontach ESRA z powodu problemów logistycznych i relacji z osobami trzecimi. Koncentracja Blooom na tym rynku pomogła w opracowaniu niszowej usługi, która może zapewnić znaczącą wartość właściwemu klientowi.
To powiedziawszy, dwa negatywy mogą zniechęcić potencjalnych klientów do rejestracji. Po pierwsze, jest to kosztowne dla małych kont, a wysokie koszty podważają roczne zwroty. Po drugie, nie wyszczególniają korzyści porównawczych między alokacją portfela a ponownym zrównoważeniem na papiery wartościowe o niższej opłacie. To duży problem, ponieważ wielu klientów może samodzielnie skierować się na tańsze papiery wartościowe bez uiszczenia opłaty subskrypcyjnej, podczas gdy przywrócenie równowagi przez Blooom z restrykcyjnymi planami może wygenerować ograniczone oszczędności. Blooom wyraźnie wkracza w solidną niszę, a platforma bez wątpienia będzie ewoluować. W obecnej formie Blooom jest jednak bardziej odpowiedni dla osób posiadających duże, elastyczne konta ESRA niż dla tych, którzy dopiero zaczynają.
Metodologia
Investopedia jest zaangażowana w zapewnianie inwestorom obiektywnych, kompleksowych recenzji i ocen robo-doradców. Nasze recenzje w 2019 r. Są wynikiem sześciu miesięcy oceny wszystkich aspektów 32 platform doradczych robo, w tym doświadczenia użytkownika, możliwości wyznaczania celów, zawartości portfela, kosztów i opłat, bezpieczeństwa, mobilności i obsługi klienta. Zebraliśmy ponad 300 punktów danych, które ważyły w naszym systemie punktacji.
Każdy sprawdzony doradca robo został poproszony o wypełnienie 50-punktowej ankiety na temat swojej platformy, której użyliśmy w naszej ocenie. Wielu doradców robotów zapewniło nam również osobiste pokazy swoich platform.
Nasz zespół ekspertów branżowych, kierowany przez Theresę W. Carey, przeprowadził nasze przeglądy i opracował najlepszą w branży metodologię rankingu platform robo-doradczych dla inwestorów na wszystkich poziomach. Kliknij tutaj, aby przeczytać naszą pełną metodologię.
