Co to jest Universal Life Insurance?
Uniwersalne ubezpieczenie na życie to stałe ubezpieczenie na życie z elementem oszczędności inwestycyjnych i niskimi składkami, takimi jak terminowe ubezpieczenie na życie. Większość powszechnych polis ubezpieczenia na życie zawiera opcję elastycznej składki. Jednak niektóre wymagają pojedynczej składki (jednorazowa ryczałtowa składka) lub stałej składki (zaplanowane stałe składki).
Co to jest Universal Life Insurance?
Jak działa Universal Life Insurance
Uniwersalna opcja ubezpieczenia na życie zapewnia większą elastyczność niż całe ubezpieczenie na życie. Ubezpieczający mają swobodę dostosowywania swoich składek i świadczeń z tytułu śmierci. Uniwersalne składki na ubezpieczenie na życie składają się z dwóch składników: kwoty kosztu ubezpieczenia (COI) i elementu oszczędnościowego, zwanego wartością gotówkową.
Kluczowe dania na wynos
- Koszt powszechnego ubezpieczenia na życie to minimalna kwota składki wymagana do utrzymania aktywności polisy. Uniwersalna polisa ubezpieczeniowa na życie może akumulować wartość gotówkową, która jest oprocentowana na podstawie bieżącego rynku lub minimalnej stopy procentowej. Ubezpieczający mogą zaciągać pożyczki w oparciu o skumulowaną wartość gotówkową bez skutków podatkowych.
Jak sama nazwa wskazuje, koszt ubezpieczenia to minimalna kwota składki wymagana do utrzymania aktywnej polisy. Składa się z kilku elementów połączonych w jedną płatność. COI obejmuje opłaty za śmiertelność, administrację polis i inne bezpośrednio związane wydatki na utrzymanie polisy. Informacje o krajach będą się różnić w zależności od polisy na podstawie wieku ubezpieczającego, ubezpieczenia i kwoty ubezpieczenia. Zebrane składki przekraczające koszt ubezpieczenia kumulują się w części wartości pieniężnej polisy. Z czasem koszt ubezpieczenia wzrośnie w miarę starzenia się ubezpieczonego, jednak jeśli będzie wystarczający, skumulowana wartość gotówkowa pokryje wzrost COI.
Wartość gotówkowa Universal Life
Podobnie jak rachunek oszczędnościowy, uniwersalna polisa ubezpieczeniowa na życie może akumulować wartość gotówkową. W uniwersalnej polisie na życie wartość gotówkowa jest oprocentowana na podstawie bieżącego rynku lub minimalnej stopy procentowej, w zależności od tego, która z tych wartości jest większa. W miarę kumulacji wartości pieniężnej ubezpieczający mogą uzyskać dostęp do części wartości pieniężnej bez wpływu na gwarantowane świadczenie z tytułu śmierci.
Uniwersalne ubezpieczenie na życie to stałe ubezpieczenie na życie, które ma element oszczędności inwestycyjnych i niskie składki. Większość powszechnych polis ubezpieczenia na życie zawiera opcję elastycznej składki.
Ubezpieczający zapłaci podatki od wszelkich wypłat dokonywanych z nadwyżki gotówki powszechnego planu ubezpieczeń na życie. Ponadto, w zależności od tego, kiedy zostaną wypłacone polisy i premie, zarobki będą dostępne jako fundusze „ostatni na wejściu” (LIFO) lub „pierwszy na wejściu” (FIFO). Po śmierci ubezpieczonego firma ubezpieczeniowa zachowa pozostałą wartość gotówkową. Beneficjenci otrzymają tylko zasiłek pogrzebowy z polisy.
Ubezpieczający na życie z tytułu ubezpieczenia na życie mogą również zaciągać pożyczki w oparciu o skumulowaną wartość gotówkową bez skutków podatkowych. Odsetki będą jednak naliczane od kwoty pożyczki, a także opłaty za przekazanie gotówki. Niespłacone pożyczki zmniejszą zasiłek pogrzebowy o niespłaconą kwotę, a niespłacone odsetki od pożyczki zostaną odjęte od pozostałej wartości gotówkowej.
Elastyczne składki Universal Life
W przeciwieństwie do całych polis na życie, uniwersalna polisa na życie ma elastyczne składki. Cała polisa ubezpieczenia na życie ma ustalone składki przez cały okres ważności polisy. Nieodebrane płatności muszą zostać zapłacone w określonym terminie, aby polisa pozostała w mocy.
Uniwersalny posiadacz polisy na życie ma swobodę przekazywania składek ponad koszty ubezpieczenia (COI). Nadwyżka składki jest dodawana do wartości gotówkowej i kumuluje odsetki. Jeśli wartość gotówki jest wystarczająca, ubezpieczający mogą pominąć płatności bez groźby wygaśnięcia polisy. Chociaż przekazywanie składek jest elastyczne, ubezpieczający muszą zwracać uwagę na rosnące koszty ubezpieczenia i odpowiednio planować. W zależności od naliczonych odsetek, wartość gotówki może być niewystarczająca, aby utrzymać polisę, wymagając w ten sposób wyższych składek od ubezpieczającego.
