Co to jest zły kredyt?
Zły kredyt odnosi się do złej historii płacenia rachunków na czas i prawdopodobieństwa, że nie uda im się terminowo dokonać płatności w przyszłości. Często znajduje to odzwierciedlenie w niskiej zdolności kredytowej. Firmy mogą również mieć złe kredyty na podstawie historii płatności i bieżącej sytuacji finansowej. Osoba (lub firma) o złych kredytach będzie miała trudności z pożyczaniem pieniędzy, zwłaszcza przy konkurencyjnych stopach procentowych, ponieważ są one uważane za bardziej ryzykowne niż inni kredytobiorcy.
Kluczowe dania na wynos
- Uważa się, że dana osoba ma zły kredyt, jeśli w przeszłości nie spłacała rachunków w terminie lub jest winna zbyt dużej kwoty pieniędzy. Zły kredyt jest często odzwierciedlany jako niski wynik kredytowy, zwykle poniżej 580 w skali od 300 do 850 osób. złego kredytu trudniej będzie uzyskać pożyczkę lub kartę kredytową.
Nieoczekiwane rzeczy, które obniżają zdolność kredytową
Zrozumienie złych kredytów
Większość Amerykanów, którzy kiedykolwiek pożyczyli pieniądze lub zapisali się na kartę kredytową, będzie miała akta kredytowe w jednym lub więcej z trzech głównych biur kredytowych, Equifax, Experian i TransUnion. Informacje w tych plikach, w tym o tym, ile pieniędzy są winni i czy płacą rachunki na czas, są wykorzystywane do obliczania ich zdolności kredytowej, liczby, która ma służyć jako wskaźnik ich zdolności kredytowej. Najczęstszą oceną wiarygodności kredytowej w Stanach Zjednoczonych jest ocena FICO, nazwana na cześć Fair Isaac Corporation, która ją opracowała.
Wynik FICO składa się z pięciu głównych elementów:
- 35% - historia płatności. Ma to największą wagę. Wskazuje po prostu, czy osoba, której wynik FICO jest opłacany, wystawia rachunki na czas. Brakujące zaledwie o kilka dni może się liczyć, chociaż im bardziej zaległa płatność, tym gorsza jest brana pod uwagę. 30% - łączna kwota, którą osoba jest winna. Obejmuje to kredyty hipoteczne, salda kart kredytowych, kredyty samochodowe, rachunki windykacyjne, wyroki sądowe i inne długi. Szczególnie ważny jest tutaj wskaźnik wykorzystania kredytu przez osobę, który porównuje, ile pieniędzy ma do pożyczenia (np. Całkowite limity na kartach kredytowych) z tym, ile jest on winien w danym momencie. Wysoki wskaźnik wykorzystania kredytu (powiedzmy powyżej 20% lub 30%) może być postrzegany jako sygnał zagrożenia i skutkować niższą oceną wiarygodności kredytowej. 15% - długość historii kredytowej danej osoby. 10% —mix rodzajów kredytów. Może to obejmować kredyty hipoteczne, pożyczki samochodowe i karty kredytowe. 10% - nowy kredyt. Obejmuje to, co ktoś ostatnio przyjął lub o co się ubiegał.
Przykłady złych kredytów
Oceny FICO wahają się od 300 do 850, a tradycyjnie kredytobiorcy z wynikiem 579 lub niższym są uważani za posiadających zły kredyt. Według Experian około 62% pożyczkobiorców z wynikiem równym lub niższym niż 579 może w przyszłości poważnie spłacić swoje pożyczki.
Wyniki od 580 do 669 są oznaczone jako uczciwe. Pożyczkobiorcy ci znacznie rzadziej popadają w spłatę pożyczek, przez co udzielanie pożyczek jest znacznie mniej ryzykowne niż pożyczkobiorcom o słabej zdolności kredytowej. Jednak nawet kredytobiorcy w tym przedziale mogą spotkać się z wyższymi stopami procentowymi lub mieć problemy z zabezpieczeniem pożyczek, w porównaniu z kredytobiorcami, którzy znajdują się bliżej tej górnej granicy 850.
Jak poprawić zły kredyt
Skonfiguruj automatyczne płatności online
Zrób to dla wszystkich swoich kart kredytowych i pożyczek, a przynajmniej uzyskaj dostęp do wiadomości e-mail lub list przypomnień dostarczonych przez pożyczkodawców. Pomoże to zapewnić, że płacisz co najmniej minimum na czas każdego miesiąca.
Uważaj na reklamowane „szybkie poprawki” do oceny zdolności kredytowej. FICO ostrzega, że nie ma czegoś takiego.
Spłacić dług karty kredytowej
Dokonuj płatności powyżej minimalnego terminu, jeśli to możliwe. Ustaw realistyczny cel spłaty i pracuj nad tym stopniowo. Wysokie łączne zadłużenie z tytułu karty kredytowej niszczy zdolność kredytową i spłacanie kwoty przekraczającej wymaganą kwotę może pomóc w jego podwyższeniu.
Sprawdź ujawnienia stóp procentowych
Konta kart kredytowych udostępniają te informacje. Skoncentruj się na jak najszybszej spłacie zadłużenia o najwyższym oprocentowaniu. Uwolni to najwięcej gotówki, którą możesz zacząć stosować do innych długów o niższym oprocentowaniu.
Pozostaw nieużywane konta kart kredytowych otwarte
Nie zamykaj nieużywanych kont kart kredytowych. I nie otwieraj nowych kont, których nie potrzebujesz. Każdy ruch może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej.
Jeśli zły kredyt utrudnia uzyskanie zwykłej karty kredytowej, rozważ złożenie wniosku o zabezpieczoną kartę kredytową. Jest podobny do bankowej karty debetowej, ponieważ pozwala wydać tylko kwotę, którą masz na depozycie. Posiadanie zabezpieczonej karty i dokonywanie na nią płatności może pomóc w odbudowaniu złej zdolności kredytowej i ostatecznie zakwalifikować się na zwykłą kartę. Jest to również dobry sposób na rozpoczęcie przez młodych dorosłych historii kredytowej.
