Co to jest amortyzowana pożyczka?
Amortyzowana pożyczka to pożyczka z zaplanowanymi okresowymi płatnościami, które dotyczą zarówno kwoty głównej, jak i odsetek. Amortyzowana spłata pożyczki w pierwszej kolejności spłaca odpowiednie odsetki za okres, po którym pozostała część spłaty zmniejsza kwotę główną. Typowe pożyczki amortyzowane obejmują kredyty samochodowe, pożyczki mieszkaniowe i pożyczki osobiste od banku na małe projekty lub konsolidację zadłużenia.
Kluczowe dania na wynos
- Amortyzowana pożyczka to pożyczka z zaplanowanymi okresowymi płatnościami, które są stosowane zarówno do kwoty głównej, jak i odsetek. Amortyzowana spłata pożyczki w pierwszej kolejności spłaca koszty odsetek za dany okres, a pozostała kwota zmniejsza kwotę główną. Jako część odsetkowa płatności za amortyzację pożyczka maleje, zwiększa się część główna.
Jak działa amortyzowana pożyczka
Odsetki naliczane są na podstawie ostatniego salda końcowego pożyczki, a kwota należnych odsetek zmniejsza się w miarę dokonywania płatności. Wynika to z faktu, że każda płatność przekraczająca kwotę odsetek zmniejsza kapitał, co z kolei zmniejsza saldo naliczania odsetek. W miarę zmniejszania się części odsetkowej kredytu amortyzacyjnego zwiększa się główna część płatności. W związku z tym odsetki i kwota główna mają odwrotny związek w płatnościach przez cały okres kredytowania zamortyzowanego.
Amortyzowana pożyczka jest wynikiem szeregu obliczeń. Po pierwsze, bieżące saldo pożyczki jest mnożone przez stopę procentową przypadającą na bieżący okres, aby znaleźć odsetki należne za ten okres. (Roczne stopy procentowe można podzielić przez 12, aby znaleźć stopę miesięczną.) Odjęcie należnych odsetek za dany okres od całkowitej miesięcznej płatności skutkuje kwotą kwoty głównej kapitału wypłaconej w danym okresie.
Kwota spłaconej kwoty głównej w tym okresie odnosi się do niespłaconego salda kredytu. W związku z tym bieżące saldo pożyczki pomniejszone o kwotę kapitału spłaconą w tym okresie powoduje powstanie nowego salda pożyczki pozostającej do spłaty. To nowe saldo należności służy do obliczenia odsetek na następny okres.
Amortyzowane pożyczki vs. pożyczki balonowe vs. odnawialne długi i karty kredytowe
Oto jak odróżnić te trzy typy pożyczek. Kiedy bierzesz pożyczkę, upewnij się, że otrzymujesz taki, jakiego potrzebujesz.
- Amortyzowane pożyczki są na ogół spłacane przez dłuższy okres w równych kwotach za każdy okres płatności. Zawsze jednak istnieje możliwość zapłaty większej kwoty, a tym samym dalszego zmniejszenia należnego kapitału. Z drugiej strony pożyczki balonowe zazwyczaj charakteryzują się relatywnie krótkoterminowym terminem, a jedynie część głównego salda pożyczki jest amortyzowana przez ten okres. Na koniec okresu pozostałe saldo jest należne jako ostateczna spłata, która jest duża, co najmniej co najmniej dwukrotna w stosunku do poprzednich płatności. Odnawialne karty dłużne i kredytowe nie mają tych samych funkcji, co zamortyzowane pożyczki, ponieważ nie mają ustalonych kwot płatności ani stałej kwoty pożyczki.
Amortyzowane pożyczki stosują każdą płatność zarówno do odsetek, jak i kwoty głównej, początkowo płacąc więcej odsetek niż kwoty głównej, aż w końcu stosunek ten zostanie odwrócony.
Przykład tabeli pożyczek amortyzacyjnych
Obliczenia umorzonej pożyczki można wyświetlić w tabeli amortyzacji. Tabela zawiera odpowiednie salda i kwoty w dolarach dla każdego okresu. W poniższym przykładzie każdy okres jest wierszem w tabeli. Kolumny obejmują datę płatności, główną część płatności, część odsetkową płatności, łączne odsetki zapłacone do tej pory i kończące się saldo należności. Poniższy fragment tabeli dotyczy pierwszego roku 30-letniego kredytu hipotecznego w wysokości 165 000 USD, przy rocznej stopie procentowej wynoszącej 4, 5%
