Co to jest alternatywna dokumentacja?
Alternatywna dokumentacja to proces dokumentacji mający na celu przyspieszenie zatwierdzenia pożyczki, w którym pożyczkodawca przyjmuje określone dokumenty od pożyczkobiorcy jako weryfikację dochodów uzyskanych z wniosku o pożyczkę.
Kluczowe dania na wynos
- Alternatywną dokumentacją są dokumenty, które służą jako dowód dochodów z pożyczek. Przykładami takich dokumentów są wyciągi bankowe i odcinki płatności. Alternatywne pożyczki na dokumentację są na ogół bardziej elastyczne w porównaniu do tradycyjnych pożyczek i generalnie nie podlegają weryfikacji. Opcja zaciągnięcia alternatywnych pożyczek na dokumentację jest dostępna tylko dla osób o bardzo dobrym kredycie. Alternatywną dokumentacją są pożyczki z pełną dokumentacją w porównaniu z pożyczkami z podanymi dochodami (SISA), które są pożyczkami bez dokumentacji.
Zrozumienie alternatywnej dokumentacji
Typowa dokumentacja pożyczek obejmuje deklaracje podatkowe lub przedłożenie dokumentacji, którą można zweryfikować za pomocą usługi strony trzeciej. Alternatywna dokumentacja polega na tym, że pożyczkobiorca udostępnia asortyment dokumentów finansowych, które mogą obejmować W-2, odcinki wypłaty i wyciągi bankowe. Ten rodzaj pożyczki jest czasami określany jako pożyczka Alt-A, chociaż niektórzy pożyczkodawcy mogą również mieć własne nazwy tych pożyczek.
Alternatywne pożyczki dokumentacyjne są często oferowane tylko tym, którzy mają bardzo dobry kredyt. Decyzja w dużej mierze zależy od zdolności kredytowej wnioskodawcy. Pożyczki te często oferują większą elastyczność niż tradycyjne pożyczki tradycyjne.
Alternatywne pożyczki dokumentacyjne mogą być dobrym rozwiązaniem dla pożyczkobiorców znajdujących się w szczególnych sytuacjach, takich jak osoby prowadzące działalność na własny rachunek lub niedawno rozwiedzione. Pożyczkodawca akceptuje dokumentację udostępnioną przez pożyczkobiorcę, bez konieczności przechodzenia przez czasochłonny proces weryfikacji wszystkich informacji. Potwierdzenie informacji pożyczkobiorcy w ten sposób jest znacznie szybsze niż tradycyjna metoda weryfikacji takich informacji przez osoby trzecie.
Alternatywne pożyczki dokumentacyjne stały się popularne po kryzysie finansowym w 2008 r. Istnieje wiele powodów. Oferują one znacznie prostszy proces zamykania w porównaniu do tradycyjnych pożyczek. Alternatywne pożyczki dokumentacyjne również przemawiają do freelancerów, grupy dochodowej, której udział w gospodarce wzrósł od czasu kryzysu. Przejście zasady zdolności do spłaty, która pozwala pożyczkodawcom zaciągać pożyczki w dobrej wierze na podstawie ich oceny pożyczkobiorcy, również ułatwiło powstanie alternatywnych pożyczek dokumentacyjnych.
Alternatywna dokumentacja vs. pożyczki SISA
Dokumentacja alternatywna to pożyczka na pełną dokumentację. Innymi słowy, dochód, aktywa, zatrudnienie i inne informacje finansowe są dokumentowane przy użyciu jakiejś oficjalnej dokumentacji. Wymagana dokumentacja będzie się różnić w zależności od wymagań pożyczkodawcy i ewentualnie gwaranta.
Jest to w przeciwieństwie do pożyczki z aktywami o ustalonych dochodach (SISA). Pożyczki SISA są również znane jako pożyczki bez aktywów (NINA) lub pożyczki bez dokumentacji. W niedawnej przeszłości pożyczki SISA były również nazywane „pożyczkami kłamczymi”, ponieważ były popularne wśród osób, które chciały uzyskać pożyczki i inne finansowanie, podając fałszywe lub wprowadzające w błąd informacje. Wielu ekspertów obwiniło wielkość tak zwanych pożyczek kłamczych jako główny czynnik przyczyniający się do kryzysu hipotecznego ostatnich 2000 lat. W związku z kryzysem hipotecznym pożyczkodawcy i organy nadzoru wdrożyły surowsze zasady dotyczące pożyczek SISA, więc pożyczkobiorcom może być trudniej uzyskać pożyczkę w ramach tego procesu.
Pomimo skalistej historii i ich roli w krachu hipotecznym, pożyczki SISA mają pewne uzasadnione zastosowania i mają sens dla kredytobiorców w określonych sytuacjach. Są popularne wśród osób prowadzących działalność na własny rachunek lub właścicieli firm, którzy często odpisują jak najwięcej wydatków i innych dozwolonych potrąceń, które mogą sprawić, że ich dochody wydają się zwodniczo niskie.
Zasadniczo nie ma wzrostu oprocentowania związanego z alternatywną dokumentacją, jak zwykle ma to miejsce w przypadku „określonych” pożyczek.
Przykład alternatywnych pożyczek na dokumentację
Francois chce kupić dom. Ale jest freelancerem, nie jest w stanie zakwalifikować się do uzyskania warunków niezbędnych do uzyskania tradycyjnego kredytu hipotecznego w domu. Zamiast tego wybiera pożyczkę alt-doc. Aby kwalifikować się do pożyczki, jego pośrednik prosi go o dostarczenie dokumentacji związanej z rejestracją jego działalności, a także wyciągów bankowych z ostatnich pięciu lat. Francois jest również zobowiązany do sporządzania wyciągów bankowych dla swojej firmy i dodatkowych źródeł dochodów, takich jak inwestycje.
