DEFINICJA zagregowanego ubezpieczenia od nadwyżek
Łączna polisa ubezpieczenia na wypadek nadwyżki ogranicza kwotę, którą ubezpieczający musi wypłacić w określonym okresie. Został zaprojektowany w celu ochrony ubezpieczających, którzy doświadczają niezwykle wysokiego poziomu roszczeń, które są uważane za nieoczekiwane. Łączne ubezpieczenie nadwyżek zapewnia zapłatę za całkowite straty, które wystąpią w danym okresie czasu, i nie jest ograniczone do poszczególnych przypadków.
Nazywane także ubezpieczeniem stop-loss.
ŁAMANIE SIĘ Ubezpieczenie od nadwyżki kruszywa
Limit nadwyżki strat, zwany funduszem strat, ustalony przez zakład ubezpieczeń, można obliczyć na kilka sposobów. Zasadniczo metody te uwzględniają straty poniesione przez ubezpieczającego w czasie, zmiany profilu ryzyka ubezpieczonego, a także korekty wynikające z analizy aktuarialnej. Limit może być wyrażony jako procent całkowitych oczekiwanych strat lub może być wyrażony jako stała kwota w dolarach.
Przykład ubezpieczenia od strat zagregowanych
Na przykład pracodawca kupuje polisę odszkodowawczą dla pracowników z łącznym pokryciem nadwyżki. Maksymalna kwota, za którą firma jest odpowiedzialna, wynosi 500 000 USD, a za przekroczenie tego limitu uważa się odpowiedzialność ubezpieczyciela. Firma nigdy wcześniej nie doświadczyła strat w wysokości 500 000 USD. Wiele firm pracowników zostaje rannych w wyniku awarii maszyny, a roszczenia z tego tytułu wynoszą 750 000 USD. Firma odpowiada za roszczenia do kwoty 500 000 USD, ale pozostała różnica (250 000 USD) to kwota, za którą ubezpieczyciel jest odpowiedzialny.
Ten rodzaj ochrony ubezpieczeniowej jest najprawdopodobniej wykupiony przez firmy, które same się ubezpieczają. Decyzja o samoubezpieczeniu opiera się na szacunkowych stratach firmy, biorąc pod uwagę jej straty, ale jeśli straty są znacznie wyższe niż oczekiwano, firma może nie być w stanie pokryć kwoty lub może nie chcieć spłacić kapitału obrotowego. Aby zabezpieczyć się przed tą częścią straty, firma ubezpieczająca się dokona zakupu sumarycznego ubezpieczenia od strat, aby pokryć różnicę między kwotą strat, które jest w stanie skutecznie ubezpieczyć, a sumą strat, których może doświadczyć podczas katastrofy.
Ubezpieczyciel, który wypisuje polisę dotyczącą łącznych nadwyżek, może również chcieć przekazać część ryzyka, tak zwanej firmie reasekuracyjnej. Umowa wskazuje, że firma ubezpieczeniowa jest odpowiedzialna za straty do 500 000 USD, ale firma reasekuracyjna jest odpowiedzialna za wszystko powyżej określonego limitu, powiedzmy 1 milion USD i więcej. Jeżeli suma roszczeń wynosi w tym przykładzie 1, 5 miliona USD, firma, która wykupiła polisę, płaci pierwsze 500 000 USD, ubezpieczyciel łączny płaci kolejne 500 000 USD, a reasekurator płaci ostatnie 500 000 USD.
