Co to jest umowa dotycząca wyłącznie usług administracyjnych (ASO)?
Tylko usługi administracyjne (ASO) to umowa, w ramach której organizacja finansuje własny plan świadczeń pracowniczych, taki jak plan opieki zdrowotnej, ale wynajmuje firmę zewnętrzną w celu wykonania określonych usług administracyjnych. Na przykład organizacja może wynająć firmę ubezpieczeniową do oceny i rozpatrywania roszczeń w ramach swojego planu ochrony zdrowia pracowników, zachowując jednocześnie odpowiedzialność za ich wypłatę. Umowa ASO kontrastuje z kontekstem, w którym firma kupuje ubezpieczenie zdrowotne dla swoich pracowników od zewnętrznego dostawcy.
Kluczowe dania na wynos
- Samofinansujące się świadczenia ubezpieczeniowe oparte na ASO są powszechne wśród dużych firm, ponieważ mogą rozłożyć ryzyko kosztownych roszczeń na dużą liczbę pracowników i osób pozostających na utrzymaniu, ponieważ ponieważ pracodawcy z ASO biorą pełną odpowiedzialność za roszczenia zgłoszone do planu, wielu ustanawia ustalenia dotyczące ograniczania strat. ASO zostały zaprojektowane dla większych firm, które preferują outsourcing funkcji płac, wynagrodzeń pracowników, świadczeń zdrowotnych i usług HR, ale chcą sfinansować własny plan opieki zdrowotnej.
Tylko usługi administracyjne (ASO)
Ustalenia ASO są powszechne w kanadyjskich planach zdrowotnych. Szczegóły planu różnią się w zależności od umowy, którą firma zawiera z towarzystwami ubezpieczeniowymi i zewnętrznymi administratorami (TPA). W ramach tych ustaleń towarzystwo ubezpieczeniowe nie zapewnia żadnej ochrony ubezpieczeniowej lub nie zapewnia takiej ochrony, jak w przypadku całkowicie ubezpieczonego planu sprzedanego pracodawcy.
W tym sensie plan ASO jest rodzajem planu samoubezpieczonego lub planu samofinansującego się. Pracodawca bierze pełną odpowiedzialność za roszczenia zgłoszone do planu. Z tego powodu wielu pracodawców korzystających z planów ASO zawiera również ustalenia stop-loss, w których firma ubezpieczeniowa bierze odpowiedzialność za wypłacanie roszczeń przekraczających określony poziom; na przykład 10 000 USD na ubezpieczonego w zamian za składkę.
Łączna stop-loss ochroni pracodawcę, jeśli roszczenia są wyższe niż oczekiwano, a te zasady są szczególnie wskazane dla firm, które wybierają samofinansujący się plan świadczeń w celu zmniejszenia ryzyka finansowego.
Plany ASO zazwyczaj obejmują krótkoterminowe świadczenia z tytułu niepełnosprawności, zdrowia i opieki dentystycznej. Czasami obejmują one długoterminową niepełnosprawność dla większych pracodawców. Usługi ASO zyskują popularność, ponieważ wielu pracodawców, szczególnie tych większych, bada potencjalne korzyści finansowe, jakie może zapewnić ten rodzaj planu. ASO może pozwolić pracodawcy na większą kontrolę kosztów świadczeń w celu zaspokojenia potrzeb organizacji. Jednak umowa ASO może nie być odpowiednia dla wszystkich firm i wiąże się z pewnym ryzykiem.
60%
Odsetek pracowników objętych ubezpieczeniem, którzy byli objęci samofinansującym się planem zdrowotnym od 2017 r., Zgodnie z Henry J. Kaiser Family Foundation.
Plusy i minusy ASO
Koszty w pełni ubezpieczonych planów zależą od oceny ubezpieczyciela przewidywanych roszczeń na dany rok. Jednak w przypadku ASO roczne poziomy finansowania oparte są na faktycznie wypłaconych roszczeniach. Jeśli roszczeń jest mniej niż przewidywanych, pracodawcy zatrzymują nadwyżkę i ponownie inwestują w rezerwy. Pracodawcy mogą oferować kwalifikujące się świadczenia nieobjęte konwencjonalnymi planami opieki zdrowotnej.
Jednak pracodawcy byliby odpowiedzialni za wszelkie deficyty, jeśli roszczenia przekroczą kwoty zapisane w budżecie. Szczególnie niepokojące są roszczenia katastroficzne lub nagłe i nieoczekiwane zdarzenia. W takich przypadkach pracodawcy często inwestują w polisę ubezpieczeniową stop-loss, aby zapewnić dodatkowy poziom ochrony.
Ogólnie jednak umowa ASO może nie być odpowiednia dla ubezpieczeń na życie i przedłużonych świadczeń opieki zdrowotnej. Ostatecznie pracodawca musiałby rozważyć ryzyko i korzyści wynikające z wpływu różnych ustaleń ASO na ich organizacje.
