Co to jest częstotliwość regulacji
Częstotliwość korekty odnosi się do stopy, z jaką stopa procentowa hipoteki o zmiennym oprocentowaniu jest resetowana po upływie początkowego okresu o stałej stopie procentowej. Częstotliwość może znacznie zwiększyć koszty odsetek w całym okresie kredytowania. Kredytobiorca powinien zdawać sobie sprawę z tego elementu hipoteki przed zamknięciem.
ŁAMANIE W DÓŁ Regulacja częstotliwości
Częstotliwość dostosowań jest ważną, ale potencjalnie pomijaną cechą każdego kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu (ARM). Każdy ARM ma kilka kluczowych zmiennych. Hipoteki te obejmują okres wprowadzający, w którym stopa procentowa jest stała, a następnie drugi etap, w którym stopa jest okresowo zmieniana w celu odzwierciedlenia obowiązujących stóp rynkowych. Stopy rynkowe są odzwierciedlone w stopie indeksu określonej w pierwotnej umowie kredytu hipotecznego. Okresy początkowe wahają się od trzech do 10 lat. Korekty stawek są ograniczone przez ograniczenia początkowej i kolejnych korekt. Każdy ARM będzie miał tendencję do bezwzględnego ograniczenia stopy procentowej, które reguluje stopę procentową w dowolnym momencie okresu obowiązywania umowy pożyczki.
Częstotliwość regulacji jest zazwyczaj ustalana na jedną korektę rocznie. Zasadniczo dłuższy okres między zmianami stóp procentowych jest korzystniejszy dla kredytobiorcy. Im rzadziej dostosowuje się stopę, tym rzadziej kredytobiorca jest narażony na ryzyko przesunięcia w górę wybranego indeksu. Ważne jest, aby pamiętać, że początkowa stawka ARM jest zwykle niższa niż stawka tradycyjnego 30-letniego kredytu hipotecznego. Pomaga to przyciągnąć kredytobiorców do pożyczki. Gdy korekty są dokonywane częściej, pożyczkodawca może szybciej dostosować stopę pożyczki do obowiązujących stawek.
Częstotliwość regulacji: przykład
Aby zademonstrować konsekwencje różnych częstotliwości regulacji, rozważ ARM 5/1 z początkową stawką 3 procent i limitem korekty wynoszącym jeden procent. Jest to ARM, który będzie miał pierwszą korektę po pięciu latach, a kolejne korekty raz w roku po piątym roku.
Załóżmy, że w pięcioletnim okresie początkowym stopy procentowe wzrosły do tego stopnia, że w pierwszym punkcie korekty dominujące stopy wynoszą 6 procent. Wynikiem tego jest nowa stopa 4 procent dla kredytobiorcy w szóstym roku ich kredytu hipotecznego, z kolejną korektą, która ma nastąpić pod koniec tego roku.
Porównaj ten scenariusz z pożyczką z częstotliwością miesięcznych korekt. Taka pożyczka zajęłaby tylko trzy miesiące, aby osiągnąć 6 procent. Zakładając, że stopa indeksu pozostaje wysoka, pożyczkobiorca byłby zmuszony zapłacić sześcioprocentową stopę przez sześć miesięcy, podczas gdy pożyczkobiorca w naszym pierwszym przykładzie pozostałby na poziomie 4 procent przez cały rok. Byłoby to znaczne oszczędności.
