Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) mogą zaoszczędzić kredytobiorcom dużo pieniędzy na stopach procentowych w perspektywie krótko- i średnioterminowej. Ale jeśli posiadasz jeden, gdy nadszedł czas na zresetowanie stopy procentowej, możesz spotkać się ze znacznie wyższym miesięcznym rachunkiem hipotecznym. W porządku, jeśli możesz sobie na to pozwolić, ale jeśli jesteś jak ogromna większość Amerykanów, wzrost kwoty, którą płacisz każdego miesiąca, prawdopodobnie będzie trudny do przełknięcia.
Zastanów się: zresetowanie hipotek o zmiennym oprocentowaniu podczas kryzysu finansowego wyjaśnia, dlaczego po części tak wiele osób zostało zmuszonych do wykluczenia lub musiało sprzedać swój dom w krótkiej sprzedaży. Po krachu mieszkaniowym wielu planistów finansowych umieściło kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej w kategorii ryzykownej. Chociaż ARM ma bum rap, nie jest to zły produkt hipoteczny, pod warunkiem, że kredytobiorcy wiedzą, w co się pakują i co się stanie, gdy resetuje się hipotekę o zmiennej stopie procentowej.
Zmiany stóp procentowych za pomocą ARM
Aby dowiedzieć się, co jest dla Ciebie dostępne z hipoteką o zmiennej stopie procentowej, musisz najpierw zrozumieć, jak działa produkt. Dzięki ARM pożyczkobiorcy utrzymują stopę procentową, zwykle niską, na określony czas. Po upływie tego okresu oprocentowanie kredytu hipotecznego resetuje się do dowolnej obowiązującej stopy procentowej. Według Federal Federal Loan Mortgage Corporation lub Freddie Mac początkowy okres, w którym stopa się nie zmienia, waha się od sześciu miesięcy do dziesięciu lat. W przypadku niektórych produktów ARM oprocentowanie, które płaci pożyczkobiorca (oraz kwota miesięcznej raty), mogą znacznie wzrosnąć później w pożyczce.
Ze względu na początkowe niskie oprocentowanie może być atrakcyjne dla pożyczkobiorców, szczególnie tych, którzy nie planują pozostać w swoich domach zbyt długo lub którzy mają wystarczającą wiedzę, aby refinansować, jeśli stopy procentowe wzrosną. W ostatnich latach, kiedy stopy procentowe unosiły się na rekordowo niskim poziomie, pożyczkobiorcy, którzy zresetowali hipotekę o zmiennym oprocentowaniu lub skorygowali, nie zauważyli zbyt dużego wzrostu miesięcznych płatności. Ale to może się zmienić w zależności od tego, jak szybko i jak Rezerwa Federalna podnosi swoją stopę referencyjną.
Poznaj swój okres dostosowania
Aby ustalić, czy ARM jest dobrze dopasowany, pożyczkobiorcy muszą zrozumieć podstawowe informacje na temat tych pożyczek. Zasadniczo okres korekty to okres między zmianami stóp procentowych. Weźmy na przykład hipotekę o zmiennym oprocentowaniu, której okres korekty wynosi jeden rok. Produkt hipoteczny nazwano by rocznym ARM, a stopa procentowa - a tym samym miesięczna rata kredytu hipotecznego - zmieniałaby się raz w roku. Jeśli okres korekty wynosi trzy lata, nazywa się to 3-letnim ARM, a stawka zmieniałaby się co trzy lata. Istnieją również produkty hybrydowe, takie jak ARM 5/1 roku, który daje stałą stopę przez pierwsze pięć lat, po których stopa procentowa dostosowuje się raz w roku.
Poznaj podstawy zmiany stawki
Oprócz wiedzy o tym, jak często dostosowuje się ARM, kredytobiorcy muszą zrozumieć podstawę zmiany stopy procentowej. Pożyczkodawcy opierają stopy ARM na różnych indeksach, z których najczęstszymi są roczne skarbowe papiery wartościowe o stałym terminie zapadalności, indeks kosztu funduszy i oferowana stopa procentowa londyńskiego rynku międzybankowego lub LIBOR. Przed wyjęciem ARM, zapytaj pożyczkodawcę, który indeks będzie używany i sprawdź, jak wahał się on w przeszłości.
Unikaj szoku płatniczego
Jednym z największych zagrożeń, na jakie narażeni są kredytobiorcy ARM, gdy ich korekta kredytu jest szokiem płatniczym, gdy miesięczna spłata kredytu hipotecznego znacznie wzrasta z powodu korekty stopy. Może to powodować trudności ze strony pożyczkobiorcy, jeśli nie będzie on mógł pozwolić sobie na dokonanie nowej płatności.
Aby zapobiec wystąpieniu szoku związanego z naklejkami, pamiętaj o utrzymaniu stóp procentowych w miarę zbliżania się okresu dostosowywania. Według Rady Ochrony Finansów Konsumentów podmioty obsługujące kredyty hipoteczne są zobowiązane do przesłania szacunkowej kwoty nowej płatności. Jeśli ARM resetuje się po raz pierwszy, szacunek ten należy przesłać na siedem do ośmiu miesięcy przed korektą. Jeśli pożyczka została wcześniej dostosowana, otrzymasz powiadomienie z wyprzedzeniem od dwóch do czterech miesięcy.
Co więcej, przy pierwszym powiadomieniu kredytodawcy muszą zapewnić opcje, które możesz zbadać, jeśli nie stać Cię na nową stawkę, a także informacje o tym, jak skontaktować się z doradcą mieszkaniowym zatwierdzonym przez HUD. Wiedząc z wyprzedzeniem, jaka będzie nowa płatność, otrzymasz czas na jej budżet, rozejrzyj się za lepszą pożyczką lub uzyskaj pomoc w ustaleniu, jakie masz opcje.
Dolna linia
Przyjmowanie kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu nie musi być ryzykownym przedsięwzięciem, o ile rozumiesz, co się stanie, gdy zresetujesz oprocentowanie kredytu hipotecznego. W przeciwieństwie do stałych kredytów hipotecznych, w których spłacana jest ta sama stopa procentowa przez cały okres kredytowania, w przypadku ARM stopa procentowa zmieni się po pewnym czasie, aw niektórych przypadkach może znacznie wzrosnąć. Wiedząc z wyprzedzeniem, ile jeszcze będziesz winien - a może być winien - każdego miesiąca, możesz zapobiec szokowi naklejek. Co ważniejsze, może pomóc zapewnić spłatę kredytu hipotecznego co miesiąc.
Kontynuuj czytanie
