Studia nie są tanie. Każdy, kto jest na studiach, był na studiach lub obecnie oszczędza na studia, już o tym wie. Być może jednak nie wiesz, jak szybko rosną koszty. Przyjęta ogólna zasada mówi, że koszt studiów wzrasta około dwa razy szybciej niż inflacja. Oznacza to, że każdego roku możesz spodziewać się co najmniej 5% więcej.
Jeśli jesteś rodzicem przyszłego studenta, musisz teraz oszczędzać, ale chowanie pieniędzy na koncie oszczędnościowym nie zadziała. Musisz go zainwestować, aby wyprzedzić inflację. Większość ludzi korzysta z 529 planu oszczędnościowego, aby zwiększyć swoje pieniądze. To bardzo pomoże, ale rodzice mogą nie wiedzieć, że to, jak później wydają pieniądze, jest równie ważne, jak oszczędzanie.
W najlepszym możliwym scenariuszu połączyłbyś 529 funduszy z pomocą rządu, aby pokryć całkowity koszt studiów dla ciebie lub twojego dziecka, ale pomoc rządowa jest często oparta na dochodach i właśnie tam strategicznie przychodzi ci radzić sobie z tymi 529.
Kiedy i jak wydać 529 funduszy
Niedawno felietonista z Wall Street Journal doradził, że gdy dziecko dotrze do college'u, może być korzystne dla rodziny wydać wszystkie 529 funduszy w pierwszych dwóch latach w nadziei na uzyskanie pomocy finansowej w trzecim i czwartym roku - jeśli rodzice tego oczekują rok o wysokich kosztach lub niskich dochodach. Dobra rada? Postanowiliśmy to sprawdzić z innymi ekspertami. Różnorodność porad, które znaleźliśmy, wyjaśniła, że rodzice powinni skonsultować się z ekspertem ds. Pożyczek studenckich w celu uzyskania właściwej porady dotyczącej ich sytuacji.
Wypłać szybko, jeśli jesteś uczniem lub rodzicem. Gretchen Cliburn, CFP, dyrektor w BKD Wealth Advisors w Springfield, MO, mówi: „Pieniądze przechowywane na 529 rachunkach będących własnością studenta lub jednego z ich rodziców uważa się za aktywa rodzicielskie w FAFSA. Jeśli wiesz, że twoje koszty edukacji przekroczą twoje 529 oszczędności, radzę najpierw wydać saldo 529 przed pożyczeniem jakichkolwiek pieniędzy. ”
Ale nie, jeśli uważasz, że możesz później mieć problemy z uzyskaniem pożyczki. Jak mówi Joseph Orsolini z College Aid Partners, przepłynięcie przez 529 funduszy w ciągu pierwszych dwóch lat - zamiast skorzystać z dostępnych pożyczek - może przynieść odwrót. „Rodziny naprawdę muszą przeznaczyć cztery lata na studia, aby ustalić najlepszy sposób działania, jeśli chodzi o oszczędności i pożyczki. Widziałem, jak wiele rodzin wydało swoje 529 kont w ciągu pierwszych kilku lat, ale później zabrakło im pieniędzy i nie było w stanie pożyczyć (z powodu złych kredytów) w ostatnich latach - ostrzega. „Uczniowie ci nie mają środków na ukończenie college'u”.
Orsolini się zgadza. „Niskie dochody to pojęcie względne dla ludzi. Spadek ze 150 000 $ do 100 000 $ to ogromna redukcja, ale w większości przypadków nie przyniesie żadnej dodatkowej pomocy finansowej ”- mówi. „Jeśli Twoje dziecko uczęszcza do elitarnego college'u, które spełnia 100% potrzeb, warto polegać na tej strategii, ale większość szkół wyższych nie zwiększy pakietu pomocy po prostu z powodu wydatkowania twojego funduszu 529”.
Wstrzymaj się, jeśli jesteś dziadkiem. Zdaniem Ryana Kaya, certyfikowanego planisty finansowego, istnieją sytuacje, w których najlepiej byłoby powstrzymać się od wykorzystywania pieniędzy do późniejszych lat studenta. „Jednym z ważnych aspektów, o którym należy pamiętać, rozważając, kiedy wydać 529 pieniędzy, jest posiadacz planu” - mówi Kay. „Jeśli na przykład dziadek jest właścicielem, a on lub ona rozdziela fundusze z planu 529, pieniądze będą się liczyć jako dochód studenta na przyszły FAFSA i mogą negatywnie wpłynąć na zdolność studenta do zakwalifikowania się do pomocy finansowej. Więc kiedy dziadek jest właścicielem, często najlepiej zostawić pieniądze w planie 529, dopóki uczeń nie złoży ostatecznej FAFSA (1 stycznia młodszego roku studiów). ”
Czynnik ulgi podatkowej
Ulga podatkowa American Opportunity oferuje ulgę podatkową w wysokości do 2 500 USD gdy wydasz 4000 USD na naukę, opłaty, podręczniki i inne materiały szkoleniowe. Jednak wycofuje się przy pewnych poziomach dochodu (na przykład 180 000 USD dla małżeństw składających wspólne wnioski w 2015 r.). Ponadto nie można użyć tych samych wydatków, aby uzasadnić zarówno zwolnienie z podatku z planu 529, jak i skorzystanie z ulgi podatkowej - nie ma podwójnego zanurzenia.
„Ulga podatkowa jest warta więcej za dolara kwalifikowanych wydatków niż wolna od podatku dystrybucja planu 529, nawet biorąc pod uwagę 10% kary podatkowej i zwykłe podatki dochodowe od niekwalifikowanych dystrybucji”, mówi Mark Kantrowitz, wydawca i wiceprezes ds. Strategii, Cappex.com. „Rodziny powinny ustalić priorytet 4000 $ na czesne i wydatki na podręczniki, które mają zostać zapłacone za korzystanie z gotówki lub pożyczek, zanim zaczną korzystać z planu 529. W przeciwnym razie, aby jak najszybciej obniżyć saldo planu 529, aby aktywa nie utrzymywały się z roku na rok w celu zmniejszenia kwalifikowalności do pomocy o 5, 64% wartości aktywów. ”
Dolna linia
Podobnie jak większość pytań finansowych, istnieje wiele „co-jeśli”, ale ogólnie rzecz biorąc, nasi eksperci zalecają inne praktyki zamiast wydawania wszystkich 529 pieniędzy teraz i obstawiania przyszłości. Jednak zauważają, że dla niektórych osób strategia ta może przynieść oszczędności.
