Istnieją dwa sprytne podatkowo sposoby odkładania pieniędzy na studia: 529 planów i Roth IRA. Chociaż 529 planów ma na celu opłacenie edukacji, możesz także skorzystać z Roth IRA na studia - nawet jeśli jest ono przeznaczone na emeryturę.
Kluczowe dania na wynos
- 529 planów oszczędnościowych i Roth IRA to korzystne podatkowo opcje oszczędzania na studia. W 2020 i 2019 r. Możesz wnieść do 6000 USD rocznie (7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej) na Roth IRA. W przypadku 529 planów IRS nie określa limitu technicznego. Niektóre rodziny używają obu opcji, aby zapisać na studia.
Co to jest plan oszczędnościowy 529 College?
Plan 529 jest bardzo podobny do Roth IRA, ale jest przeznaczony na wydatki edukacyjne zamiast na emeryturę. Początkowo mógłbyś 529 pokryć tylko koszty edukacji policealnej. Zostało ono jednak rozszerzone o kwotę do 10 000 USD na beneficjenta na edukację K-12 na podstawie ustawy o obniżkach podatków i zatrudnieniu.
Istnieją dwa podstawowe typy 529 planów:
- Przedpłacone plany czesne: umożliwiają opłacenie z góry kosztów beneficjenta w wyznaczonych szkołach. Plany oszczędnościowe: Są to rachunki oszczędnościowe uprzywilejowane podatkowo, podobne do IRA.
W tym artykule skupimy się na 529 planach oszczędnościowych.
19, 7
Średnia liczba lat potrzebnych na spłatę pożyczki studenckiej przez osobę z czteroletnim dyplomem.
Wszystkie 529 planów są skonfigurowane na poziomie stanu, ale nie musisz być rezydentem określonego stanu, aby zapisać się do jego planu. Na przykład, jeśli mieszkasz na Florydzie, rejestracja w planie Kalifornii jest całkowicie w porządku.
Jeśli pierwotny beneficjent nie wykorzystuje pieniędzy na edukację, możesz zmienić beneficjentów na dość szerokiej liście członków rodziny, w tym ciebie.
Zalety planów oszczędnościowych 529 College
Składek nie można odliczyć od podatków federalnych. Jeśli jednak mieszkasz w jednym z ponad 30 stanów, które oferują ulgi w podatku dochodowym za korzystanie z planu tego stanu, możesz uzyskać pełne lub częściowe odliczenie lub ulgę podatkową.
Twoje pieniądze rosną na koncie bez podatku. I nie będziesz opodatkowany, gdy pobierzesz pieniądze z planu, pod warunkiem, że wykorzystasz je na wydatki na edukację.
Nie ma limitów dochodów ani wieku dla 529 planów. A roczny limit składek wynosi 15 000 $ - nawiasem mówiąc, jest to ten sam limit dla wyłączenia podatku od darowizn.
Wreszcie plan 529 nie jest skomplikowanym produktem inwestycyjnym do zarządzania. W dużej mierze opiera się na modelu „ustaw i zapomnij”, w którym wybierasz określoną ścieżkę, regularnie przyczyniasz się i obserwujesz, jak równowaga rośnie.
Wady 529 planów dla uczelni
Po pierwsze, ponieważ dotyczy to w szczególności wydatków na edukację, musisz wykorzystać pieniądze na zamierzony cel lub zapłacić cenę - dosłownie. Chociaż tylko część zarobków podlega podatkom i karom, płacisz normalny podatek dochodowy i karę w wysokości 10%, aby odzyskać pieniądze.
Istnieją sposoby ubiegania się o zwolnienie z kary 10%, ale nadal będziesz mieć problem z podatkami. Jeśli nic więcej, możesz zostać beneficjentem i wykorzystać fundusze na dalszą edukację.
Po drugie, opcje inwestycyjne są ograniczone. Oferty różnią się znacznie w poszczególnych stanach, a niektóre stanowe plany 529 działają znacznie lepiej niż inne. Jeśli jesteś bystrym inwestorem, może Ci się nie podobać. Upewnij się, że porównujesz również opłaty.
Co to jest Roth IRA?
Możesz znać Roth IRA jako pojazd na emeryturę, ale możesz go również wykorzystać do oszczędzania na studia.
Młodzi inwestorzy - w tym nastolatki - mogą naprawdę skorzystać z Roth IRA, ponieważ płacą teraz podatki, kiedy prawdopodobnie znajdują się w niskiej grupie podatkowej.
Możesz wnosić wkład w Roth IRA w każdym wieku, o ile masz „zarobione dochody” (dochód do opodatkowania) i nie zarabiasz za dużo pieniędzy. W przeciwieństwie do tradycyjnych IRA, nie ma wymaganych minimalnych dystrybucji (RMD) z Roth IRA podczas twojego życia. Oznacza to, że możesz przechowywać swoje pieniądze na koncie, jeśli ich nie potrzebujesz. A kiedy umierasz, Twoi spadkobiercy mogą cieszyć się latami wolnego od podatku wzrostu i dochodów.
Zalety Roth IRA dla College
Wiele zalet, które sprawiają, że Roth IRA to świetny sposób na oszczędzanie na emeryturę, czyni go również idealnym sposobem na oszczędzanie na studia.
Podobnie jak 529, nie ma możliwości odliczenia podatku dochodowego, gdy wnosisz wkład do Roth IRA. Zamiast tego Twoje składki i zarobki rosną bez podatku. A ponieważ już zapłaciłeś podatki, możesz pobierać składki w dowolnym momencie, z dowolnego powodu, bez podatku.
Wiele rodzin korzysta z pieniędzy z Roth IRA, aby opłacić przynajmniej część wydatków swoich dzieci na studia. Prawdziwa magia Roth IRA dzieje się, jeśli czekasz na później w życiu, aby mieć dzieci lub oszczędzasz na wnuki.
Kiedy osiągniesz 59½ (a minęło co najmniej pięć lat, odkąd po raz pierwszy włączyłeś się do Roth), wszystkie Twoje wypłaty - zarobki i składki - są zwolnione z podatku. Oznacza to, że 100% wypłat może zostać przeznaczone na wydatki na studia. Jeśli nie masz jeszcze 59½ lat, wypłaty zarobków będą podlegać podatkom dochodowym, ale nie będą karą za wcześniejsze wypłaty, o ile środki pieniężne zostaną wykorzystane na wydatki na studia.
Co więcej, wszelkie pieniądze, które nie zostaną wydane na studia, mogą pozostać w Roth, aby sfinansować własną emeryturę.
Wady Roth IRA dla College
Po pierwsze, roczny limit składek jest niski. W 2019 i 2020 r. Możesz przekazać 6000 USD - lub 7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej. Oznacza to, że w ciągu 18 lat możesz dodać 108 000 USD lub 216 000 USD, jeśli ty i twój małżonek wniesiecie wkład w IRA.
Ogólnie rzecz biorąc, oboje musielibyście przekazać całą kwotę, aby sfinansować naukę w szkole dla samych dzieci.
Po drugie, w przeciwieństwie do niektórych 529 planów, Roth IRA nie ma odliczeń od państwowego podatku dochodowego.
Po trzecie, pieniądze znajdujące się w Roth nie są liczone do celów pomocy finansowej. Wypłaty są jednak liczone, co może mieć wpływ na pakiet pomocy finansowej. Wynika to z faktu, że wypłaty są liczone jako dochód, mimo że pieniądze nie są opodatkowane.
Wreszcie, korzystając z konta emerytalnego do oszczędzania na studiach, zmniejszasz ilość pieniędzy, które możesz zaoszczędzić na własną emeryturę. Jeśli korzystanie z Rotha do oszczędzania na studia wpływa na twoje oszczędności emerytalne, ponieważ podbijasz roczne limity składek, lepiej użyć 529.
Możesz użyć obu planów, aby zapisać na studia
Wybór między planem 529 a Roth IRA może być trudny. Ale nic nie mówi, że nie możesz sfinansować obu, pod warunkiem, że jesteś w stanie to zrobić finansowo. To może być dobra strategia. Możesz najpierw użyć pieniędzy z 529, a następnie stuknąć Rotha, aby usunąć wszelkie pozostałe wydatki. Wszelkie pieniądze pozostawione w Roth mogą tam pozostać na emeryturę.
