Dzięki tradycyjnym rachunkom oszczędnościowym książeczek oszczędnościowych płacącym teraz tylko trochę lepiej niż prawie bez odsetek, coraz więcej osób szuka lepiej płatnych alternatyw. Należą do nich konta rynku pieniężnego, inne opcje kont bankowych i pożyczki peer-to-peer. Oto, co musisz wiedzieć.
1. Konta rynku pieniężnego o wyższym dochodzie
Jedną z najprostszych alternatyw dla deponowania pieniędzy na tradycyjnym koncie oszczędnościowym książeczki oszczędnościowej jest uzyskanie konta na rynku pieniężnym. Rachunki rynku pieniężnego są ubezpieczone przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), podobnie jak zwykłe konta oszczędnościowe lub czekowe.
Oprócz płacenia wyższych stóp procentowych niż standardowe konta oszczędnościowe, konta rynku pieniężnego oferują ograniczone usługi kont czekowych. Zwykle istnieje stosunkowo niewielka maksymalna liczba czeków, które klient może wypisać na swoim koncie miesięcznie - zwykle od pięciu do 10. W zamian za przestrzeganie tej ograniczonej operacji wypłaty posiadacze rachunków rynku pieniężnego otrzymują wyższą stopę procentową niż ci które są dostępne dla tradycyjnych kont oszczędnościowych. Na przykład bank oferujący oprocentowanie standardowe tylko na 0, 09% na standardowych kontach oszczędnościowych Oprocentowanie 0, 20% na rachunku rynku pieniężnego.
Mając tak mało rachunków oszczędnościowych na książeczkach oszczędnościowych, spróbuj znaleźć lepsze miejsce do przechowywania swojego funduszu ratunkowego - po prostu sprawdź, czy pieniądze są nadal ubezpieczone.
Oprócz limitu miesięcznych transakcji na rachunkach rynku pieniężnego obowiązują również inne ograniczenia, takie jak wymagana minimalna kwota depozytu początkowego lub minimalne saldo, które należy utrzymać. Jeśli istnieje wymóg dotyczący minimalnego salda, a rachunek spadnie poniżej tego minimum, posiadaczom rachunków można wypłacić tylko standardowe, niższe oprocentowanie oferowane na zwykłych rachunkach oszczędnościowych; niektóre banki pobierają jednak opłatę karną. Przed otwarciem rynku pieniężnego lub innego rachunku alternatywnego, sprawdź drobny wydruk swojej umowy pod kątem wszelkich ograniczeń, które dotyczą konta, wraz ze wszystkimi opłatami, jakie może ponieść konto.
2. Certyfikaty depozytowe
Dla osób, które nie oczekują dostępu do swoich oszczędności przez co najmniej rok lub dwa, dostępne są certyfikaty depozytowe (CD). Im dłuższy okres, przez który klienci są gotowi związać swoje pieniądze, tym wyższa dostępna stopa procentowa. Roczna i dwuletnia oferta płyt CD jest wyższa stopy procentowe niż obecnie dostępne na tradycyjnych kontach oszczędnościowych.
Według Bankrate.com. 0, 72% było średnią krajową stawką RRSO dla rocznego CD (na dzień 24 września 2018 r.); dwuletnie płyty CD oferowały 0, 94%. Jednak Synchrony Bank oferował 2, 65% zarówno na dwa lata, jak i na 13 miesięcy (minimalny depozyt: 2000 USD), a Marcus by Goldman Sachs płacił 2, 55% za jeden rok z minimum 500 USD. Przy odrobinie planowania ludzie mogą rozłożyć swój kapitał na płyty CD o różnej długości okresu, aby zapewnić sobie większą płynność na wypadek, gdyby potrzebowali uzyskać dostęp do części swoich oszczędności. Co więcej, płyty CD są ubezpieczone w FDIC. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Certyfikaty depozytowe ).
3. SKOKI i banki internetowe
Często można uzyskać wyższą stopę procentową, po prostu przenosząc konto oszczędnościowe do innej instytucji finansowej, albo w dół ulicy, albo w Internecie. SKOK-y działają podobnie jak banki, chociaż zazwyczaj oferują mniej usług finansowych. Rachunki kas są ubezpieczane na szczeblu federalnym za pośrednictwem National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), ekwiwalentu kasowego FDIC.
SKOK-y zazwyczaj oferują znacznie lepsze oprocentowanie kont oszczędnościowych niż banki, ponieważ SKOK-y to organizacje non-profit. Osoba może zarobić od 0, 09% do 1, 75% lub 1, 80% po prostu otwierając rachunek oszczędnościowy w unii kredytowej, a nie w tradycyjnym banku.
Banki internetowe, takie jak Ally Bank lub American Express Bank, również zazwyczaj oferują wyższe oprocentowanie kont oszczędnościowych. Są w stanie to zrobić, ponieważ unikają ogólnych kosztów utrzymania fizycznych oddziałów.
4. Konta kontrolne o wysokiej wydajności
Istnieją wysokowydajne konta kontrolne, które oferują lepsze stopy procentowe niż konta oszczędnościowe. Niektóre z tych kont czekowych oferują do 5, 00% rocznej stopy procentowej, w przeciwieństwie do stawek na rachunkach oszczędnościowych jedynie 0, 09%.
Aby uzyskać wyższe stopy procentowe, klienci zazwyczaj muszą spełniać określone wymagania, takie jak minimalne saldo, ustanowienie wpłaty bezpośredniej lub płatności za rachunki lub przeprowadzanie minimalnej liczby miesięcznych transakcji kartą debetową. Jeśli posiadacze kont nie spełnią warunków otrzymania wyższych stawek, zazwyczaj nie ma kary. Są one po prostu obciążane standardową niższą stawką banku za sprawdzanie rachunków.
5. Usługi pożyczek peer-to-peer
Usługi pożyczek peer-to-peer, zwykle obsługiwane przez strony internetowe, stały się w ostatnich latach coraz bardziej popularne. Pożyczki typu peer-to-peer zapewniają osobom fizycznym, którzy chcą pożyczyć pieniądze, uzyskanie osobistych pożyczek poza wyjściem do banku, a inwestorom-pożyczkodawcom indywidualnym uzyskać doskonałe zwroty z inwestycji, finansując pożyczki za pomocą depozytów na ich kontach. Za pośrednictwem stron internetowych, takich jak Prosper.com, osoby po stronie pożyczki zapewniają kapitał pożyczkowy osobom po stronie pożyczki.
Konta pożyczkowe z pożyczkodawcami peer-to-peer nie są ubezpieczone przez FDIC, jak konto oszczędnościowe w banku, i można stracić pieniądze. Jednak przeważająca większość inwestorów jest w stanie konsekwentnie realizować roczne zwroty w sąsiedztwie w wysokości około 8% do 15%, przy bardzo niewielkim realnym ryzyku. Usługa jest sprawdzana przez pożyczkobiorców i musi spełniać określone wymagania, aby uzyskać pożyczki.
Cechą pożyczek peer-to-peer, która znacznie zmniejsza ryzyko, jest struktura pożyczek. Ryzyko związane z każdą pożyczką rozkłada się na wielu inwestorów będących pożyczkodawcami. Indywidualni pożyczkodawcy zazwyczaj finansują nie więcej niż 25 do 50 USD z jednej pożyczki. Na przykład osoba ubiegająca się o pożyczkę w wysokości 2000 USD na remont domu może mieć pożyczkę sfinansowaną przez 40 różnych indywidualnych pożyczkodawców, z których każdy zapewnia 50 USD na sumę pożyczki.
Usługa pożyczek ocenia kredytobiorców i cel pożyczki w celu ustalenia ryzyka kredytowego i stopy procentowej, jaka ma być naliczona za pożyczkę. Indywidualni inwestorzy będący pożyczkodawcami mogą wybrać poziom ryzyka, aby ustalić, jakiego rodzaju pożyczki zostaną przeznaczone na ich finansowanie. Nawet jeśli pojedynczy pożyczkobiorca nie wywiązuje się ze zobowiązań, ponieważ inwestycja jest rozłożona na tak wiele różnych pożyczek, w 2017 r. Inwestorzy będący pożyczkodawcami byli w stanie uzyskać ogólny zwrot w wysokości od 6% do 10, 8%, w zależności od stopnia ryzyka kredytowego. W 2017 r. Stopa spłaty kredytu w Prosper.com wynosiła od 2, 6% do 15, 9%, ponownie w zależności od stopnia ryzyka kredytowego.
Jedną z zalet wpłacania pieniędzy na konto kredytowe peer-to-peer jest to, że osoba fizyczna może otworzyć konto kredytowe z bardzo niskim minimalnym depozytem, od zaledwie 25 do 50 USD, a następnie dodawać pieniądze do konta co miesiąc z kontem oszczędnościowym.
Chociaż ta opcja nie jest ubezpieczona przez rząd, gwarantowany dochód w taki sam sposób jak konto oszczędnościowe, może to być inwestycja niskiego ryzyka, która oferuje potencjalne zyski znacznie przewyższające to, co oferuje zwykły rachunek oszczędnościowy. Jednak otoczenie regulacyjne dotyczące pożyczek P2P jest skomplikowane i może różnić się w zależności od stanu. Szczególnie ważna jest tutaj należyta staranność przed inwestowaniem - i staranne zbadanie, w jaki sposób zorganizowana jest płatność na rzecz ciebie jako pożyczkodawcy.
Dolna linia
Istnieją zdecydowanie alternatywy dla tradycyjnego konta oszczędnościowego z książeczką oszczędnościową, które pozwalają na wyższe oprocentowanie swoich pieniędzy. Mogą nie oferować płynności konta oszczędnościowego i mają wymagania od minimalnych sald i miesięcznych limitów transakcji po brak ubezpieczenia federalnego. Ale w zależności od twojej sytuacji finansowej mogą okazać się atrakcyjne.
