Plan 401 (k) jest jednym z najcenniejszych instrumentów inwestycyjnych dla planowania emerytalnego. Indywidualne plany 401 (k) są zazwyczaj sponsorowane przez pracodawcę i są częścią programów świadczeń pracowniczych. Duże firmy często ustawiają 401 (k) pojazdów, aby pomóc pracownikom w planowaniu przejścia na emeryturę i oferować płatności dostosowane do pracodawcy, oprócz wynagrodzeń, które zapewniają. Właściciele małych firm mają mniej opcji, więc muszą skoncentrować się na wszystkich powiązanych wydatkach, decydując o tym, jakie programy świadczeń 401 (k) zamierzają zaoferować.
Tradycyjne pojazdy inwestycyjne 401 (k)
Pracodawcy zazwyczaj oferują tradycyjne instrumenty inwestycyjne 401 (k), które obejmują składki przed opodatkowaniem. Mogą również oferować składki po opodatkowaniu w ramach planu Roth 401 (k). Niezależnie od oferowanego przez pracodawców narzędzia emerytalnego, podstawową zaletą planu 401 (k) jest jego funkcja dopasowania. Dzięki dopasowaniu pracodawcy wnoszą tę samą kwotę co pracownik do sponsorowanego przez pracodawcę pojazdu inwestycyjnego 401 (k) do określonego procentu, zwykle około 3%.
401 (k) Pojazdy
Kiedy duże firmy działają jako sponsorzy planów, mają luksus współpracy z prawie każdym dostawcą 401 (k) w branży inwestycyjnej. Prawie wszystkie firmy inwestycyjne dysponują 401 (k) opcjami planu. Plan 401 (k) wymaga również administratora, który może być dostawcą planu, jeśli firma inwestycyjna oferuje usługi administracyjne wraz z planami 401 (k). Firma może zatrudnić osobnego administratora dla indywidualnych planów pracowniczych 401 (k).
Merrill Edge 401 (k)
Merrill Edge 401 (k) jest dostarczany przez Merrill Lynch i oferuje jeden z najprostszych i najwygodniejszych planów 401 (k) dla pracodawcy. Przygotowanie planu zajmuje około 30 minut.
Opłaty są minimalne dla planu, a składki są odliczane od podatku dla małych firm. Plan Merrill Edge oferuje również liczne portfele modeli dla pracowników. Jednak jego modelowe opcje portfela nie są tak solidne, jak opcje z planów z kompleksowymi usługami zarządzania portfelem, takimi jak Vanguard i Fidelity.
Opłaty i wydatki związane z planem Merrill Edge 401 (k) są minimalne. Plan oferuje niski kompleksowy wskaźnik kosztów wynoszący 0, 52%. Wskaźnik kosztów obejmuje inwestycyjną opłatę powierniczą, opłatę za obsługę uczestnika i opłatę za obsługę rachunku.
Awangarda 401 (k)
Vanguard 401 (k) oferuje wszystkie podstawowe funkcje pojazdu inwestycyjnego 401 (k) z opcjonalnymi usługami administracyjnymi za pośrednictwem Vanguard. Jedną z największych zalet Vanguard 401 (k) jest to, że umożliwia wszystkim uczestnikom dostęp do pakietu funduszy Vanguard.
Ogólnie opłaty i wydatki różnią się dla każdego planu. Jednak większość planów ma zazwyczaj kompleksowy wskaźnik kosztów 0, 52%. Ponadto fundusze inwestycyjne Vanguard oferują jedne z najniższych wskaźników kosztów w branży.
Jedną wadą Vanguard 401 (k) jest jego struktura cenowa. Roczna opłata za prowadzenie rejestru jest obliczana na jednego uczestnika, a firmy z mniejszą liczbą uczestników mogą płacić wyższą opłatę za prowadzenie rejestru.
Fidelity 401 (k)
Fidelity 401 (k) to także inteligentna opcja dla małych firm. Obejmuje podstawowe funkcje planu 401 (k), a także usługę administracyjną za pośrednictwem Fidelity.
Pracodawcy mogą spodziewać się średniego wskaźnika kosztów 0, 52%. Podobnie jak w Vanguard, Fidelity oferuje portfele modelowe, które obejmują własne fundusze, co często jest atrakcyjne dla pracodawców i inwestorów.
Wadą planu Fidelity 401 (k) jest to, że przede wszystkim obsługuje on pracodawców zatrudniających 20 lub więcej pracowników. W przypadku małych firm zatrudniających mniej niż 20 pracowników ten plan może być kosztowny.
401 (k) Wskaźniki wydatków
Po zarejestrowaniu się w 401 (k), czy to za pośrednictwem dużej firmy, czy małej firmy, Twoim obowiązkiem jest zarządzanie kosztami planu. Ale może to być trudne, ponieważ istnieją tylko niektóre opcje inwestycji, gdy pracodawca wybiera plan. Powinieneś ściśle monitorować koszty alternatywne ich inwestycji 401 (k), pamiętając jednocześnie, że sponsor twojego planu prawdopodobnie pokrywa większość opłat związanych z instrumentem inwestycyjnym. Twoja odpowiedzialność może być bardzo mała.
Całkowity stosunek wydatków
Współczynnik kosztów dla planu 401 (k) jest równy kwocie płaconej opłat podzielonej przez całkowitą inwestycję. W przypadku inwestorów 401 (k) niektóre z kluczowych opłat, o których należy pamiętać w instrumencie inwestycyjnym 401 (k), obejmują opłaty za zarządzanie, opłaty powiernicze za inwestycje, opłaty administracyjne za plan oraz opłaty za obsługę rachunku indywidualnego. Opłaty te są standardowe dla planu 401 (k). Inwestorzy mogą oczekiwać przybliżonego kompleksowego wskaźnika kosztów 401 (k) w wysokości od 0, 3% do 2%.
Inwestor może zarządzać niektórymi wydatkami w swojej 401 (k) według wybranych przez siebie inwestycji. Możliwe jest obniżenie ogólnego wskaźnika kosztów poprzez wybranie poszczególnych inwestycji o niższych wskaźnikach kosztów. Jeśli jednak wskaźnik kosztów twojego planu przekracza 2% i celowo wybrałeś inwestycje z funduszami o najniższych opłatach, koszty alternatywne twojego portfela są prawdopodobnie zbyt wysokie.
