Załóżmy, że wniosłeś maksymalny dopuszczalny poziom do swojego Roth IRA na dany rok, ale nadal masz pieniądze na przechowanie na emeryturę. Jest to problem, który wielu ludzi prawdopodobnie chciałoby mieć. I nigdy się nie bój - istnieje wiele innych dobrych miejsc do inwestowania pieniędzy.
Chociaż trudno jest przełożyć na odroczony wzrost podatku i wolne od podatku wypłaty oferowane przez Roth IRA, obecnie jesteś ograniczony do składek w wysokości 6000 $ rocznie, jeśli masz mniej niż 50 lat, lub 7.000 $, jeśli masz 50 lat lub więcej. Wszelkie dodatkowe pieniądze, które chcesz zaoszczędzić, będą musiały znaleźć inny dom, najlepiej taki, który ma przynajmniej niektóre korzyści podatkowe Rotha.
Kluczowe dania na wynos
- W 2020 r. Możesz wpłacić do 6000 USD na Roth IRA lub 7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej. Jeśli maksymalnie wykorzystasz swój wkład na Roth IRA, istnieją inne sposoby oszczędzania na emeryturę, na przykład 401 (k) s, SEP, SIMPLE IRA lub konta oszczędnościowe, jeśli się kwalifikujesz. Nawet zanim wpłacisz pieniądze na Roth IRA, upewnij się, że sfinansowałeś 401 (k) wystarczającą sumę, aby uzyskać pełne dopasowanie do pracodawcy.
Oto niektóre, do których możesz się kwalifikować:
401 (k) si Inne plany określonych składek
Pierwszą opcją do zbadania jest 401 (k), 403 (b) lub 457 plan emerytalny w pracy. Jeśli Twój pracodawca oferuje jeden z tych planów, możesz wnieść wkład do 19.500 USD (26.000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej) na rok 2020.
Wielu pracodawców zapewnia dopasowane składki, co jest jednym z najlepszych atutów. W rzeczywistości mądrze jest wpłacić przynajmniej tyle pieniędzy na swoje konto, aby uzyskać pełną zgodność - nawet zanim wpłacisz grosz na konto Roth IRA.
Zasadniczo składki na te konta można odliczyć od podatku w roku, w którym je utworzysz, Twoje pieniądze będą rosły odroczone w podatku, a podatek zapłacisz tylko wtedy, gdy pobierzesz wypłaty podczas przejścia na emeryturę. Jeśli wybierzesz wersję Roth jednego z tych planów, nie uzyskasz żadnej ulgi podatkowej z góry, ale wypłaty na emeryturze będą wolne od podatku, podobnie jak Roth IRA.
SEP IRA
Uproszczona emerytura pracownicza (SEP) IRA to konto emerytalne, które oferuje ulgi podatkowe dla właścicieli małych firm, w tym osób prowadzących działalność na własny rachunek. Jeśli masz dochód z samozatrudnienia, bez względu na to, czy jest to praca na pełny etat, czy praca w niepełnym wymiarze godzin, możesz przekazać do 25% swojego wynagrodzenia lub 57 000 $, w zależności od tego, co jest niższe (na 2020 rok). Osoby prowadzące działalność na własny rachunek są uważane za pracodawcę i pracownika.
Pamiętaj, że jeśli masz innych pracowników, zazwyczaj musisz również wnosić wkład w ich imieniu. Musi to być taki sam procent rekompensaty, jaki wpłacasz na własne konto. Tak więc, jeśli wniesiesz 15% swojego wynagrodzenia, musisz również przekazać 15% w imieniu wszystkich pracowników, którzy:
- Masz 21 lat lub więcej, Pracowałem dla Ciebie przez co najmniej trzy z ostatnich pięciu lat, aw ostatnim roku zapłaciłeś co najmniej 600 USD.
Podobnie jak tradycyjna IRA, składki SEP IRA podlegają odliczeniu od podatku w roku, w którym je tworzysz, ale będziesz musiał zapłacić podatek, gdy pobierzesz pieniądze na emeryturze.
PROSTE IRA
Oszczędnościowy plan motywacyjny dla pracowników (SIMPLE) IRA przypomina plan 401 (k) przeznaczony dla małych firm zatrudniających 100 lub mniej pracowników. W 2020 r. Pracownicy mogą wnieść wkład do 13 500 USD lub 16 500 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej. Podobnie jak w przypadku SEP IRA, jeśli jesteś samozatrudniony, jesteś uważany za pracodawcę i pracownika.
- Dopasuj równowartość w dolarach do 3% wynagrodzenia pracownika lub Przekaż zryczałtowane 2% wynagrodzenia, niezależnie od tego, czy pracownik wnosi wkład, czy nie.
Podobnie jak w przypadku SEP IRA, twoje składki są odliczane od podatku za rok, w którym je tworzysz, a Twoje wypłaty na emeryturę będą opodatkowane jako zwykły dochód.
Konfigurowanie każdej społeczności w celu zwiększenia emerytury z 2019 r. (BEZPIECZNE)
Ustawa SECURE została podpisana pod koniec 2019 r., Wprowadzając szerokie zmiany w przepisach dotyczących emerytur. Zgodnie z ustawą, jeśli masz pracowników, to jako właściciel małej firmy otrzymujesz świadczenia za ustanowienie planów emerytalnych dla swoich pracowników. Dotyczy to 401 (k) s, 403 (b) s, SIMPLE IRA i SEP IRA, jak wspomniano powyżej.
Małe firmy otrzymają ulgi podatkowe z 500 USD do 5000 USD na ustanowienie planu emerytalnego. Za przyjęcie procedury automatycznej rejestracji otrzymują ulgę podatkową w wysokości 500 USD. Kredyty te obowiązują przez okres do trzech lat. Zgodnie z tą ustawą, mała firma to firma, która zatrudnia nie więcej niż 100 pracowników, otrzymujących co najmniej 5000 $ całkowitego wynagrodzenia. Projekt ustawy poszerza również dostęp do wielu planów pracodawców.
Renty
Jeśli wyczerpałeś wszystkie odroczone i zwolnione z podatku rachunki emerytalne, do których się kwalifikujesz, możesz rozważyć renty. Są to produkty ubezpieczeniowe, które wypłacają stały strumień dochodów podczas przechodzenia na emeryturę.
Renty mają słusznie złą reputację z powodu wysokich opłat i złych opcji inwestycyjnych. Istnieje jednak ich nowa klasa, czasami nazywana rentami „tylko inwestycyjnymi”, które mają niższe koszty. Renty te są tworzone dla celów odroczenia podatku, a nie dla świadczeń ubezpieczeniowych. Jeśli je kupisz, unikaj dodatkowych gwarancji, ochrony lub ubezpieczenia na życie, które będą cię kosztować tylko więcej.
Twoje składki na rentę roczną nie podlegają odliczeniu od podatku, ale będą rosły w odroczeniu podatku i nie ma limitu kwot po opodatkowaniu, które możesz wnieść. Podczas wypłat będziesz musiał zapłacić podatek od zysków, ale nie będziesz winien podatku od kwoty głównej.
Rachunki oszczędnościowe
W 2020 r. Możesz wpłacić do 3550 USD na HSA (7 100 USD na rodzinę), a każda osoba w wieku 55 lat lub starsza może wnieść dodatkowy 1000 USD. Pamiętaj, że nie możesz wpłacać składki na HSA po rejestracji w Medicare, ale możesz nadal korzystać z funduszy na koncie.
Dolna linia
Po zmaksymalizowaniu Roth IRA masz wiele opcji do wyboru. Ale ile możesz zaoszczędzić, może być ograniczone kwotą i rodzajem zarobionego dochodu oraz składkami na inne konta. Ze względów bezpieczeństwa często warto skonsultować się z doradcą podatkowym.
