Spis treści
- Dlaczego beneficjenci mają znaczenie?
- Wypełnianie formularza beneficjenta: podstawy
- Renty i ubezpieczenie na życie
- Indywidualne konta emerytalne
- Prawa beneficjentów
- Zmniejszenie obciążenia beneficjentów
- Miej oko na formularz
Gratulacje! W końcu zdecydowałeś się kupić polisę ubezpieczeniową na życie, którą odkładałeś od lat lub wpłacić pieniądze na nową umowę o odroczonej rentie lub indywidualne konto emerytalne (IRA). Czek został napisany, a wniosek wypełniony. Teraz wystarczy wypełnić formularz beneficjenta - niepozorną małą stronę umieszczoną z tyłu aplikacji. Po prostu zaznacz pole lub dwa, podpisz i gotowe. Ale poczekaj!
Jeśli jesteś jak większość ludzi, istnieje duża szansa, że nazwiesz kogoś beneficjentem, nie doceniając w pełni tego, jak cenna jest ta funkcja., pomożemy Ci wyjść poza to, co oczywiste, w podejmowaniu trudnych decyzji dotyczących wyboru beneficjentów i sposobu, w jaki otrzymają oni swoje świadczenia.
Dlaczego beneficjenci mają znaczenie?
Po pierwsze, ważne jest, aby zrozumieć, co ogólnie dzieje się z twoim mieniem i mieniem po śmierci:
- Jeśli masz wolę, twoi bliscy muszą przejść proces spadkowy, aby uzyskać to, co im zostawiłeś. Może to być drogie i może potrwać miesiące, a nawet lata, jeśli niezadowolony krewny rozpocznie walkę o twoje aktywa. Jeśli umrzesz w stanie bezinteresownym (bez testamentu), twoje mienie stanie się częścią twojego majątku i pozostanie w gestii systemu prawnego załatwić sprawę. Dla twoich spadkobierców oznacza to więcej straconego czasu, więcej pieniędzy w rurze i większe pogorszenie.
Istnieje rozwiązanie tych problemów. Możesz nazwać wyznaczonych beneficjentów. To dość prosta koncepcja: wymieniasz, kto otrzyma pieniądze i jaki procent otrzyma każdy. Następnie, po Twojej śmierci, twoi beneficjenci przedstawiają instytucję finansową akt zgonu i wypełniają formularz. Czek dotrze za kilka tygodni. Nie ma spadku, bez udziału sądu, bez wydatków.
Kluczowe dania na wynos
- Jeśli odejdziesz, nie wymieniając beneficjentów w testamencie, może to tworzyć prawne uwikłania dla twoich spadkobierców. Większość wypłat z ubezpieczenia na życie jest wypłacana ryczałtowo. IRA często nie oferują tego samego rodzaju elastyczności w odniesieniu do wypłat beneficjentów, jak na przykład polisa ubezpieczeniowa na życie.
Wypełnianie formularza beneficjenta: podstawy
Wypełniając formularz beneficjenta, musisz pomyśleć o tym, kto dostanie pieniądze na twoje konta i jak je zdobędzie.
Zadaj sobie pytanie: czy Twoi beneficjenci mogą obsłużyć dużą ryczałtową sumę pieniędzy? Czy zainwestowaliby to mądrze? Na przykład, co zrobiłby twój 21-letni syn z 100 000 $ świadczenia na życie? Czy umieściłby go w akcjach lub nieruchomościach, czy użyłby go jako zaliczki na Porsche 911 Turbo?
Renty i ubezpieczenie na życie
Kilka zakładów ubezpieczeń dożywotnich i ubezpieczeń na życie ma teraz formularz, który pozwala właścicielom kontraktów określić, w jaki sposób beneficjenci otrzymują świadczenie z tytułu śmierci. Zasadniczo oferują trzy opcje płatności:
- Kwota ryczałtowa Amortyzacja oczekiwanej długości życia beneficjenta
Możesz nawet podzielić świadczenie, aby Twoi beneficjenci otrzymali jego część w formie ryczałtu, a saldo jako systematyczne wypłaty.
Standardowy formularz beneficjenta, z którego korzysta firma ubezpieczeniowa, firma inwestycyjna lub bank, może nie być dla Ciebie wystarczający.
Indywidualne konta emerytalne
Twoja IRA może nie mieć tego samego rodzaju opcji wypłaty dla beneficjenta, co renty i ubezpieczenie na życie. Standardowy formularz beneficjenta, który wypełniasz podczas otwierania konta, zwykle wymaga jedynie podania głównego i dodatkowego beneficjenta.
Poza tym polityka instytucji powierniczych, a nie cele, określa, w jaki sposób fundusze są wypłacane spadkobiercom. Dlatego to, co prawdopodobnie jest twoim największym aktywem finansowym, jest objęte tylko jednostronicowym dokumentem, który może nie być bliski wyrażenia twoich zamiarów dotyczących tego, kto powinien odziedziczyć fundusze emerytalne, na które tak ciężko pracowałeś, lub jak je zdobyć.
Jest inny potencjalny problem.
Załóżmy na przykład, że jesteś singlem z trójką dorosłych dzieci (Moe, Curly i Larry). Nazywasz każdego z nich równorzędnym beneficjentem w IRA. Niestety Moe umiera. Wkrótce potem umierasz, a polityka opiekuna polega na tym, że Curly i Larry powinni odziedziczyć udział Moe.
Jednak może nie być to, czego chciałbyś. Być może chciałeś, aby sześcioro dzieci Moe, wasze wnuki, dostało udział ojca.
Zasób IRA zapobiegłby temu. Ten rodzaj testamentu daje możliwość bardziej szczegółowego określenia, czym chcesz się stać na swoim koncie.
Prawa beneficjentów
Możesz także określić prawa beneficjentów. Na przykład możesz podać zastrzeżenie, że beneficjenci będą mogli wypłacać więcej niż minimalne wymagane wypłaty, przekazywać pieniądze do innej instytucji lub otrzymywać tylko określoną kwotę każdego miesiąca.
Większość prawników może przygotować dla Ciebie zasób IRA. Jeśli nie możesz go znaleźć, poproś księgowego lub doradcę finansowego, aby kogoś polecił. Po wypełnieniu dokumentu prześlij go depozytariuszowi w celu podpisu.
Niektórzy opiekunowie nie zaakceptują formy bezwarunkowo. Niektórzy mogą poprosić o wyłączenie odpowiedzialności, obiecując, że nie pociągną ich do odpowiedzialności. Inni mogą na to zezwolić, ale tylko wtedy, gdy dokument nie jest sprzeczny z warunkami ich umowy powierniczej. Często zależy to od tego, jak przekonujący jesteś i od wielkości konta.
Zmniejszenie obciążenia beneficjentów
Twoi beneficjenci mogą od razu nie potrzebować pieniędzy. Załóżmy, że Twoja 35-letnia córka jest zamożną profesjonalistką. Jeśli odziedziczy od ciebie IRA, IRS pobierze do 37 centów z każdego odziedziczonego dolara.
Jednak możesz to zrobić, aby to dziedzictwo rozciągało się na 10 lat życia twojej córki. Ten ruch może uratować jej pakiet dolarów podatkowych i zmaksymalizować ostateczną kwotę, jaką otrzyma.
(Wcześniej mogła wyciągać swoje wypłaty przez całe życie, ale zmiany w prawie obowiązujące od 1 stycznia 2020 r. Ograniczają większość osób niebędących małżonkami do 10-letniego okresu wypłat z odziedziczonych kont emerytalnych).
Miej oko na formularz
Zanim podpiszesz ten formularz beneficjenta, zastanów się nie tylko, kto dostanie twoje pieniądze, ale także jak . A następnie co roku sprawdzaj formularze beneficjentów, które wypełniasz na potrzeby rent, ubezpieczeń na życie, IRA lub innych kont emerytalnych.
