Wynikiem posiadania wielkiego bogactwa jest chęć utrzymania jak największej liczby członków rodziny, przekazując majątek przyszłym pokoleniom. Ubezpieczenie na życie jest popularnym sposobem dla bogatych, aby zmaksymalizować ich zamożność po opodatkowaniu i mieć więcej pieniędzy do przekazania spadkobiercom. Oto jak i dlaczego ubezpieczenie pomaga.
Kluczowe dania na wynos
- Ubezpieczenie na życie może być przydatnym narzędziem finansowym dla właścicieli firm. Legalne jest posiadanie kilku polis na całe życie. Polisy na życie nie są liczone jako część nieruchomości i nie są opodatkowane przez rząd federalny. Polisę na życie można sprzedać za jego wartość gotówkową.
Przepisy podatkowe sprzyjają ubezpieczeniu
Przepisy podatkowe przyznają składki na ubezpieczenie na życie i pobierają ulgi podatkowe oraz umożliwiają bogatym sposób ochrony ich aktywów. Wpływy z ubezpieczeń na życie są dla beneficjenta zwolnione z podatku. Bogaci ludzie nie chcą, aby ich śmierć była zarośla finansowego dla ich spadkobierców, więc zasiłek z tytułu śmierci jest ważnym elementem każdej strategii ubezpieczenia na życie. Ale ubezpieczenie na życie ma dodatkowe zalety.
Właściciele polis z nieruchomościami w wysokości 11, 4 miliona USD lub mniej (lub 22, 8 miliona USD dla par) mogą pozostawić tę kwotę swoim beneficjentom bez konieczności płacenia podatków od nieruchomości, ponieważ są to limity w 2019 r., Zgodnie z IRS. Ale co z osobami lub parami z majątkami o wartości przekraczającej limity? Wpływy z dużej polisy na życie spadkobiercy mogą wykorzystać na opłacenie podatku od osób zamożnych, których majątek przekracza próg zwolnienia z podatku od nieruchomości.
Składki ubezpieczeniowe również nie będą podlegały podatkom od nieruchomości. Na przykład, jeśli osoba zamożna wyda 500 000 USD na polisę ubezpieczeniową na życie w wysokości 2 milionów USD, ta wstępna płatność składki wypłynie z majątku i nie będzie opodatkowana. Aby spojrzeć na składkę ubezpieczeniową w inny sposób, wartość podatku po opodatkowaniu w wysokości 500 000 USD wynosi 300 000 USD, a zatem za 200 000 USD (500 000 USD kwoty składki - 300 000 USD podatku od nieruchomości) rodzina otrzymuje gwarantowaną wypłatę ubezpieczenia na życie w wysokości 2 milionów USD. To gwarantowany zwrot z premii.
Świadczenie z tytułu śmierci jest aktywem wolnym od podatku, który można przekazać beneficjentom.
Właściciele firm powinni to zdecydowanie mieć
Jeśli przedsiębiorca jest współwłaścicielem firmy, ubezpieczenie na życie może sfinansować umowę kupna / sprzedaży na wypadek nagłej śmierci właściciela. Firma rodzinna skorzysta z polisy ubezpieczeniowej osoby kluczowej. Jest to ubezpieczenie głównej osoby w małej firmie, zwykle właściciela, założyciela lub kluczowych pracowników.
Ta polityka chroni firmę przed upadkiem w przypadku, gdy kluczowy personel przejdzie przed wymianą. Dodatkową zaletą tego rodzaju polis ubezpieczeniowych jest to, że składki są zwykle odliczane jako koszty prowadzenia działalności.
Ubezpieczenia na życie jako aktywa
Ubezpieczenie na życie to coś więcej niż zasiłek pogrzebowy. W zależności od rodzaju ubezpieczenia może mieć wartość gotówkową lub wewnętrzną. Tak więc, gdy ubezpieczenie nie jest już potrzebne, można je sprzedać jako rozliczenie na życie.
Całe ubezpieczenie na życie, właściwie skonstruowane, może oferować stałe dywidendy wolne od podatku. Chociaż nie ma gwarancji, wiele firm ubezpieczeniowych istnieje od stu lat. Wartość gotówki w polisie również się powiększa i można ją wykorzystać jako własny bank prywatny do różnych działań generujących dochód.
Wreszcie, dzięki ubezpieczeniu na całe życie, Twoje świadczenia z tytułu śmierci są gwarantowane niezależnie od przyszłego stanu zdrowia. Jest to ważne długoterminowe bezpieczeństwo dla rodziny i spadkobierców właściciela polisy.
Strategie ubezpieczeń na życie
Do wyboru jest wiele scenariuszy ubezpieczenia. Właściwy może zależeć, powiedzmy, od tego, jak twój obecny fundusz emerytalny zostanie opodatkowany. Rozważ te trzy przykłady:
Plan emerytalny Fundusze Strategia ubezpieczeń na życie
Fundusze planu emerytalnego zamożnych osób - zarówno IRA, jak i 401 (k) s - są opodatkowane dwukrotnie: po pierwsze jako dochód, a następnie podatek od nieruchomości. James ma 900 000 $ w swoim IRA. Aby uniknąć utraty dużej części swojego IRA wujkowi Samowi po jego śmierci, James kupuje polisę ubezpieczeniową na śmierć i życie za swoje 900 000 USD. Po śmierci Jamesa jego żona otrzymuje zwolnienie z podatku w wysokości 3 milionów dolarów.
Przeniesienie aktualnego ubezpieczenia na życie z polisą wartości gotówki w celu zwiększenia świadczenia z tytułu śmierci
Kevin miał 10-letnią polisę ubezpieczeniową na śmierć i życie o wartości 850 000 USD z zasiłkiem pogrzebowym w wysokości 1, 53 mln USD. Jego doradca zalecił przeprowadzenie wolnej od podatku wymiany polis ubezpieczeniowych. Nowa polisa miała zwiększony zasiłek pogrzebowy w wysokości 3, 48 miliona dolarów i nie było żadnych dodatkowych opłat.
Taktyka renty dwuetapowej
Sarah kupuje natychmiastową rentę za wspólne życie za 1 milion USD, która wypłaca 43 843 USD rocznie, dopóki Sarah i jej mąż żyją. Następnie Sarah wykorzystuje roczną wypłatę 43 843 USD, aby sfinansować polisę w wysokości 5, 68 miliona USD. Zasadniczo Sarah przeliczyła 600 000 USD, czyli wartość początkową 1 mln USD po opodatkowaniu, na 5, 68 mln USD. Wreszcie gwarantowane są zarówno świadczenia dożywotnie, jak i do śmierci.
Dolna linia
Doradca finansowy jest ważny, jeśli chodzi o badanie inteligentnych strategii ubezpieczeniowych dla zamożnych klientów. Ci ludzie mają godny pozazdroszczenia problem - zarządzanie, ochronę i wzrost bogactwa. Prawidłowo skonstruowane ubezpieczenie na życie może pomóc im w osiągnięciu tych wszystkich celów.
