Spis treści
- Nie personalizowanie planowania emerytalnego
- Przeszacowanie stopy wymiany
- Nieprawidłowe prognozy kosztów mieszkaniowych
- Jak zaoszczędzić odpowiednią kwotę
- Dolna linia
Nagłówki mediów często mówią, że Amerykanie nie oszczędzają wystarczająco dużo na emeryturę, ale są też tacy, którzy mogą oszczędzać za dużo. Chociaż może się to nie wydawać złym, może w rzeczywistości obniżyć jakość życia w ciągu lat pracy i spowodować nadmierny stres finansowy.
Oto niektóre z powodów, dla których możesz oszczędzać za dużo i jak osiągnąć właściwą równowagę.
Nie personalizowanie planowania emerytalnego
Jednym z głównych powodów, dla których możesz oszczędzać za dużo, jest to, że planowanie emerytalne stało się zbyt ogólne. Wraz z pojawieniem się kalkulatorów internetowych i oprogramowania do finansów osobistych dostawcy technologii wnieśli zbyt wiele ogólnych założeń do swoich technologii.
Kluczowe dania na wynos
- Można zaoszczędzić zbyt wiele na emeryturę, jeśli polegasz na ogólnych założeniach, aby obliczyć, ile będziesz potrzebować. Nie przeceniaj stopy zastąpienia dochodu emerytalnego ani kwoty, którą wydasz na mieszkanie. Aby zaoszczędzić odpowiednią kwotę, oblicz poza harmonogramem, nie używaj standardowej stawki zastępczej, kosztów utrzymania na badania i kosztów leczenia, a także licz swoich oczekiwanych dochodów emerytalnych z emerytur i ubezpieczeń społecznych.
Nie wszystkie założenia działają dla wszystkich ludzi. Każdy ma inną sytuację życiową, której nie można łatwo spakować do aplikacji na smartfona lub przedstawić za pomocą kilku cyfr wprowadzanych do kalkulatora online.
Na przykład jest mało prawdopodobne, aby jakikolwiek zautomatyzowany program był w stanie dokładnie przewidzieć, ile twojego dochodu przedemerytalnego będziesz potrzebować - inaczej zwanego stopą zastąpienia - oraz jaka będzie stopa zwrotu, inflacja i wydatki w latach emerytalnych.
Przeszacowanie stopy wymiany
Przeszacowanie stopy zastąpienia może spowodować, że zaoszczędzisz znacznie więcej niż potrzebujesz na emeryturę. Mówiąc najprościej, stopa zastąpienia dochodu emerytalnego jest procentem dochodu przedemerytalnego potrzebnego do utrzymania standardu życia na emeryturze.
Niebezpieczeństwo nadmiernego oszczędzania na emeryturę obejmuje niepotrzebne obciążenia finansowe, takie jak walka o spłatę kredytu hipotecznego lub jedna z nieoczekiwanych i kosztownych sytuacji życiowych.
Ogólną zasadą często cytowaną przez badaczy jest szacowanie, że będziesz potrzebować 80% obecnych dochodów, aby utrzymać komfortowy styl życia na emeryturze. Ale David Blanchett, kierownik badań emerytalnych w Morningstar, stwierdził, że stopy zastąpienia różnią się, gdy bierze się również pod uwagę wiele innych czynników, w tym różne poziomy dochodów i oczekiwaną długość życia.
Jego badania wykazały, że rzeczywisty zakres stóp wymiany wynosi od 54% do 87%. Jeśli planujesz 80% i naprawdę potrzebujesz tylko 55%, prawdopodobnie zaoszczędzisz sporą ilość pieniędzy, których prawdopodobnie nie będziesz potrzebować.
Nieprawidłowe prognozy kosztów mieszkaniowych
To, gdzie mieszkasz na emeryturze, to jeden z największych kosztów. Sposób planowania i zarządzania tym aspektem życia będzie miał duży wpływ na to, ile trzeba zaoszczędzić na emeryturę.
„Wydatki na mieszkania na emeryturze są niezwykle trudne do oszacowania” - mówi Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors, Inc. w Irvine w Kalifornii. „Większość emerytów spędza większość swojej emerytury we własnym domu”.
Według Bureau of Labor Statistics koszt mieszkań wynosi od 30% do 37% rocznego dochodu. Zakładając, że twoje gospodarstwo domowe zarabia 50 000 USD rocznie i wydaje 30% tej kwoty rocznie na mieszkanie, zmniejszysz swoje koszty o około 15 000 USD na emeryturze, jeśli spłacisz kredyt hipoteczny. Jeśli weźmiesz to pod uwagę przez ponad 30 lat na emeryturze, będziesz musiał zaoszczędzić znacznie mniej pieniędzy, niż planowałeś.
Ile powinienem zaoszczędzić na emeryturę?
Jak zaoszczędzić odpowiednią kwotę
Skąd więc wiesz, czy oszczędzasz za dużo, czy za mało? Wykonanie tych kroków pomoże Ci zaoszczędzić odpowiednią kwotę.
Oblicz swoją oś czasu przejścia na emeryturę
Pierwszym krokiem jest ustalenie, jak daleko jesteś od przejścia na emeryturę. Jeśli masz więcej niż 10 lat, prawdopodobnie najlepiej jest zaoszczędzić ogólny procent. To dlatego, że im dalej jesteś na emeryturze, tym trudniej jest uzyskać właściwe liczby. Eksperci często zalecają od 10% do 15%.
„Najłatwiejszym punktem wyjścia jest przyjęcie takiego samego poziomu życia na emeryturze, jak w latach pracy” - mówi Hebner. „Są szanse, że większość nie wyda tyle pieniędzy, ponieważ nie będą już musieli oszczędzać na emeryturę, prawdopodobnie płacą mniej podatków, a także poniosą pewne koszty, takie jak znaczny spadek transportu”.
Nie używaj standardowej stopy wymiany
Nie wykorzystuj 80% dochodu jako stopy zastępczej. Oblicz, ile teraz wydajesz, odejmij wydatki, których już nie będziesz mieć, i dodaj nowe wydatki, które pojawią się na emeryturze. Na przykład możesz zaplanować przeprowadzkę lub, we wczesnych latach, podróżować częściej niż obecnie. Jeśli zostaniesz rodzicem w późniejszym życiu, możesz nadal mieć dzieci na studiach lub rozpocząć karierę zawodową, kiedy będziesz gotowy na emeryturę. Lub możesz mieć wnuki lub innych krewnych, którym pomagasz wspierać.
Po uzyskaniu realistycznego oszacowania wydatków możesz użyć tego, aby dowiedzieć się, ile musisz zaoszczędzić, aby móc za nie zapłacić.
Badania i plan wydatków na opiekę zdrowotną
Badaj i twórz plany wydatków na opiekę zdrowotną. Ponieważ jest to największa niewiadoma w Twoim budżecie, zrozumienie dostępnych opcji pomoże Ci oszacować odpowiednią kwotę do zaoszczędzenia. Badania Medicare, ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej, koszty utrzymania na odległość i koszty opieki w domu.
Tally Oczekiwany dochód emerytalny
Wreszcie, zsumuj to, czego oczekujesz od emerytur, jeśli je posiadasz, i Ubezpieczenie Społeczne. Im więcej masz tych zasobów, tym mniej musisz oszczędzać na kontach emerytalnych.
Dolna linia
Planowanie, ile potrzebujesz na emeryturę, nie jest łatwym zadaniem. Należy wziąć pod uwagę wiele zmiennych. Przy odrobinie dodatkowego czasu i wysiłku możesz znaleźć odpowiednią dla siebie kwotę. I pamiętaj, że jeśli w efekcie zaoszczędzisz za dużo, możesz rozważyć przejście na emeryturę wcześniej lub zamiast tego wykorzystać część tych pieniędzy. Innym zastosowaniem jest nagły wypadek
