Spis treści
- Poznaj swoje cele
- Zainteresowanie to Twój przyjaciel
- Trochę teraz kontra więcej później
- Co wziąć pod uwagę przy inwestowaniu
- Roth czy zwykły IRA?
- Zainwestuj w konto oszczędnościowe
- Dolna linia
Kiedy masz 20 lat, emerytura wydaje się tak odległa, że wcale nie wydaje się realna. W rzeczywistości jest to jedna z najczęstszych wymówek, które ludzie usprawiedliwiają, że nie oszczędzają na emeryturę. Jeśli to Cię opisuje, pomyśl o oszczędnościach zamiast o gromadzeniu bogactwa, sugeruje Marguerita Cheng, CFP, CEO Blue Ocean Global Wealth w Rockville, Maryland.
Każdy, kto zbliża się do wieku emerytalnego, powie ci, że lata mijały, a budowanie sporego jaja gniazdowego staje się trudniejsze, jeśli nie zaczniesz wcześnie. Prawdopodobnie poniesiesz także inne wydatki, których jeszcze nie masz, takie jak kredyt hipoteczny i rodzina.
Na początku kariery możesz nie zarobić dużo pieniędzy, ale jest coś więcej niż bogaci, starsi ludzie: czas. Z czasem po twojej stronie oszczędzanie na emeryturę staje się znacznie przyjemniejszą i ekscytującą perspektywą.
Prawdopodobnie nadal spłacasz kredyty studenckie, ale nawet niewielka kwota zaoszczędzona na emeryturze może mieć ogromne znaczenie w twojej przyszłości. Przekonamy się, dlaczego twoje lata dwudzieste to idealny czas, aby zacząć oszczędzać na te lata po pracy.
Kluczowe dania na wynos
- Łatwiej jest oszczędzać na emeryturę, gdy jesteś młody i możesz mieć mniej obowiązków. Możesz zaplanować swój własny plan emerytalny, ale jeśli nie masz specjalistycznej wiedzy, rozważ zatrudnienie doradcy inwestycyjnego, który pomoże ustalić priorytety Twoich celów. Odsetki złożone - proces, w którym kwota pieniędzy rośnie wykładniczo w czasie - jest jednym z najlepszych powodów, aby zacząć oszczędzać wcześniej. Możesz zainwestować dolary po opodatkowaniu w Roth IRA, a dolary przed opodatkowaniem mogą zbudować tradycyjną IRA.
Poznaj swoje cele
Im szybciej zaczniesz oszczędzać na emeryturę, tym lepiej. Ale możesz nie być w stanie zrobić tego sam. Konieczne może być zatrudnienie doradcy finansowego, który pomoże ci - szczególnie, jeśli nie masz specjalistycznej wiedzy, aby przejść przez proces planowania emerytalnego.
Upewnij się, że ustalasz realistyczne oczekiwania i cele, i upewnij się, że masz wszystkie niezbędne informacje, kiedy spotykasz się z doradcą lub zaczynasz samodzielnie opracowywać plan. Kilka rzeczy, które możesz rozważyć podczas analizy:
- Twój obecny wiek Wiek, w którym planujesz przejść na emeryturę Wszystkie źródła dochodów, w tym bieżące i prognozowane dochody Twoje bieżące i prognozowane wydatki Ile możesz sobie pozwolić na emeryturę Jak i gdzie zamierzasz żyć po przejściu na emeryturę Wszelkie konta oszczędnościowe, które masz lub planujesz mieć Twoja historia zdrowia i twojej rodziny, aby ustalić zakres opieki zdrowotnej w późniejszym życiu
Chociaż możesz nie być w stanie przewidzieć pewnych wydarzeń życiowych, takich jak rozwód, śmierć lub dzieci, ważne jest, aby o tym pamiętać, planując przejście na emeryturę.
Zainteresowanie to Twój przyjaciel
Złożone odsetki to najlepszy powód, dla którego opłaca się zacząć wcześnie od planowania emerytalnego. Jeśli nie znasz tego terminu, odsetki złożone są procesem, w którym suma pieniędzy rośnie wykładniczo, ponieważ odsetki narastają z czasem.
Zacznijmy od prostego przykładu, który zawiera podstawowe informacje: Załóżmy, że inwestujesz 1000 USD w bezpieczną długoterminową obligację, która zarabia 3% odsetek rocznie. Pod koniec pierwszego roku Twoja inwestycja wzrośnie o 30–3% z 1000 USD. Masz teraz 1030 USD.
Jednak w przyszłym roku zyskasz 3% z 1030 USD, co oznacza, że Twoja inwestycja wzrośnie o 30, 90 USD. Trochę więcej, ale niewiele.
Przewiń do 39 roku. Korzystając z tego poręcznego kalkulatora ze strony internetowej amerykańskiej Komisji Papierów Wartościowych i Giełd, możesz zobaczyć, że Twoje pieniądze wzrosły do około 3 167 USD. Przejdź do 40 roku, a Twoja inwestycja osiągnie 3 262, 04 USD. To roczna różnica 95 USD.
Zauważ, że Twoje pieniądze rosną teraz ponad trzy razy szybciej niż w pierwszym roku. Oto, jak „cud łączenia zarobków z zarobkami działa od pierwszego zaoszczędzonego dolara, aby zwiększyć przyszłe dolary”, mówi Charlotte A. Dougherty, CFP, założycielka Dougherty & Associates w Cincinnati, Ohio.
Oszczędności będą jeszcze bardziej dramatyczne, jeśli zainwestujesz pieniądze w fundusz wspólnego inwestowania na giełdzie lub w inne pojazdy o wyższych dochodach.
Po co oszczędzać na emeryturę w wieku 20 lat?
Oszczędność trochę wcześnie vs. Oszczędność dużo później
Możesz myśleć, że masz dużo czasu, aby zacząć oszczędzać na emeryturę. W końcu masz już 20 lat i całe życie przed sobą, prawda? To może być prawda, ale po co odkładać oszczędzanie na jutro, skoro możesz zacząć już dziś?
Możesz także odłożyć pieniądze poza pracodawcę. Rozważmy inny scenariusz, aby zrealizować ten pomysł. Załóżmy, że zaczynasz inwestować na rynku za 100 USD miesięcznie, a średni dodatni zwrot wynosi 1% miesięcznie lub 12% rocznie, co miesięcznie wzrasta w ciągu 40 lat.
Twój przyjaciel, który jest w tym samym wieku, zaczyna inwestować dopiero 30 lat później i inwestuje 1000 USD miesięcznie przez 10 lat, również średnio 1% miesięcznie lub 12% rocznie, co miesiąc.
Kto w końcu zaoszczędzi więcej pieniędzy?
Twój przyjaciel zaoszczędził około 230 000 $. Twoje konto emerytalne wyniesie nieco ponad 1, 17 miliona dolarów. Mimo że twój przyjaciel inwestował ponad 10 razy więcej niż ty do końca, siła odsetek składanych znacznie zwiększa twoje portfolio.
Pamiętaj, że im dłużej będziesz czekać na planowanie i oszczędzać na emeryturę, tym więcej będziesz musiał inwestować każdego miesiąca. Mimo że łatwiej jest cieszyć się latami 20. przy pełnym dochodzie do dyspozycji, trudniej będzie odkładać pieniądze każdego miesiąca wraz z wiekiem. A jeśli będziesz czekać zbyt długo, być może będziesz musiał odłożyć emeryturę.
Co wziąć pod uwagę przy inwestowaniu
Rodzaje aktywów, w które inwestowane są Twoje oszczędności, będą miały znaczący wpływ na Twój zwrot, aw konsekwencji na kwotę dostępną na sfinansowanie Twojej emerytury. W rezultacie głównym celem zarządzających portfelami inwestycyjnymi jest stworzenie portfela, który ma zapewnić najwyższy możliwy zwrot. Kwoty, które zaoszczędziłeś na cele krótkoterminowe, są zwykle przechowywane w gotówce lub ekwiwalentach środków pieniężnych, ponieważ głównym celem jest zazwyczaj zachowanie kwoty głównej i utrzymanie wysokiego poziomu płynności. Kwoty, które oszczędzasz na realizację długoterminowych celów, w tym na emeryturę, są zwykle inwestowane w aktywa, które dają szansę na wzrost.
Ryzyko rynkowe
Inwestycje, które dają szansę na najwyższą stopę zwrotu, to zwykle inwestycje o najwyższym poziomie ryzyka, takie jak akcje. Te, które zapewniają najniższą stopę zwrotu, to zwykle te o najmniejszym ryzyku rynkowym.
Tolerancja ryzyka
Twoja zdolność do radzenia sobie ze stratami rynkowymi powinna być uwzględniona przy projektowaniu portfela inwestycyjnego. Jeśli kwota ryzyka rynkowego związanego z twoim portfelem powoduje nadmierny stres, może być praktyczne przeprojektowanie portfela na portfel o mniejszym ryzyku, nawet jeśli zostanie ustalone, że kwota ryzyka jest odpowiednia dla twojego profilu inwestycyjnego. W niektórych przypadkach praktyczne może być zignorowanie niskiego poziomu tolerancji na ryzyko, jeśli zostanie ustalone, że negatywnie wpływa to na zdolność do zapewnienia inwestycjom wystarczającego wzrostu.
Zasadniczo poziom dyskomfortu, jaki odczuwa się w związku z ryzykiem, zależy od poziomu doświadczenia i wiedzy na temat inwestycji. W związku z tym w twoim najlepszym interesie jest co najmniej poznanie różnych opcji inwestycyjnych, ich ryzyka rynkowego i historycznych wyników. Właściwe zrozumienie, w jaki sposób działają inwestycje, pozwoli ci ustalić uzasadnione oczekiwania dotyczące zwrotu z inwestycji i pomóc w zmniejszeniu stresu, który może powstać, jeśli nie zostanie osiągnięty oczekiwany zwrot z inwestycji.
Horyzont emerytalny
Twój docelowy wiek emerytalny jest zwykle brany pod uwagę. Zwykle służy to do ustalenia, ile czasu musisz odzyskać wszelkie straty rynkowe. Ponieważ masz ponad dwadzieścia lat, zakłada się, że inwestowanie dużego procentu oszczędności w akcje i podobne aktywa jest odpowiednie, ponieważ twoje inwestycje prawdopodobnie będą miały wystarczająco dużo czasu na odzyskanie wszelkich strat rynkowych.
Roth czy zwykły IRA?
To, w jaki sposób inwestujesz w emeryturę, ma również istotny wpływ na twoje podatki.
Pieniądze, które wpłacisz, będą rosły bez podatku, dopóki nie wycofasz ich po przejściu na emeryturę.
Za każdym razem, gdy wypłacasz te pieniądze, będziesz musiał zapłacić odpowiednie podatki federalne i stanowe. Powinien być wykorzystywany jako dodatek do rocznego dochodu emerytalnego. Jeśli wycofałeś całą działkę naraz, byłbyś winien pakiet podatków.
Inną wadą tradycyjnego IRA jest coś, co nazywa się wymaganą minimalną dystrybucją (RMD). Jeśli nadal ma to miejsce, gdy masz 72 lata, będziesz musiał co roku pobierać określoną kwotę i płacić od niej podatek dochodowy. Wcześniej RMD wynosiło 70-1 / 2, ale po przyjęciu w grudniu 2019 r. Ustawy o ustawianiu każdej społeczności w celu zwiększenia emerytury (SECURE) wiek RMD wynosi obecnie 72.
Opcja Rotha
Alternatywnie możesz zainwestować w Roth IRA. Otwierasz Rotha z dochodem po opodatkowaniu, więc nie otrzymujesz odliczenia od swoich składek. Jednak gdy jesteś gotowy do wypłacenia pieniędzy, nie jesteś od nich winien żadnych podatków - i obejmuje to wszystkie pieniądze, które zarobiłeś z tytułu składek przez te wszystkie lata.
Ponadto możesz pożyczyć składki, a nie zarobki, jeśli potrzebujesz, zanim przejdziesz na emeryturę.
Istnieją ograniczenia dochodu dotyczące tego, kto może mieć Rotha, ale jeśli masz około 20 lat, prawdopodobnie bezpiecznie jesteś poniżej nich.
Jak wspomniano powyżej, jeśli twój pracodawca oferuje 401 (k), skorzystaj z niego, zanim otworzysz IRA, szczególnie jeśli firma pasuje do twoich składek.
Wiele firm oferuje zarówno wersje Roth, jak i zwykłe. Z pewnymi ograniczeniami dochodów możesz wnieść wkład zarówno do IRA, jak i do 401 (k) w tym samym roku.
I oszczędzaj na autopilocie, mówi planista finansowy Carlos Dias Jr., założyciel Excel Tax & Wealth Group w Lake Mary na Florydzie. „Pieniądze zdeponowane bezpośrednio na koncie emerytalnym nie mogą być wydane gdzie indziej i nie zostaną pominięte. Pomaga także zachować dyscyplinę w zakresie oszczędności. ”
Zainwestuj w konto oszczędnościowe
Konto oszczędnościowe z lokalnego banku może nie dać ci świetnej stopy, ale możesz wpłacać i wypłacać tyle, ile chcesz - kiedy chcesz. Każdy bank ma jednak swoje własne zasady, co oznacza, że niektóre mogą wymagać minimalnego salda lub ograniczyć liczbę wypłat przed obciążeniem. Jednak w przeciwieństwie do zarejestrowanych kont emerytalnych prowadzenie rachunku oszczędnościowego nie ma wpływu na podatek.
Inną zaletą posiadania konta oszczędnościowego jest wygoda. Możesz używać konta oszczędnościowego do wszystkiego, czego potrzebujesz, czy to na wydatki krótkoterminowe, czy potrzeby długoterminowe. Być może oszczędzasz na zakup sprzętu do domu, na wycieczkę lub zaliczkę na samochód lub dom - wtedy przyda się konto oszczędnościowe.
Dolna linia
Im szybciej zaczniesz oszczędzać na emeryturę, tym lepiej. Kiedy zaczynasz wcześnie, możesz pozwolić sobie na odkładanie mniejszej kwoty pieniędzy miesięcznie, ponieważ odsetki złożone są po twojej stronie. „Dla Millennials najważniejszą rzeczą w oszczędzaniu jest rozpoczęcie pracy” - mówi Stephen Rischall, współzałożyciel 1080 Financial Group. „Rosnące odsetki przynoszą najwięcej korzyści tym, którzy inwestują w dłuższe okresy”.
