Jeśli szukasz świetnej opcji na zaoszczędzenie pieniędzy, nie musisz iść dalej niż do banku lub unii kredytowej. Dostępnych jest wiele opcji - opcje, które zapewniają natychmiastowy dostęp do funduszy przy jednoczesnym płaceniu odsetek. Zastanów się nad parkowaniem pieniędzy na koncie oszczędnościowym lub rynku pieniężnym.
Poniżej wymieniliśmy niektóre kluczowe cechy obu kont oraz powody, dla których możesz rozważyć jedno z nich.
Kluczowe dania na wynos
- Konta oszczędnościowe i rynku pieniężnego są niezwykle podobne - oba są rachunkami depozytowymi, które płacą odsetki. Konto oszczędnościowe jest dobrym miejscem, w którym ludzie mogą wpłacać gotówkę na krótki okres na bardzo krótkoterminowe potrzeby, ale zapewniają umiarkowane oprocentowanie. Banki wykorzystują środki z kont oszczędnościowych do udzielania pożyczek innym konsumentom za pośrednictwem kredytów samochodowych, linii kredytowych i kart kredytowych. Rachunki rynku pieniężnego są oprocentowane nieco wyżej niż tradycyjne rachunki oszczędnościowe, ponieważ banki inwestują w krótkoterminowe, wysoce płynne aktywa o niskim ryzyku. Wiele kont rynku pieniężnego ma minimalne wymagania dotyczące salda.
Konta oszczędnościowe a konta rynku pieniężnego
Większość banków - zarówno tradycyjnych, tradycyjnych, jak i internetowych - oferuje swoim klientom zarówno rachunki oszczędnościowe, jak i konta rynku pieniężnego. Na pierwszy rzut oka te dwa konta są niezwykle podobne - oba są rachunkami depozytowymi, które płacą odsetki. Są również chronione przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC). Ponieważ celem tych rachunków jest oszczędzanie, a nie codzienna bankowość, posiadacze kont mają do sześciu wypłat miesięcznie zgodnie z przepisami federalnymi.
Wyjaśnienie kont oszczędnościowych
Banki oferują swoim klientom konta oszczędnościowe jako uzupełnienie ich kont czekowych. Jest to dobre miejsce dla osób, które mogą przez krótki czas oddać gotówkę na bardzo krótkoterminowe potrzeby, takie jak remonty domów, wakacje, samochody lub sytuacje kryzysowe, takie jak rachunki medyczne lub dentystyczne.
Banki dość łatwo budują saldo konta oszczędnościowego. Konto można dodać do karty debetowej w celu dokonywania wpłat oraz wypłat, przelewów za pośrednictwem bankowości internetowej i przelewów bezpośrednio na konto z innych instytucji. Można je również łatwo zlikwidować, zapewniając konsumentom łatwy dostęp do funduszy. Ale posiadacze kont powinni pamiętać, że są ograniczone do sześciu wypłat miesięcznie. Każda inna transakcja debetowa poza tym generalnie wiąże się z opłatą serwisową.
Ten rodzaj konta zapewnia posiadaczowi rachunku bardzo niską, umiarkowaną stopę procentową dochodów. Według FDIC średnia krajowa stopa procentowa dla rachunku oszczędnościowego z saldem poniżej 100 000 USD na dzień 22 lipca 2019 r. Wynosiła 0, 10% i nie zmieniła się w przypadku wyższych sald. Rachunki te oferują niższe stopy procentowe niż rachunki rynku pieniężnego i inne inwestycje, ponieważ instytucje finansowe mają ograniczone możliwości wykorzystania funduszy. Banki zazwyczaj pożyczają te pieniądze innym na kredyty samochodowe, linie kredytowe i karty kredytowe, aby mogli zarabiać na naliczonych odsetkach.
Wyjaśnienie kont rynku pieniężnego
Z drugiej strony konta rynku pieniężnego nie są tak powszechne jak tradycyjne konta oszczędnościowe i są oferowane przez banki i inne instytucje. Są czasami nazywane kontami depozytowymi rynku pieniężnego. Mogą mieć pewne cechy konta czekowego i oszczędnościowego. Posiadacze kont mogą być w stanie wystawiać czeki i przeprowadzać transakcje kartą debetową na niektórych rachunkach rynku pieniężnego. Mają także funkcję podobną do konta oszczędnościowego, w której posiadacze rachunku pobierają odsetki od salda, które posiadają na koniec każdego miesiąca.
Większość kont rynku pieniężnego zazwyczaj oprocentuje nieco wyższą stopę procentową niż tradycyjne konto oszczędnościowe, co może uczynić je bardziej atrakcyjnymi dla deponentów. Według stanu na 22 lipca 2019 r. FDIC podało, że średnia stopa procentowa dla rachunku rynku pieniężnego wynosiła 0, 18% dla sald poniżej 100 000 USD i 0, 29% dla osób powyżej 100 000 USD.
Banki mogą inwestować depozyty posiadaczy rachunków pieniężnych na rachunki rynku pieniężnego w krótkoterminowe papiery wartościowe niskiego ryzyka o wysokiej płynności. Należą do nich certyfikaty depozytowe (CD), obligacje rządowe lub inne podobne inwestycje. Kiedy aktywa te stają się dojrzałe, dają posiadaczom rynku pieniężnego część odsetek, które otrzymują.
Podobnie jak zwykłe konto oszczędnościowe, na rachunkach rynku pieniężnego obowiązują również ograniczenia dotyczące liczby transakcji wypłat i debetowych, które mogą one wykonywać. Jeśli przekroczą sześć transakcji, ponoszą opłatę. Rachunki rynku pieniężnego mają również minimalne wymagania dotyczące salda. Klienci, którzy nie osiągną wymaganego salda, mogą stracić duże odsetki lub przekonać się, że ich konto jest konwertowane na zwykłe konto czekowe lub oszczędnościowe.
Wiele osób myli rachunki rynku pieniężnego z funduszami rynku pieniężnego, które są rodzajem funduszu wspólnego inwestowania.
Fundusze rynku pieniężnego
Nie należy mylić kont depozytowych rynku pieniężnego z funduszami rynku pieniężnego. Są to tak zwane fundusze inwestycyjne rynku pieniężnego. Nie są to rachunki depozytowe, ale są oferowane przez firmy inwestycyjne. Inwestorzy mogą kupować i sprzedawać akcje tych funduszy, które inwestują w bardzo płynne aktywa, takie jak środki pieniężne i ich ekwiwalenty, oraz w wysoko oceniane aktywa oparte na długach, których termin zapadalności nie przekracza 13 miesięcy. Nie są chronione przez FDIC i różnią się od innych tradycyjnych rachunków depozytowych na żądanie i kont oszczędnościowych.
Dolna linia
Deponenci zwykle wybierają konta rynku pieniężnego, ponieważ oferują wyższe stopy procentowe niż konta oszczędnościowe. Chociaż różnica w naliczonych odsetkach może być niewielka, może wystarczyć, aby zrównoważyć ograniczenia płynności, jeżeli deponenci raczej nie będą potrzebować szybkiego dostępu do swoich środków pieniężnych.
